一、如何領(lǐng)取保險金

人身保險合同約定的死亡保險金給付條件成就后，保險人應(yīng)向合同指定的保險受益人給付保險金，但實踐中，出于某些原因，可能出現(xiàn)保險合同沒有合法受益人的情形，在此情形下，由于被保險人作為人身受保險合同保障的人，享有當(dāng)然的保險金請求權(quán)，因此，被保險人的保險金請求權(quán)應(yīng)作為遺產(chǎn)由其法定繼承人繼承，而保險人應(yīng)向被保險人的法定繼承人履行給付保險金的義務(wù)。

人身保險可分為人壽保險、健康保險和意外傷害保險。人壽保險以人的生死為給付保險金的條件，投保后無論生死都按保險合同中相應(yīng)的條款全額給付生存保險金或死亡、全殘保額。健康保險的給付比較復(fù)雜，其中定病種給付的險種，一旦確診患上合同所載明的疾病，保險公司就全額給付保險金；津貼型的醫(yī)療保險，則是按住院天數(shù)乘以每天的津貼額度來給付，最高不超過投保金額；費用型的醫(yī)療保險，則按實際發(fā)生的費用在條款給付的項目內(nèi)按比例給付，最高不超過投保金額。意外傷害保險則按意外傷殘的程度來進(jìn)行給付。人身保險給付保險金一般還有觀察期內(nèi)、外的區(qū)別。不同公司、不同險種對觀察期的規(guī)定不盡相同。在時間上，有的規(guī)定投保后一年為觀察期，有的規(guī)定投保后180天為觀察期，如發(fā)生保險事故，觀察期內(nèi)有的給付保額的10%，有的不予給付，有的退保費；觀察期外則大多會全額給付。

二、保險金可以作為遺產(chǎn)繼承么

根據(jù)《保險法》第六十四條的規(guī)定，具備下列情形之一的，保險金將作為被保險人遺產(chǎn)，由其法定繼承人取得。

1、沒有指定受益人，即被保險人或投保人未指定受益人，或者指定受益人不明確被視為未指定的。

2、受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人。受益權(quán)作為期待權(quán)，只有在保險合同約定的保險事故發(fā)生時，方可轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實權(quán)利，而受益人先于被保險人死亡，這一期待權(quán)自然隨權(quán)利主體的消滅而滅失，此時若無其他受益人，保險金請求權(quán)只能歸屬于被保險人。被保險人死亡后，保險金也就成為其遺產(chǎn)。需注意的是，受益人先于被保險人死亡，在實踐中應(yīng)包括受益人與被保險人在同一事件中死亡而不能確定死亡先后順序的情形，由于受益權(quán)以受益人在保險事故發(fā)生時生存為前提，因此，在這一情形下，應(yīng)按照被保險人比受益人生存更久的原則，推定受益人先于被保險人死亡。

3、受益人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，沒有其他受益人。雖然被保險人或投保人指定受益人無需征得其同意，但受益人可以明示的方式放棄受益權(quán)。同時，如果受益人故意造成被保險人死亡或傷殘的，或故意殺害被保險人未遂的，將依法喪失受益權(quán)。