一、重復(fù)保險(xiǎn)的種類(lèi)

重復(fù)保險(xiǎn)的種類(lèi)投保人進(jìn)行重復(fù)保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)多樣，有的是為了攫取不當(dāng)利益，有的是為了增加安全度，根據(jù)投保人的主觀狀態(tài)，將重復(fù)保險(xiǎn)分為善意重復(fù)保險(xiǎn)和惡意重復(fù)保險(xiǎn)：

1、善意復(fù)保險(xiǎn)是指投保人投保的目的并非為了獲取超額保險(xiǎn)賠償金，旨在增加安全度，提升對(duì)某一危險(xiǎn)的防范能力，減少損失而進(jìn)行的重復(fù)保險(xiǎn)；

2、惡意復(fù)保險(xiǎn)是指投保人旨在為了攫取超額保險(xiǎn)賠償金而進(jìn)行的重復(fù)保險(xiǎn)。

二、善意復(fù)保險(xiǎn)和惡意復(fù)保險(xiǎn)的認(rèn)定

關(guān)于重復(fù)保險(xiǎn)是善意抑或惡意，大多立法例根據(jù)投保人投保時(shí)是否履行了通知義務(wù)進(jìn)行認(rèn)定，如果履行了通知義務(wù)，該重復(fù)保險(xiǎn)被認(rèn)定為善意重復(fù)保險(xiǎn)，反之，被認(rèn)定為惡意重復(fù)保險(xiǎn)。有的立法例規(guī)定履行該通知義務(wù)的主體是被保險(xiǎn)人，《澳門(mén)商法典》第1002條規(guī)定：如被保險(xiǎn)人惡意不作出通知，所有保險(xiǎn)人均不承擔(dān)支付賠償責(zé)任。這主要是由于英美法系中，被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人的法律地位顯著，而我國(guó)《保險(xiǎn)法》中投保人和保險(xiǎn)人的法律地位突出，在很大程度上，這一差異導(dǎo)致通知義務(wù)的法定主體不同。

但是，不考慮投保人與保險(xiǎn)人、投保人與被保險(xiǎn)人之間信息的不對(duì)稱(chēng)，不區(qū)分重復(fù)保險(xiǎn)是否超額，籠統(tǒng)地規(guī)定通知義務(wù)是欠妥當(dāng)?shù)摹Ｓ捎诒ｋU(xiǎn)是一項(xiàng)專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)的商業(yè)活動(dòng)，大多的投保人或被保險(xiǎn)人并不知自己行為產(chǎn)生的法律后果，因此，將投保人或被保險(xiǎn)人是否履行通知義務(wù)作為認(rèn)定其主觀上是善意抑或惡意的標(biāo)準(zhǔn)，這進(jìn)一步增加他們義務(wù)，置被保險(xiǎn)人于更加不利地位，可能導(dǎo)致被保險(xiǎn)人利益得不到有效保護(hù)。

發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)法逐漸改善不利于被保險(xiǎn)人或者受益人的條款，突出保護(hù)被保險(xiǎn)人的立場(chǎng)，取消投保人重復(fù)保險(xiǎn)的通知義務(wù)，即使對(duì)其有所規(guī)定，也嚴(yán)格限定其適用條件。保險(xiǎn)人是專(zhuān)業(yè)化程度較高的商主體，在保險(xiǎn)合同簽訂過(guò)程中，應(yīng)承擔(dān)前置義務(wù)，即在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)書(shū)面詢(xún)問(wèn)投保人、被保險(xiǎn)人是否存在重復(fù)保險(xiǎn)并對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)的含義、虛假陳述應(yīng)承擔(dān)的法律后果進(jìn)行說(shuō)明。

在此前提下，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)履行通知義務(wù)。如果簽訂重復(fù)保險(xiǎn)合同時(shí)間存在先后之分，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)向各保險(xiǎn)人履行通知義務(wù)。對(duì)于投保人不同且彼此之間不存在信息溝通的重復(fù)保險(xiǎn)，法律應(yīng)規(guī)定被保險(xiǎn)人為通知義務(wù)的法定主體；如果被保險(xiǎn)人因不知情而未履行通知義務(wù)，應(yīng)認(rèn)定該重復(fù)保險(xiǎn)為善意重復(fù)保險(xiǎn)，各保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。法律除規(guī)定保險(xiǎn)人的前置義務(wù)及通知義務(wù)的主體外，還應(yīng)當(dāng)規(guī)定重復(fù)保險(xiǎn)的通知內(nèi)容，使投保人或被保險(xiǎn)人的通知義務(wù)內(nèi)容更加明確，避免因投保人或被保險(xiǎn)人通知內(nèi)容的瑕疵而影響保險(xiǎn)合同的效力，如臺(tái)灣地區(qū)《保險(xiǎn)法》要求投保人通知其他保險(xiǎn)人的名稱(chēng)和保險(xiǎn)金額。

結(jié)合上文論述，我們認(rèn)為，在超額重復(fù)保險(xiǎn)中，通知義務(wù)主體如果如實(shí)回答了保險(xiǎn)人就重復(fù)保險(xiǎn)的書(shū)面詢(xún)問(wèn)，就認(rèn)定其履行了通知義務(wù)，該重復(fù)保險(xiǎn)為善意重復(fù)保險(xiǎn)，反之，除非投保人或被保險(xiǎn)人不知情，為惡意重復(fù)保險(xiǎn)，各保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，如臺(tái)灣《保險(xiǎn)法》第37條規(guī)定。此外，投保人或被保險(xiǎn)人通知義務(wù)不適用于非超額重復(fù)保險(xiǎn)。對(duì)于非超額重復(fù)保險(xiǎn)，各保險(xiǎn)人只承保保險(xiǎn)標(biāo)的部分價(jià)值，被保險(xiǎn)人不存在謀求不當(dāng)利益，主觀上不存在惡意，因此，非超額重復(fù)保險(xiǎn)屬于善意重復(fù)保險(xiǎn)。