一、什么是保險責任免除？

責任免除又稱除外責任，指根據(jù)法律規(guī)定或合同約定，保險人對某些風險造成的損失補償不承擔賠償保險金的責任。保險合同都有“責任免除”的約定，如地震、爆炸等災害引起的損失，保險公司一般不承擔責任。一些特定的險種，更是對很多看似相關的責任予以除外，如車損險，聽起來似乎只要汽車受到損失，就可以賠償，事實上不是。

根據(jù)我國《保險法》第18條的規(guī)定：“保險合同中規(guī)定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明，該條款不產(chǎn)生效力”。該規(guī)定專門對保險合同約定的責任免除條款強調(diào)保險人負有明確說明義務，未盡明確說明義務的，免責條款不生效，如果發(fā)生該類范圍的事故或事件時保險人仍要承擔保險責任。

二、保險責任免除的法定事由有哪些？

法定免責事由是指《保險法》規(guī)定的保險人責任免除事項，具體涉及以下幾方面：

（一）違反告知義務

因為投保人違反告知業(yè)務得以解除保險合同而責任免除。保險法第16條規(guī)定：投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，保險人對保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或給付保險金給付責任，并不退還保險費。

投保人因過失未履行如實告知義務的，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或給付保險金給付責任，但可以退還保險費。

（二）保險欺詐

因投保人、被保險人或受益人欺詐得以解除保險合同而責任免除。保險法第27條規(guī)定：被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權解除保險合同，并不退還保險費。

投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權解除保險合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任，除保險法第六十四條第一條另有規(guī)定外，也不退還保險費。

保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任。投保人、被保險人或者受益人有前三款所列行為之一，致使保險人支付保險金或者支出費用的，應當退回或者賠償。

（三）故意行為

投保人或者受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔賠償或者給付保險金的責任。投保人已交足兩年以上保費，保險人應向其他享有權利的受益人退還保單現(xiàn)金價值。 受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權。

（四）自殺行為

以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險人不承擔給付保險金的責任，但對投保人已支付的保險費，保險人應按照保險單退還其現(xiàn)金價值。以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。

（五）犯罪行為：

被保險人故意犯罪導致其自身傷殘或者死亡的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照保險單退還其現(xiàn)金價值。