一、投保人、被保險(xiǎn)人的權(quán)益有哪些？

投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。投保人和被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同中的主要當(dāng)事人，其權(quán)利主要有兩個：

一是發(fā)生保險(xiǎn)損失時有向保險(xiǎn)人（即保險(xiǎn)公司）索賠的權(quán)利，這也是核心權(quán)利，便于保險(xiǎn)人及時、足額的賠付；

二是有權(quán)了解保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況的權(quán)利。

二、怎樣保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人的權(quán)益？

修改以后的保險(xiǎn)法非常注重保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人的利益。根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)的特點(diǎn)，針對實(shí)踐中存在的問題，根據(jù)各方面的意見，增加了保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的規(guī)定。

（一）對保險(xiǎn)人在投保人未依法履行如實(shí)告知義務(wù)時，可以在一定條件下解除合同的權(quán)利作出進(jìn)一步限制。

一是投保人雖然未如實(shí)告知，但保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時已經(jīng)知道其未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；

二是投保人未依法履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人可以依法行使解除權(quán)，但自合同成立之日起兩年內(nèi)未行使該權(quán)利的，則不得再行使。即保險(xiǎn)人解除合同的抗辯權(quán)的期限為兩年。

（二）依據(jù)公平原則，對保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)條款的內(nèi)容做出規(guī)范。根據(jù)保險(xiǎn)活動中，保險(xiǎn)合同多為保險(xiǎn)人單方擬定的格式條款即為定式合同的特點(diǎn)，為防止保險(xiǎn)人在合同中做出免除自身依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的規(guī)定，損害投保人、被保險(xiǎn)人的利益，規(guī)定這類合同中，有免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)的條款，或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任，或排除投保人、被保險(xiǎn)人、受益人依法享有的權(quán)利的條款無效。

（三）對采用格式條款訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人，其訂立合同時所盡義務(wù)做出更嚴(yán)格的規(guī)定。

1、規(guī)定保險(xiǎn)人對合同應(yīng)當(dāng)履行全部說明義務(wù)；

2、向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，以便于投保人了解全部合同內(nèi)容，以此為基礎(chǔ)做出是否投保的決定；

3、規(guī)定保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同中免除其責(zé)任的條款做出提示。提示義務(wù)指合同中所有涉及免除責(zé)任，包括全部免除和部分免除的條款。

（四）對保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人等未及時履行通知義務(wù)，保險(xiǎn)人可以在一定條件下不承擔(dān)賠償責(zé)任的規(guī)定增加限制條件。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人雖然未及時履行通知義務(wù)，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。有些重大保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人通過媒體等途徑可以很快得知事故的發(fā)生，并及時進(jìn)行現(xiàn)場查勘，在這種情況下，即使有關(guān)當(dāng)事人未能及時通知保險(xiǎn)人，也不應(yīng)免除保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任。

（五）進(jìn)一步明確和規(guī)范保險(xiǎn)理賠的程序、時限，解決理賠難的問題。

一是約束保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)人補(bǔ)充索賠材料的行為。保險(xiǎn)人認(rèn)為被保險(xiǎn)人等提供的有關(guān)索賠請求的證明和材料不完整的，應(yīng)當(dāng)“及時一次性書面”通知被保險(xiǎn)人等補(bǔ)充提供，以避免保險(xiǎn)人以此為由拖延理賠；

二是明確核賠期限和通知義務(wù)。保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人索賠請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定。“情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外”，“保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果書面”通知被保險(xiǎn)人或者受益人。以督促保險(xiǎn)公司及時受理索賠，及時核定責(zé)任；

三是對不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，要求保險(xiǎn)人說明拒賠理由。