案情簡介：投保人代簽名 保險公司拒絕賠償

2008年10月，劉先生在某保險公司投保了一份養(yǎng)老年金保險，被保險人為妻子李某，受益人為其子。投保時，因李某出差在外，經(jīng)保險公司業(yè)務(wù)人員同意后，由劉某代替妻子李某簽署了相關(guān)投保單，并按期繳納了保險費。在隨后的電話回訪中，李某也確認(rèn)了投保事實。

2011年6月，李某不幸意外身亡，劉某代理兒子向保險公司提出索賠，要求按照保險合同賠償身故保險金10萬元整，卻遭拒絕，理由是被保險人沒有在投保單上簽字，合同無效。無奈之下，劉某將保險公司訴至法院。

法院判決：保險合同有效 保險公司支付保險金

法院審理后認(rèn)為，原被告雙方保險合同成立于《保險法》修改之前。根據(jù)修訂前的《保險法》第五十六條規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效”，的確屬于無效合同，保險公司可以不予理賠，退還保單現(xiàn)金價值即可。不過，《最高人民法院關(guān)于適用若干問題的解釋（一）》第二條規(guī)定，對于新《保險法》施行前成立的保險合同，適用當(dāng)時的法律認(rèn)定無效而適用新《保險法》認(rèn)定有效的，適用新《保險法》的規(guī)定。

本案中，李某已在保險公司回訪電話中表示，同意劉某為其購買保險，且在合同正常履行的3年期間，也從未提出不同意見，應(yīng)認(rèn)定被保險人已同意并認(rèn)可保險金額。根據(jù)修訂后的《保險法》第三十四條規(guī)定，涉案保險合同雖未有被保險人簽字但被保險人已有同意的意思表示，合同有效，因此保險公司應(yīng)當(dāng)理賠10萬元。

律師解析：

投保人代簽名，須經(jīng)被保險人同意合同才有效，否則就會導(dǎo)致保險合同無效。

修訂后的保險法規(guī)定以死亡為給付保險金條件的合同，須經(jīng)被保險人同意（包括口頭、短信、文字等方式）方可有效，主要是為了避免出現(xiàn)投保人為被保險人投保以實現(xiàn)不正當(dāng)利益的道德風(fēng)險，確保投保人對被保險人具有保險利益。在投保過程中，保險公司與投保人都應(yīng)當(dāng)秉承保險最大誠信原則。保險公司工作人員應(yīng)當(dāng)及時提示投保人投保需征得被保險人同意，不能僅僅為了簽單而忽視自身必須履行的告知義務(wù)，給可能發(fā)生的理賠帶來障礙；投保人亦不能抱有僥幸心理，必須遵循合法、合規(guī)的投保程序，同時也要注意投保單上的“重要提示”。