一、農業(yè)保險存在什么問題

（一）農業(yè)保險的高費用、高費率與農民的低收入是農業(yè)保險推廣的瓶頸。農業(yè)生產由于受自然災害的影響，使其具有受災頻繁、廣泛的特點，導致其風險損失率高，加之農戶與農作物種植的分散，當前保險公司一般只設置到縣城，且一個縣級保險公司人數(shù)不多，根本無力深入鄉(xiāng)村開展保險業(yè)務，而鄉(xiāng)村既無機構又無人員，交通也不方便，挨家挨戶承保費時又費力，業(yè)務成本加大，這都在很大程度上制約了農業(yè)保險的發(fā)展。另外，從國外實施農業(yè)保險的成功經(jīng)驗來看，農作物保險的費率一般在2%—15%之間，高于其他財產保險，而它所面對的是廣大的低收入投保人——農民。我國中部和西部地區(qū)從事小規(guī)模種植業(yè)的農戶，一般來講大多缺乏投保的支付能力，更不愿意再“額外”負擔一定的保險成本。當然，高收入的家庭自愿投保的積極性也不一定很高，根據(jù)美國、日本等農業(yè)保險發(fā)達國家的經(jīng)驗，政府給予的保費補貼不低于總保費的2/3，而我國以前就沒有實施補貼政策，2007年才開始實行試點。這種高費用、高費率與投保對象的低收入導致向農民收取保費難。如在永興縣太和鄉(xiāng)，保險公司組織了3個組6人向農戶收取能繁母豬保費（12元/頭），3天時間先后到了15個村103個組，每天跑幾十里路，總共收取的保費僅為264元，6個工作人員的工資費用支出比例比收到的保費還要多。

（二）勘賠定損難、理賠標準低是農業(yè)保險推廣的技術障礙。從事種養(yǎng)業(yè)的農民遭遇自然災害后，由于沒有技術性較強的專業(yè)仲裁機構，災害損失難以確定，賠償金額很難在保險公司與農戶之間達成一致，極易出現(xiàn)理賠糾紛。同時，目前的理賠標準較低，據(jù)調查，湖南2007年對棉花保險的理賠金額最高是每畝300元，而棉農實際為此支付的農藥化肥款就遠不止這個數(shù)，且還有大量的人力物力沒有計算。再則，由于勘賠、清算工作量大，理賠到戶時間長，這些技術性問題的存在對農民積極參加農業(yè)保險有著相當?shù)呢撁嬗绊?，并在很大程度上阻礙著這項工作的順利開展。

二、農業(yè)保險理賠流程是什么

（一）報案，受理報案工作要堅持通過“95518 ”集中報案的原則，并將報案情況詳細登記。農戶受災后，向村級協(xié)保員報告受災情況，村級協(xié)保員對損失進行現(xiàn)場初審，不構成保險責任的向農戶做好解釋工作。對可能構成保險責任的在24小時內報 95518服務專線，同時應保護好標的物。對已構成保險責任的在24小時內以村為單位填寫受災農戶的損失清單（需填寫村名、組名、姓名、身份證號、一卡通或其它銀行的開戶行及賬號、種植面積、承保面積、受災面積、損失程度、估計損失金額、聯(lián)系電話），并上報鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險專（兼）干。鄉(xiāng)鎮(zhèn)專（兼）干對村級協(xié)保員上報的受災情況在48小時內進行復查，構成保險責任的上報人保財險公司。

（二）現(xiàn)場勘查，鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險專（兼）干、村級協(xié)保員配合公司及專業(yè)技術人員的理賠小組進行現(xiàn)場查勘定損，在15個工作日內將到戶損失情況進行張榜公示，負責收集農戶身份證號和一卡通等有關的理賠資料。對于邊遠受損農戶，分散受損農戶，縣（市、區(qū)）保險公司不能及時到達現(xiàn)場，縣（市、區(qū)）保險公司應及時委托鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府保險專（兼）干及時查勘現(xiàn)場，保險公司做好復查工作。

（三）定損，農業(yè)保險的定損工作主要是通過逐村（場、戶）查單據(jù)、查現(xiàn)場、查情況，查對損失標的等步驟完成。種植業(yè)保險定損是在首次現(xiàn)場查勘的基礎上進行復勘定損，嚴格按照各險種條款規(guī)定和我省頒發(fā)的相關《定損規(guī)程》，核定保險標的受損范圍、面積、數(shù)量，以及通過科學的抽樣測算，核定損失程度，定損到每個受災農戶。養(yǎng)殖業(yè)保險確定損失須按保險標的頭數(shù)的保險金額確定損失，并做好證人、證據(jù)的筆錄。

以上即是農業(yè)保險存在的問題，以及農業(yè)保險理賠的問題，在這里面，您也清楚，投保是很容易的，但是從目前國內農業(yè)保險發(fā)展的情況來看，農業(yè)保險承擔的危險比較復雜，多數(shù)危險屬于巨災，賠付率高，經(jīng)營風險大，所以您在做決定的時候要注意這個問題，具體的理賠程序比較簡單，如果自己沒時間或者還不是很清楚的話，您可以找個律師代替您去處理這個事情。