一、投保家財險時要注意什么

目前各家保險公司推出了各種各樣的家財險品種，很多財產(chǎn)險公司也都在基本的家庭財產(chǎn)保險基礎(chǔ)上開發(fā)了新的綜合保險品種，保障范圍也越來越廣泛，其中涵蓋了房屋、房屋附屬物（包括私人車庫、天臺等）、房屋裝修及服裝、家具、家用電器和文化娛樂用品。

在主險之外，各家保險公司的附加險也相當(dāng)豐富，比如盜搶險、現(xiàn)金和金銀珠寶盜搶險等，幾乎包含了一個家庭可能發(fā)生的所有損失。在這種情況下，也有越來越多的投資者加入到投保家財險的行列。投保人購買家財險要注意什么以下三個方面的問題：

1、投保人與標(biāo)的物有可保利益

在家庭財產(chǎn)保險中，投保人與參與家財險的保險標(biāo)的物之間應(yīng)該有一定的利益關(guān)系，一般情況下包括三種情況：即投保人對標(biāo)的物擁有所有權(quán)、占有權(quán)或者按合同規(guī)定產(chǎn)生的利益。

所有權(quán)一般是指標(biāo)的物的所有人，不管財產(chǎn)是個人所有，還是與人共有，均具有可保利益。而占有權(quán)則包括對財產(chǎn)的安全負有責(zé)任的人，如倉庫保管員對客戶的物品，對財產(chǎn)享有留置權(quán)（因債務(wù)而將他人之物留置自己處）的人。按合同規(guī)定產(chǎn)生的利益主要是指房屋的承租人，對承租的房屋具有一定的可保利益。

2、投保人不能獲得額外利益

家財險的保險賠償主要由全面賠償原則和實際賠償原則構(gòu)成。全面賠償是使被保險人由于保險合同所規(guī)定的風(fēng)險事故造成的各種經(jīng)濟損失通過保險金補償?shù)姆绞降玫劫r償。

而實際賠償原則是保險人對于被保險人的賠償不得超過被保險人的實際損失，被保險人不能由于保險人的賠償而獲得額外的利益。實際賠償原則的具體內(nèi)容包括如下幾點：

（1）保險人的賠償只是恢復(fù)被保險人的實際損失，這是實際賠償原則的核心。被保險人的財產(chǎn)要得到賠償必須符合三個條件：被保險人對損失的保險標(biāo)的具有實際的保險利益；保險標(biāo)的遭受損失原因必須在保險合同規(guī)定的保險責(zé)任范圍之內(nèi)；遭受的損失必須可以用貨幣進行衡量。

（2）保險人有權(quán)選擇對于被保險人的賠償方式。保險人只要能夠滿足損失賠償?shù)哪康?，就可以有?quán)選擇賠償?shù)木唧w方式，如支付貨幣、修復(fù)和換置等。

（3）保險人對于賠償金額限度的控制。

（4）被保險人不能通過賠償而額外獲利。

3、保險公司有權(quán)向責(zé)任人索賠

在家財險的保險條款中會列明保險公司有代位求償?shù)臋?quán)利。據(jù)了解，代位求償主要是指當(dāng)保險事故是由第三者造成的情況下，保險人在先向被保險人履行賠償責(zé)任后，在賠償金額范圍內(nèi)有權(quán)代替被保險人向第三者要求賠償。

一般情況下，保險公司進行“代位求償”有三個前提：第三方對于保險標(biāo)的所造成的損失必須符合保險合同規(guī)定的保險責(zé)任范圍；保險責(zé)任的形成必須是由第三方所造成的；保險人必須首先向被保險人履行賠償責(zé)任。保險人在行使代位求償權(quán)利的過程中所獲得的超出其向被保險人履行賠償責(zé)任的金額必須返還給被保險人，即保險人不能運用代位求償權(quán)利而獲得超出其所承擔(dān)的實際賠償責(zé)任的利益。

二、家財險免責(zé)的情形有哪些

免責(zé)即保險人不承擔(dān)保險責(zé)任的范圍。投保人必須仔細了解，以免在保險責(zé)任上發(fā)生不必要的糾紛。通常包括：

1、戰(zhàn)爭、軍事行動或暴力行為；

2、核于輻射和污染；

3、電機、電器、電器設(shè)備因使用過度、超電壓、碰線、弧花、漏電、自身發(fā)熱等原因造成的本身損毀；如同一臺電視，如果是由于線路問題造成損失，就屬于除外責(zé)任；而如果是因為雨天被雷電擊壞，則是保險責(zé)任。當(dāng)然，保險人要對損壞原因進行科學(xué)地分析查勘，爾后做出結(jié)論。

4、被保險人及其家庭成員、服務(wù)人員、寄居人員的故意行為，或勾結(jié)縱容他人盜竊，或被外來人員順手偷摸、或窗外鉤物所致的損失；

5、放在露天的財產(chǎn)以及存放在簡陋屋棚內(nèi)的保險財產(chǎn)由于暴風(fēng)、暴雨所致的損失；蟲蛀、鼠咬、霉?fàn)€、變質(zhì)的損失；

6、時間流逝對財產(chǎn)帶來的損失，不可避免的自然損耗不能由保險來賠償。