一、保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則的含義

保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則是指投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，將特定的危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人承擔(dān)；當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償恰好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)事故的經(jīng)濟(jì)損失?！疤钛a(bǔ)損失”，在保險(xiǎn)關(guān)系中稱為“補(bǔ)償”。

保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)脑瓌t是經(jīng)有關(guān)法律確定的，它通常包括兩層含義：

一是保險(xiǎn)合同訂立以后，保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故而產(chǎn)生損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按合同的約定，獲得全面、充分的補(bǔ)償；

二是保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人的賠償恰好使保險(xiǎn)標(biāo)的恢復(fù)到未出險(xiǎn)前的狀況，即保險(xiǎn)補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的經(jīng)濟(jì)利益。

損失補(bǔ)償原則除以受損失為限外，往往還受到保險(xiǎn)合同中約定的其他一些限制，如以保險(xiǎn)金額為限、按比例投保因而按比例賠償?shù)南拗啤Ａ硗膺€受賠償方法的限制，如某些保險(xiǎn)中規(guī)定了免賠額，或賠償限額等。

損失補(bǔ)償原則只適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及人身保險(xiǎn)合同中帶有費(fèi)用報(bào)銷型的保險(xiǎn)，如太平洋保險(xiǎn)公司的“附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)”和“附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)”等，而對定額給付型的人身保險(xiǎn)是不適用的。遵循損失補(bǔ)償原則的目的在于：真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能；避免將保險(xiǎn)演變成賭博行為；防止誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式通常有現(xiàn)金賠付、修理、更換和重置。

二、醫(yī)療費(fèi)用類保險(xiǎn)適用損失補(bǔ)償原則嗎

不僅是對投保人和被保險(xiǎn)人利益的最大保護(hù)，而且說明了法律對保險(xiǎn)合同關(guān)系的一種有效保護(hù)。投保人和被保險(xiǎn)人購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是一種純商業(yè)行為，與保險(xiǎn)公司建立的是一種合同法律關(guān)系，保險(xiǎn)公司作為格式條款的提供方，應(yīng)當(dāng)在合同中對免除自身責(zé)任的條款作出明確規(guī)定，并依法履行明確說明義務(wù)，否則該條款對投保人或被保險(xiǎn)人不產(chǎn)生法律效力。

因此，無論是對醫(yī)保賠付部分的醫(yī)療費(fèi)還是由第三者承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)，只要保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同未作出明確的不賠規(guī)定，保險(xiǎn)公司均應(yīng)當(dāng)予以賠償。