一、什么是保險(xiǎn)公司的代位權(quán)？

根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)代位權(quán)指的是在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人在履行保險(xiǎn)合同并賠償被保險(xiǎn)人的損失后，所取得的在其賠付保險(xiǎn)金的限度內(nèi)向負(fù)有賠償責(zé)任的第三人求償?shù)臋?quán)利 。

需要特別注意的是：責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)際上為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種特殊類型，按照一般理解，保險(xiǎn)人在向被保險(xiǎn)人或第三人賠償后，往往并不能取得代位求償權(quán)，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人本人就是負(fù)有賠償責(zé)任的人，如果允許保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人追償，責(zé)任保險(xiǎn)合同的對(duì)價(jià)將不復(fù)存在，失去投保意義。

但實(shí)質(zhì)上，責(zé)任保險(xiǎn)在性質(zhì)上仍然為補(bǔ)償損害的保險(xiǎn)，所以無(wú)疑也存在代位權(quán)問(wèn)題，但其適用范圍非常狹窄，僅適用于共同侵權(quán)的情形，即被保險(xiǎn)人和其他共同侵權(quán)行為人致人損害而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)連帶責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任后，可以就其他共同侵權(quán)行為人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任份額，代位被保險(xiǎn)人請(qǐng)求其他共同侵權(quán)行為人予以賠償。

二、保險(xiǎn)理賠要注意哪些事項(xiàng)？

（一）大額理賠沒(méi)多難，材料準(zhǔn)備是關(guān)鍵

“理賠金額越大就越難理賠”的印象成為了擋在客戶與保險(xiǎn)公司之間的一道鴻溝，難以逾越。其實(shí)，保險(xiǎn)公司在處理理賠案件時(shí)，不管金額大小都遵循了保險(xiǎn)法規(guī)定，在30日內(nèi)給出核定結(jié)果。而能否快速理賠取決于客戶及時(shí)提交理賠申請(qǐng)，并提供完整的理賠材料。只有在理賠材料完整的情況下，保險(xiǎn)公司才能快速理賠。

（二）重疾報(bào)案需及時(shí)，提前給付要弄清

由于保險(xiǎn)公司在處理“重疾理賠”時(shí)需要對(duì)疾病的性質(zhì)、原因、損失程度等做調(diào)查核實(shí)，這就對(duì)“重疾理賠”的報(bào)案時(shí)間提出了要求，如沒(méi)有及時(shí)報(bào)案影響了對(duì)事故的調(diào)查，將會(huì)影響到客戶利益。此外，值得注意的是重疾險(xiǎn)的受益人是被保險(xiǎn)人本人，如被保險(xiǎn)人身故，將不能領(lǐng)取重疾保險(xiǎn)金。

（三）意外風(fēng)險(xiǎn)情況多，免責(zé)條款需掌握

由于意外事故發(fā)生的情況多種多樣，而保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)不同原因造成的意外事故的賠付也不盡相同，除此之外，保險(xiǎn)的除外責(zé)任也因注意，如事故是由于醉駕、吸食毒品等原因造成，將不能獲得賠付。因此，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)要了解清楚具體的保險(xiǎn)責(zé)任，才能有效防范險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）醫(yī)療賠付按額度，住院次數(shù)不受限

醫(yī)療保險(xiǎn)適用于“補(bǔ)償原則”，即在約定的保險(xiǎn)額度內(nèi)根據(jù)實(shí)際產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行賠付，在保險(xiǎn)期間不受醫(yī)療次數(shù)的限制。但需要注意的是，保險(xiǎn)公司對(duì)于醫(yī)療機(jī)構(gòu)的級(jí)別有所要求，在就醫(yī)時(shí)一定要選擇保險(xiǎn)公司規(guī)定的醫(yī)療單位就醫(yī)。

（五）外地出險(xiǎn)莫擔(dān)心，全國(guó)通賠可省心

隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人口的流動(dòng)也變得越來(lái)越頻繁，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的地域限制也逐漸被打破，所以“全國(guó)通賠”的服務(wù)承諾對(duì)客戶來(lái)講尤為重要。選擇一家能夠全國(guó)通賠的保險(xiǎn)公司，將有效保障客戶利益，使客戶隨時(shí)隨地的享受到理賠服務(wù)。