一、什么是保險近因原則
近因原則是保險法的基本原則之一，其含義為只有在導致保險事故的近因?qū)儆诒ｋU責任范圍內(nèi)時，保險人才應承擔保險責任。也就是說，保險人承擔賠償責任的范圍應限于以承保風險為近因造成的損失。
保險關系上的近因并非是指在時間上或空間上與損失最接近的原因，而是指造成損失的最直接、最有效的起主導作用或支配性作用的原因。而近因原則是指危險事故的發(fā)生與損失結果的形成，須有直接的后果關系，保險人才對發(fā)生的損失補償責任。
我國現(xiàn)行保險法雖未直接規(guī)定近因原則，但在司法實踐中，近因原則已成為判斷保險人是否應承擔保險責任的一個重要標準。對于單一原因造成的損失，單一原因即為近因;對于多種原因造成的損失，持續(xù)地起決定或有效作用的原因為近因。如果該近因?qū)儆诒ｋU責任范圍內(nèi)，保險人就應當承擔保險責任。
二、保險近因原則的規(guī)定
我國《保險法》、《海商法》只是在相關條文中體現(xiàn)了近因原則的精神而無明文規(guī)定，我國司法實務界也注意到這一問題，在最高人民法院《關于審理保險糾紛案件若干問題的解釋(征求意見稿)》第十九條規(guī)定了“(近因)人民法院對保險人提出的其賠償責任限于以承保風險為近因造成損失的主張應當支持。近因是指造成承保損失起決定性、有效性的原因?！?/p>
三、保險案例解析--責任認定與近因原則
[案情介紹]
某被保險人投保了人身意外傷害保險，同時附加了意外傷害醫(yī)療保險。一天，被保險人因支氣管發(fā)炎，去醫(yī)院求治。醫(yī)院按照醫(yī)療規(guī)程操作，先為被保險人進行青霉素皮試，結果呈陰性。然后按醫(yī)生規(guī)定的藥物劑量為其注射青霉素。治療兩天后，被保險人發(fā)生過敏反應，雖經(jīng)醫(yī)院全力搶救，但醫(yī)治無效死亡。醫(yī)院出具的死亡證明是：遲發(fā)性青霉素過敏。
被保險人的受益人持醫(yī)院證明及保險合同向保險人提出索賠申請。
[案例分析]
保險人接到受益人的申請后，內(nèi)部產(chǎn)生兩種不同意見。
一種意見是被保險人是在接受疾病治療過程中死亡的，不屬于 “意外傷害”的范疇。由于被保險人投保的是人身意外傷害險，并非是疾病死亡與醫(yī)療保險，因此，保險人不應承擔給付保險金的責任。
另一種意見是盡管被保險人是在治療疾病過程中死亡的，但由于遲發(fā)性的青霉素過敏對于醫(yī)院和被保險人來說均屬突然的意外事件，尤其對于具有過敏體質(zhì)的人來說，不能認為身體僅對某種物質(zhì)過敏就認定是次健康體。
因此，由于青霉素過敏導致死亡，可以比照中毒死亡處理，而不能認為是因疾病導致死亡。既然如此，排除了被保險人因疾病死亡的可能性，只能視為意外死亡。所以保險人應按照人身意外傷害險的保險合同規(guī)定，履行給付保險金的義務。
[案例結論]
一般認為后一種意見比較合理。首先，就 “意外傷害”的定義而言，是指外來的、突然的、非本意的使被保險人身體遭受劇烈傷害的客觀事件。對于被保險人來說，醫(yī)院按照醫(yī)療規(guī)程為其注射的青霉素藥物，可以認定為“外來的”物質(zhì)，即具有“外來的”因素; 因皮試反應正常。被保險人于接受治療兩天后突發(fā)過敏反應，不僅被保險人自己難以預料，而且醫(yī)院也是在被保險人發(fā)生過敏反應后才知道。盡管醫(yī)院方懂得人群中有人會發(fā)生青霉素過敏反應，但究竟何人發(fā)生、何時發(fā)生，尤其是首次使用青霉素藥物，并產(chǎn)生遲發(fā)性青霉素過敏反應的人，對于醫(yī)院方來說也是個未知數(shù)。因此，該事件對于被保險人來說，具有“突然的”因素;被保險人去醫(yī)院受治療的目的，是醫(yī)治支氣管的炎癥，沒有料到會因青霉素過敏反應導致身亡，顯然被保險人具有“非本意”的因素。綜合上述三個因素，被保險人的死亡完全符合“意外傷害”的定義。
再者，就 “意外傷害”的因果關系而言，只有當意外傷害與死亡、殘廢之間存在因果關系時。即意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因時，才構成保險責任。本案中，如果被保險人當初使用的不是青霉素，而是其他藥物，很可能既醫(yī)治好了支氣管炎，又平安無事。但由于被保險人不知道自己對青霉素過敏，而立醫(yī)院方也認為可以正常使用青霉素，在這種前提下發(fā)生的悲劇。很顯然，青霉素過敏反應是導致被保險人死亡的直接原因，也是意外傷害的原因。這是因為，我國醫(yī)療衛(wèi)生部門至今沒有統(tǒng)一確認：對于某種物質(zhì)具有過敏反應體質(zhì)的人，這種過敏反應是一種疾病。如果青霉素過敏反應不是疾病，我們通過排除法，可以得出結論，即被保險人的死亡，肯定不是自殺，也不是他殺，也不屬于疾病死亡，也不是醫(yī)院方的醫(yī)療責任事故，更不是自然死亡，只有意外死亡。因此，被保險人因青霉素過敏反應導致死亡，符合“意外傷害”的因果關系。
總之，保險人在開展各類人身保險業(yè)務時，應該注意保險事件的特殊性，分清保險事件的因果關系，掌握條款中保險責任與除外責任的界限，從而維護被保險人或受益人的合法利益。
造成事故的原因可能是一個，也可能是多個，可能是多個沒有關聯(lián)的原因，也可能是一連串的原因所致。判斷近因的原則是，近因不是最近的原因，而是造成事故最直接、最有效的原因。
