一、重復(fù)保險(xiǎn)的理賠原則是什么？

重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第56條規(guī)定：“重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任?！?/p>

例如，投保人將其總價(jià)值100萬(wàn)元的房子分別向A、B兩家保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)金額分別為80萬(wàn)元、120萬(wàn)元。之后王先生的房子被大火全部燒毀，根據(jù)權(quán)利義務(wù)對(duì)等原則，A公司應(yīng)該賠償40萬(wàn)元，B公司應(yīng)該賠償60萬(wàn)元，不會(huì)出現(xiàn)A公司賠償80萬(wàn)元、B公司同時(shí)賠償120萬(wàn)元的情況。因?yàn)樨?cái)產(chǎn)險(xiǎn)的賠付須堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則，否則投保人就會(huì)獲取額外利益100萬(wàn)元，同時(shí)容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。

除財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)外，醫(yī)療費(fèi)用型的保險(xiǎn)也可能存在重復(fù)投保情況，一旦發(fā)生理賠，也要參照財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則。因此各家保險(xiǎn)公司的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)條款中，均明確要求提供醫(yī)療費(fèi)原始憑證作為獲取醫(yī)療費(fèi)賠償?shù)谋匾獥l件，復(fù)印件或其他收費(fèi)憑證均不被受理。

但是，重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)則不存在重復(fù)投保情況，因?yàn)槿说纳鼉r(jià)值很難與金錢數(shù)額劃上等號(hào)。但是，如果被保險(xiǎn)人是未成年人，根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，其死亡給付的保險(xiǎn)金總和不得超過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。

二、人身保險(xiǎn)能否重復(fù)投保？

由于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是根據(jù)當(dāng)事人的約定，明確規(guī)定在保險(xiǎn)合同中，不是以衡量人的自身的價(jià)值為基礎(chǔ)，因此人身保險(xiǎn)不存在超額保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人可以先后或同時(shí)參加同一種或幾種人身保險(xiǎn)，都可以根據(jù)約定得到規(guī)定的保險(xiǎn)金合付。

例如保戶購(gòu)買了簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)，出去旅游時(shí)又參加了旅游保險(xiǎn)，在途中乘火車，又成為法定的鐵路旅客意外傷害險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人。假定保戶在乘火車中發(fā)生意外事故死亡，其受益人可以同時(shí)領(lǐng)取鐵路旅客意外傷害保險(xiǎn)金，旅游保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)金和簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金。