一、什么是重復(fù)保險？

實際生活中，由于親戚或朋友幫忙購買保險，但是客戶本人并不知道的情況下重復(fù)購買保險的事情時有發(fā)生。所謂重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。

客戶發(fā)現(xiàn)自己重復(fù)投保后，重復(fù)保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費。由于保險是損失補償原則，在賠償過程中并不能讓客戶獲得損失外的賠償，因此在出現(xiàn)保險事故發(fā)生賠案時，重復(fù)保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

在客戶發(fā)現(xiàn)重復(fù)投保時，應(yīng)到保險公司對重復(fù)投保的部分，請求各保險人按比例返還保險費?？蛻粼诔斜Ｇ跋蚣胰舜_認(rèn)是否已購買保險，在購買時向保險人明確購買保險的保額是否超過保險價值，以避免重復(fù)保險的發(fā)生。

二、重復(fù)保險的賠償原則是什么？

投保人進行重復(fù)保險后，雖然每一個保險合同中的保險金額不超過保險標(biāo)的的保險價值，但由于各個保險合同的保險標(biāo)的都相同，各個保險合同的保險金額累計起來，其總和就會超過保險價值，形成超額保險。由于財產(chǎn)保險以賠償金額不超過實際損失為原則，因此，保險法明確規(guī)定了一項基本原則：重復(fù)保險的保險金額超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。這是重復(fù)保險賠償?shù)幕驹瓌t。規(guī)定這項原則，可以防止被保險人利用重復(fù)保險獲取超過保險標(biāo)的實際損失的賠償金。

根據(jù)重復(fù)保險的賠償基本原則，在發(fā)生保險事故時，各個保險人可以按兩種方式承擔(dān)賠償責(zé)任：

一是按比例分?jǐn)傎r償責(zé)任。這就是將各保險人承保的保險金額的總和計算出來，再計算每個保險人承保的保險金額占各個保險人承保的保險金額總和的比例，每個保險人分別按照各自的比例分?jǐn)倱p失賠償金額。

二是按照合同約定的方式承擔(dān)賠償責(zé)任。重復(fù)保險的賠償方式可以由各保險人在保險合同中約定。不管是各個保險人共同約定，還是由投保人在訂立保險合同時與各保險人分別約定，只要有合同約定，保險人就應(yīng)當(dāng)按照合同約定的方式承擔(dān)賠償責(zé)任。