一、什么是最大誠(chéng)信原

最大誠(chéng)信原則是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方做出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立地約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無(wú)效，或解除合同，或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，甚至對(duì)因此受到的損害還可以要求對(duì)方予以賠償。

二、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容

最大誠(chéng)信原則貫穿于保險(xiǎn)法的全部?jī)?nèi)容，統(tǒng)帥著保險(xiǎn)立法，指導(dǎo)著保險(xiǎn)司法，是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人必須遵守的基本行為準(zhǔn)則，適用于保險(xiǎn)活動(dòng)的訂立、履行、解除、理賠、條款解釋、爭(zhēng)議處理等各個(gè)環(huán)節(jié)，限于篇幅，本文僅從保險(xiǎn)合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)方面予以略論。 （一）、投保人對(duì)最大誠(chéng)信原則的遵守

1、 如實(shí)告知義務(wù)

如實(shí)告知義務(wù)要求投保人及被保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況向保險(xiǎn)人予以公正、全面、實(shí)事求是地說(shuō)明。保險(xiǎn)合同為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的合同，風(fēng)險(xiǎn)的大小和性質(zhì)是決定保險(xiǎn)人是否承保、保險(xiǎn)費(fèi)率高低、保險(xiǎn)期限長(zhǎng)短、保險(xiǎn)責(zé)任范圍的惟一因素。而保險(xiǎn)標(biāo)的種類(lèi)繁多、情況復(fù)雜，其危險(xiǎn)狀況保險(xiǎn)人無(wú)法了解，若對(duì)保險(xiǎn)人課以信息搜集、核實(shí)的義務(wù)，不僅費(fèi)時(shí)、費(fèi)力，增加交易成本，且難保準(zhǔn)確。而投保人和被保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)標(biāo)的的所有人或管理人或經(jīng)營(yíng)人或利害關(guān)系人，則常常知曉其全貌，為使保險(xiǎn)人能準(zhǔn)確衡估危險(xiǎn)，了解危險(xiǎn)及合理控制危險(xiǎn)，保險(xiǎn)法從效率角度出發(fā)，課以投保人如實(shí)告知義務(wù)，以求保險(xiǎn)合同的實(shí)質(zhì)平等與自由。

2、履行保證義務(wù)

保證是投保人或被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人所做出的承諾，即保證作為或不作為某些特定事項(xiàng)，或保證履行某項(xiàng)條件，或肯定或否定某些事實(shí)特定狀況的存在，一旦違反，保險(xiǎn)人可以據(jù)以解除合同。簡(jiǎn)而言之，保證是被保險(xiǎn)人訂立合同所需履行的某種義務(wù)。如無(wú)此保證，則保險(xiǎn)人可以不訂立合同或改變合同的內(nèi)容。保證重在烙守合同承諾，其目的在于控制危險(xiǎn)，確保保險(xiǎn)標(biāo)的處于穩(wěn)定的、安全的狀態(tài)之中。保證必須嚴(yán)格遵守。如果被保險(xiǎn)人不遵守保證，除保險(xiǎn)單另有約定外，保險(xiǎn)人可以從被保險(xiǎn)人違反保證之時(shí)起解除自己的責(zé)任。所以，保證對(duì)于被保險(xiǎn)人的要求極為嚴(yán)格，特別是在海上保險(xiǎn)中，依照慣例，無(wú)論違反保證的事實(shí)對(duì)危險(xiǎn)的發(fā)生是否重要，保險(xiǎn)人均可宣告保險(xiǎn)單無(wú)效。

3、防災(zāi)及施救義務(wù)

