一、保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款的限制

我國(guó)保險(xiǎn)法第十八條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！边@就是保險(xiǎn)人說明義務(wù)的法律依據(jù)，它與合同法上的合同自由原則密切相關(guān)。

投保人投保后享有清楚地知道保險(xiǎn)合同條款（尤其是免責(zé)條款）真實(shí)含義和法律后果的權(quán)利；投保人的選擇權(quán)是指，其對(duì)是否訂立保險(xiǎn)合同、與哪個(gè)保險(xiǎn)人訂立何種保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)合同除格式條款之外是否作出特別約定等事項(xiàng)予以自主選擇的權(quán)利。

投保人享有知情權(quán)與行使選擇權(quán)的關(guān)系是：前者是后者的前提，后者是前者的結(jié)果。保險(xiǎn)法之所以規(guī)定保險(xiǎn)人說明義務(wù)，就是為了保障投保人的知情權(quán)和選擇權(quán)，并且側(cè)重于保障選擇權(quán)。準(zhǔn)確把握立法意圖，便于厘清保險(xiǎn)人說明義務(wù)與免責(zé)條款效力的關(guān)系。

二、哪些保險(xiǎn)免責(zé)條款無效

對(duì)于保險(xiǎn)免責(zé)條款，即便保險(xiǎn)人訂立合同時(shí)向投保人履行了明確說明義務(wù)，但若符合合同法第四十條、保險(xiǎn)法第十九條規(guī)定的條件，也應(yīng)當(dāng)認(rèn)定這類保險(xiǎn)免責(zé)條款無效。實(shí)踐中免責(zé)條款無效情形有以下幾點(diǎn)：

1、設(shè)定索賠前置條件的保險(xiǎn)條款是否有效。有些保險(xiǎn)條款規(guī)定被保險(xiǎn)人首先要向負(fù)有責(zé)任的第三人求償，這實(shí)際上剝奪了被保險(xiǎn)人直接向保險(xiǎn)人求償?shù)臋?quán)利，也不符合及時(shí)分散社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)功能。作為提供格式條款的保險(xiǎn)人免除其直接給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，限制了被保險(xiǎn)人直接要求保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的權(quán)利，應(yīng)當(dāng)依照合同法第四十條、保險(xiǎn)法第十九條的規(guī)定認(rèn)定該條款無效。

2、醫(yī)保范圍用藥限制條款是否有效。原則上應(yīng)當(dāng)認(rèn)定醫(yī)保范圍用藥限制條款的效力，但對(duì)于非醫(yī)保用藥部分應(yīng)作進(jìn)一步篩選，如果使用了醫(yī)保范圍外的藥品，而醫(yī)保范圍中有同種類或同功能可使用的藥品，則應(yīng)按醫(yī)保范圍內(nèi)同種類或同功能藥品的價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)予以賠付。如此處理，既保護(hù)了被保險(xiǎn)人的利益，又未從實(shí)質(zhì)上損害保險(xiǎn)人的利益。

3、保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)怂?fù)的事故責(zé)任比例承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任的車損險(xiǎn)條款是否有效。一些車損險(xiǎn)條款規(guī)定：“保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的事故責(zé)任比例承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任?！北ｋU(xiǎn)人據(jù)此主張保險(xiǎn)車輛的駕駛員在事故中無責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人免責(zé)；駕駛員在事故中負(fù)全責(zé)時(shí)，保險(xiǎn)人全賠；駕駛員在事故中負(fù)一定責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人按比例賠償。

總的賠付原則是：駕駛員在事故中的責(zé)任越大，保險(xiǎn)人賠付比例越高。一種意見認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)尊重保險(xiǎn)條款的約定我們認(rèn)為，車損險(xiǎn)是一種損失補(bǔ)償保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人獲得賠償?shù)囊罁?jù)是其實(shí)際損失，而非其承擔(dān)的賠償責(zé)任。按責(zé)任比例進(jìn)行賠償是第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)，在車損險(xiǎn)中不應(yīng)當(dāng)適用。

保險(xiǎn)條款關(guān)于駕駛員在交通事故中無責(zé)任則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任的規(guī)定不符合保險(xiǎn)法理，也不符合締約目的，亦有違公平原則，且與鼓勵(lì)機(jī)動(dòng)車駕駛者遵守交通法規(guī)的社會(huì)正面價(jià)值導(dǎo)向背離，容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)按照合同法第四十條及保險(xiǎn)法第十九條的規(guī)定，認(rèn)定該免責(zé)條款無效。

4、保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人未履行及時(shí)通知義務(wù)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)條款是否有效。一些保險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，如果投保人、被保險(xiǎn)人或受益人不及時(shí)通知保險(xiǎn)人，不在若干天內(nèi)報(bào)案、提交有關(guān)保險(xiǎn)單證，保險(xiǎn)人將不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。由此產(chǎn)生了不少糾紛。

保險(xiǎn)法第二十一條規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外?！睋?jù)此，保險(xiǎn)人只能對(duì)因投保人未及時(shí)履行通知義務(wù)致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的部分不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。上述保險(xiǎn)免責(zé)條款與保險(xiǎn)法第二十一條的立法精神相悖，對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人而言有失公平，依據(jù)合同法第四十條、保險(xiǎn)法第十九條的規(guī)定，應(yīng)認(rèn)定其無效。