一、什么是保險(xiǎn)理財(cái)

《保險(xiǎn)理財(cái)》介紹了有關(guān)保險(xiǎn)的方方面面，讀者可以對保險(xiǎn)的概念有一個比較清楚的認(rèn)識。需要什么樣的保險(xiǎn)，投多少保額，心中有數(shù)。用目前已知的、有限的金錢，控制未來無限、不可承受的風(fēng)險(xiǎn)，這就是保險(xiǎn)存在的價(jià)值。只有給自己和家人建立更多的保障，才能規(guī)劃完美的人生旅途。該書總結(jié)的保險(xiǎn)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)、技巧，對投保人是較好的借鑒。

二、如何購買理財(cái)保險(xiǎn)

如何購買理財(cái)保險(xiǎn)？回答這個問題，首先需要知道保險(xiǎn)和理財(cái)?shù)膬?nèi)容，保險(xiǎn)和理財(cái)是兩個概念。

（一）近年來我國保險(xiǎn)業(yè)從國外引進(jìn)的分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投資連結(jié)險(xiǎn)，因其兼有保障賬戶和投資賬戶，在保障功能的基礎(chǔ)上更強(qiáng)調(diào)投資回報(bào)，被泛稱為“保險(xiǎn)理財(cái)”。

1、分紅險(xiǎn)中，英式分紅的紅利不分配，轉(zhuǎn)成新增保額；美式分紅的現(xiàn)金紅利可留也可取。按監(jiān)管部門規(guī)定，分紅險(xiǎn)預(yù)定利率通常設(shè)計(jì)為1.5％—2.5％，中國人壽2010年分紅險(xiǎn)的綜合回報(bào)率為4.8％，其中分紅回報(bào)率為2.3％左右。中國平安、新華保險(xiǎn)等公司的分紅險(xiǎn)綜合利率也會在4.5％左右甚至更高。

2、萬能險(xiǎn)的投資賬戶一般有2.5％保底收益，此外還可分享投資回報(bào)。因其能不定期、不定額地繳納保費(fèi)，同時(shí)可自主調(diào)整保額、靈活支取賬戶資金，謂之“萬能”。根據(jù)監(jiān)管層要求，保險(xiǎn)公司每月需公布萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率。

3、與萬能險(xiǎn)不同，投資連結(jié)險(xiǎn)沒有保底收益，設(shè)有多個投資賬戶，分別投向股票、債市、貨幣市場等，可以隨時(shí)追加投資或者部分支取?？蛻糍徺I投連險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司會收取初始費(fèi)用，還要扣除賬戶管理費(fèi)和保障成本。

（二）在個人保障充足的情況下，最后考慮理財(cái)產(chǎn)品。

分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投資連接保險(xiǎn)都是理財(cái)險(xiǎn)。

不知道打算買理財(cái)險(xiǎn)的這筆錢準(zhǔn)備什么時(shí)候用呢？還是沒想好到底什么時(shí)候會用到這筆錢呢？

1、如果您關(guān)注未來養(yǎng)老或者資產(chǎn)傳承的問題，分紅險(xiǎn)是不錯的選擇。

2、如果您想在保證本金的情況下穩(wěn)健獲利，存取又比較靈活的話，建議考慮傾向于理財(cái)功能的萬能險(xiǎn)。

3、如果是想中長期投資，可以接受短期內(nèi)的波動，可以考慮投資連接保險(xiǎn)。

（1）從公司角度：

①公司性質(zhì)：目前國內(nèi)市場有：國有、股份制、合資、外資（僅友邦一家）四種類型。其中國有的是中國人壽和太平人壽；股份制的有平安、新華、泰康、太平洋等；合資的有中英、?？?、中意等多家。中國是一個政策性導(dǎo)向很強(qiáng)的國家，公司性質(zhì)不同，會享受不同的國家政策資源。

②盈利能力和市場規(guī)模：一般的壽險(xiǎn)公司開業(yè)7-8年才能實(shí)現(xiàn)盈利，很多外資參與的公司目前還沒有實(shí)現(xiàn)盈利。自2001年入世后至今近10年的時(shí)間，國內(nèi)所有的合資公司總的市場份額應(yīng)該在5%左右。雖然壽險(xiǎn)公司不允許破產(chǎn)，2010年股東變更的有5-6家，公司穩(wěn)定性是需要考慮的。

（2）從分紅類型來看：

有現(xiàn)金分紅和增額分紅。

現(xiàn)金分紅是將每年的分紅以現(xiàn)金的方式分派，可選擇領(lǐng)取、復(fù)利計(jì)息或抵交保費(fèi)，對您而言較直接。

增額分紅是每年以增加保額的方式復(fù)利分配，保額增加，有效抵御通脹，可保障您的長遠(yuǎn)利益。

看了上文，相信您已經(jīng)知道如何購買理財(cái)保險(xiǎn)了。社會上理財(cái)保險(xiǎn)的項(xiàng)目多種多樣，很多人不知道該如何選擇，分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投資連結(jié)險(xiǎn)，三者有何區(qū)別？三者該如何選擇呢？比如，如果是關(guān)注未來養(yǎng)老或者資產(chǎn)傳承的問題，分紅險(xiǎn)是不錯的選擇；如果是想中長期投資，可以接受短期內(nèi)的波動，可以考慮投資連接保險(xiǎn)。關(guān)于理財(cái)保險(xiǎn)，還需要我們注意很多問題，建議您找專業(yè)的律師幫忙，相信律師會幫您盡快地解決相關(guān)事宜。