人們投保后往往以為進(jìn)了保險(xiǎn)箱，而不再去防范風(fēng)險(xiǎn)。例如，有了盜竊保險(xiǎn)就會(huì)放松警惕，掉以輕心，或者在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)會(huì)熟視無(wú)睹、袖手旁觀，這無(wú)異開(kāi)門(mén)揖盜、引狼入室，不僅增大了危險(xiǎn)發(fā)生的可能性，也加重了保險(xiǎn)人的補(bǔ)償責(zé)任，其結(jié)果，保險(xiǎn)制度不但未達(dá)防御災(zāi)害、增進(jìn)人類(lèi)福社的目的，反而成為災(zāi)難發(fā)生的罪魁禍?zhǔn)住９时ｋU(xiǎn)法對(duì)被保險(xiǎn)人課以維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全和施救的義務(wù)，以求雙方平衡利益。

眾所周知，保險(xiǎn)事故發(fā)生的概率，既取決于保險(xiǎn)標(biāo)的的固有風(fēng)險(xiǎn)，也取決于人為風(fēng)險(xiǎn)。防災(zāi)防損、未雨綢繆、防患于未然，對(duì)保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和整個(gè)社會(huì)具有積極的意義。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，對(duì)保險(xiǎn)人而言，意味著要給付補(bǔ)償金，對(duì)被保險(xiǎn)人而言，因?yàn)橛忻赓r率及間接損失的約定，也未必能得到十足的補(bǔ)償。另外，保險(xiǎn)事故發(fā)生后還有可能給第三人的人身或財(cái)產(chǎn)造成損害。而實(shí)踐證明，風(fēng)險(xiǎn)如若進(jìn)行有效預(yù)防是可以避免或減少的。為加強(qiáng)被保險(xiǎn)人的責(zé)任心和防范意識(shí)，從社會(huì)整體利益出發(fā)，《保險(xiǎn)法》第 36條第3款規(guī)定，“投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。 ”

（二）、保險(xiǎn)人對(duì)最大誠(chéng)信原則的遵守

1、保險(xiǎn)條款的說(shuō)明義務(wù)

說(shuō)明義務(wù)是指保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)就保險(xiǎn)合同利害關(guān)系條款特別是免責(zé)條款向被保險(xiǎn)人明確說(shuō)明。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，保險(xiǎn)合同中規(guī)定保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。保險(xiǎn)條款的說(shuō)明義務(wù)是由保險(xiǎn)合同的性質(zhì)決定的。保險(xiǎn)合同為附和合同，其內(nèi)容由保險(xiǎn)人單方擬訂，投保人或被保險(xiǎn)人幾無(wú)參與之機(jī)會(huì)，只能對(duì)保險(xiǎn)條款表示同意與不同意，無(wú)修改的權(quán)利。而保險(xiǎn)條款融專(zhuān)業(yè)性、技術(shù)性及科學(xué)性為一體，未經(jīng)專(zhuān)門(mén)之研習(xí)，難窺堂奧。合同既然是雙方當(dāng)事人意思表示一致的結(jié)果，如果一方不明白合同內(nèi)容就作出承諾，應(yīng)視為合同當(dāng)事人意思未達(dá)成一致，未達(dá)成合意的條款不能產(chǎn)生法律效力，如果構(gòu)成重大誤解或顯失公平，當(dāng)事人可以請(qǐng)求撤銷(xiāo)合同。

說(shuō)明的效果在于向投保人提示保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，說(shuō)明的范圍應(yīng)當(dāng)包括保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容，特別是不保標(biāo)的、除外責(zé)任、免賠額以及專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)的內(nèi)涵，以免投保人發(fā)生誤解。說(shuō)明形式是以書(shū)面為之還是以口頭為之，保險(xiǎn)法并無(wú)明確規(guī)定。采用書(shū)面形式履行說(shuō)明義務(wù)，既可以避免當(dāng)事人間舉證的困難，也有利于規(guī)范保險(xiǎn)人的說(shuō)明范圍，應(yīng)予提倡。

2、賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)

