一、重復(fù)保險的種類

重復(fù)保險的種類投保人進(jìn)行重復(fù)保險的動機(jī)多樣，有的是為了攫取不當(dāng)利益，有的是為了增加安全度，根據(jù)投保人的主觀狀態(tài)，將重復(fù)保險分為善意重復(fù)保險和惡意重復(fù)保險：

1、善意復(fù)保險是指投保人投保的目的并非為了獲取超額保險賠償金，旨在增加安全度，提升對某一危險的防范能力，減少損失而進(jìn)行的重復(fù)保險；

2、惡意復(fù)保險是指投保人旨在為了攫取超額保險賠償金而進(jìn)行的重復(fù)保險。

二、善意復(fù)保險和惡意復(fù)保險的認(rèn)定

關(guān)于重復(fù)保險是善意抑或惡意，大多立法例根據(jù)投保人投保時是否履行了通知義務(wù)進(jìn)行認(rèn)定，如果履行了通知義務(wù)，該重復(fù)保險被認(rèn)定為善意重復(fù)保險，反之，被認(rèn)定為惡意重復(fù)保險。有的立法例規(guī)定履行該通知義務(wù)的主體是被保險人，《澳門商法典》第1002條規(guī)定：如被保險人惡意不作出通知，所有保險人均不承擔(dān)支付賠償責(zé)任。這主要是由于英美法系中，被保險人和保險人的法律地位顯著，而我國《保險法》中投保人和保險人的法律地位突出，在很大程度上，這一差異導(dǎo)致通知義務(wù)的法定主體不同。

但是，不考慮投保人與保險人、投保人與被保險人之間信息的不對稱，不區(qū)分重復(fù)保險是否超額，籠統(tǒng)地規(guī)定通知義務(wù)是欠妥當(dāng)?shù)摹Ｓ捎诒ｋU是一項(xiàng)專業(yè)性較強(qiáng)的商業(yè)活動，大多的投保人或被保險人并不知自己行為產(chǎn)生的法律后果，因此，將投保人或被保險人是否履行通知義務(wù)作為認(rèn)定其主觀上是善意抑或惡意的標(biāo)準(zhǔn)，這進(jìn)一步增加他們義務(wù)，置被保險人于更加不利地位，可能導(dǎo)致被保險人利益得不到有效保護(hù)。

發(fā)達(dá)國家保險法逐漸改善不利于被保險人或者受益人的條款，突出保護(hù)被保險人的立場，取消投保人重復(fù)保險的通知義務(wù)，即使對其有所規(guī)定，也嚴(yán)格限定其適用條件。保險人是專業(yè)化程度較高的商主體，在保險合同簽訂過程中，應(yīng)承擔(dān)前置義務(wù)，即在簽訂保險合同時，保險人應(yīng)主動書面詢問投保人、被保險人是否存在重復(fù)保險并對重復(fù)保險的含義、虛假陳述應(yīng)承擔(dān)的法律后果進(jìn)行說明。

在此前提下，投保人或被保險人應(yīng)履行通知義務(wù)。如果簽訂重復(fù)保險合同時間存在先后之分，投保人或被保險人應(yīng)向各保險人履行通知義務(wù)。對于投保人不同且彼此之間不存在信息溝通的重復(fù)保險，法律應(yīng)規(guī)定被保險人為通知義務(wù)的法定主體；如果被保險人因不知情而未履行通知義務(wù)，應(yīng)認(rèn)定該重復(fù)保險為善意重復(fù)保險，各保險人承擔(dān)保險責(zé)任。法律除規(guī)定保險人的前置義務(wù)及通知義務(wù)的主體外，還應(yīng)當(dāng)規(guī)定重復(fù)保險的通知內(nèi)容，使投保人或被保險人的通知義務(wù)內(nèi)容更加明確，避免因投保人或被保險人通知內(nèi)容的瑕疵而影響保險合同的效力，如臺灣地區(qū)《保險法》要求投保人通知其他保險人的名稱和保險金額。

結(jié)合上文論述，我們認(rèn)為，在超額重復(fù)保險中，通知義務(wù)主體如果如實(shí)回答了保險人就重復(fù)保險的書面詢問，就認(rèn)定其履行了通知義務(wù)，該重復(fù)保險為善意重復(fù)保險，反之，除非投保人或被保險人不知情，為惡意重復(fù)保險，各保險人不承擔(dān)保險責(zé)任，如臺灣《保險法》第37條規(guī)定。此外，投保人或被保險人通知義務(wù)不適用于非超額重復(fù)保險。對于非超額重復(fù)保險，各保險人只承保保險標(biāo)的部分價值，被保險人不存在謀求不當(dāng)利益，主觀上不存在惡意，因此，非超額重復(fù)保險屬于善意重復(fù)保險。