危險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人能盡速領(lǐng)得保險(xiǎn)人給付之補(bǔ)償金，乃保險(xiǎn)之重要宗旨也。 [7]探險(xiǎn)合同不同于其他合同，危險(xiǎn)發(fā)生后對(duì)是否屬于保險(xiǎn)事故以及具體損失額的確定，往往需要經(jīng)過(guò)復(fù)雜的調(diào)查與估算程序，如果保險(xiǎn)人已盡力調(diào)查與估算，則通常能夠及時(shí)賠償，但若保險(xiǎn)人故意拖延調(diào)查，或因危險(xiǎn)事故及損失的確定較為復(fù)雜，補(bǔ)償金額懸而未定時(shí)，被保險(xiǎn)人的利益保護(hù)難以?xún)冬F(xiàn)。為了防止保險(xiǎn)人久拖不賠，各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)人的理賠期限均有明確要求，依我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或支付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)及時(shí)做出核定；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)金額及賠償或者給付期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同的約定，履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起60日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付。

3、保險(xiǎn)合同解除權(quán)的行使及其限制

按照保險(xiǎn)慣例，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得隨意解除保險(xiǎn)合同，只有依法律規(guī)定，投保人或被保險(xiǎn)人違反法定或約定的義務(wù)，保險(xiǎn)人才有權(quán)解除合同。但若保險(xiǎn)人不及時(shí)行使，則視為放棄權(quán)利，日后不得再主張此種權(quán)利。此即所謂棄權(quán)與禁止反言。例如，投保人違反告知義務(wù)或未按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，但未能及時(shí)行使，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)再行主張則不應(yīng)予以支持。其目的在于督促保險(xiǎn)人盡快行使權(quán)利，如果允許保險(xiǎn)人拖延時(shí)間，將使保險(xiǎn)合同的效力處于一種不穩(wěn)定的狀態(tài)，而且保險(xiǎn)人可能會(huì)選擇對(duì)自己最有利的時(shí)機(jī)來(lái)決定行使或不行使該解除權(quán)，從而損害被保險(xiǎn)人的利益。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)主張合同解除權(quán)，若保險(xiǎn)事故不發(fā)生，則主張合同繼續(xù)有效進(jìn)而要求支付保險(xiǎn)費(fèi)，這顯然有悖于最大誠(chéng)實(shí)信用原則。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū) “保險(xiǎn)法”第64條第3款規(guī)定，自保險(xiǎn)人知有解除之原因后，經(jīng)過(guò)1個(gè)月不行使而消滅，或契約訂立后經(jīng)過(guò)2年，即使有解除之原因，亦不得解除契約。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第54條對(duì)棄權(quán)與禁止反言也作了規(guī)定，但內(nèi)容過(guò)窄，僅適用于年齡不實(shí)，且期限不分長(zhǎng)短一律規(guī)定為2年，有偏袒保險(xiǎn)人之嫌。

綜上所述，保險(xiǎn)業(yè)從根本上講就是以誠(chéng)信為本的行業(yè)，誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)的基石。博弈論表明：誠(chéng)實(shí)信用是獲取最大利潤(rùn)的前提和保證。保險(xiǎn)公司作為商事主體，只有多次交易，重復(fù)交易，才能實(shí)現(xiàn)贏利的愿望。為了廣泛收取保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)方都會(huì)理性地烙守信用，以期下次繼續(xù)合作。失信或弄虛作假只能得益于一時(shí)一事，而終將失去客戶(hù)、失去市場(chǎng)。無(wú)庸置疑，誠(chéng)實(shí)信用是保險(xiǎn)業(yè)生命力的源泉。而對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，良好的信譽(yù)記錄可以使其以較低價(jià)格取得高額的保險(xiǎn)保障， [1]從這個(gè)意義上說(shuō)，誠(chéng)信就是金錢(qián)。正所謂“精誠(chéng)所至，金石為開(kāi)”，這一中國(guó)古訓(xùn)仍能給我們今天的保險(xiǎn)市場(chǎng)提供啟示：加強(qiáng)誠(chéng)實(shí)信用是保險(xiǎn)法的重中之重，講誠(chéng)信才能立于不敗之地。背離了最大誠(chéng)信原則，保險(xiǎn)制度將成為無(wú)源之水、無(wú)本之木。