一、什么是重復(fù)保險(xiǎn)

重復(fù)保險(xiǎn)指投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。

1、投保人與兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立了保險(xiǎn)合同；

2、在投保人與不同的保險(xiǎn)人分別訂立的保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)利益、保險(xiǎn)事故都是相同的。

這兩個(gè)特點(diǎn)也是構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)的必要前提，不同時(shí)具備這兩個(gè)前提條件，就不是重復(fù)保險(xiǎn)。如果是一個(gè)保險(xiǎn)人訂立了數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，或者是若干個(gè)保險(xiǎn)人共同訂立一個(gè)保險(xiǎn)合同，不屬于重復(fù)保險(xiǎn)。如果是就一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的，具有不同的保險(xiǎn)利益，或者約定了不同的保險(xiǎn)事故，也不屬于重復(fù)保險(xiǎn)。

二、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t

對于投保人重復(fù)投保發(fā)生的損害，是由各保險(xiǎn)人按比例分?jǐn)?，還是由其中一個(gè)保險(xiǎn)人單獨(dú)承擔(dān)賠償責(zé)任。世界各國法律對此規(guī)定不一。中國《保險(xiǎn)法》采用了按比例分?jǐn)傌?zé)任，并且明確規(guī)定了責(zé)任分?jǐn)偟脑瓌t和方式。《保險(xiǎn)法》第40條規(guī)定：“重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任?！?/p>

比例責(zé)任分?jǐn)?。不區(qū)分同時(shí)重復(fù)保險(xiǎn)與異時(shí)重復(fù)保險(xiǎn)，各保險(xiǎn)人就其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。這種分?jǐn)偡ㄔ诶碚撋霞僭O(shè)保險(xiǎn)債務(wù)為可分之債，多數(shù)債務(wù)人(保險(xiǎn)人)之間彼此無連帶關(guān)系，各自按承保比例單獨(dú)承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。

三、重復(fù)保險(xiǎn)的賠償原則

重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。這是重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)履行的一項(xiàng)重要的法定義務(wù)。保險(xiǎn)法規(guī)定這項(xiàng)義務(wù)的目的，是防止投保人利用與不同保險(xiǎn)人分別訂立保險(xiǎn)合同的方式，進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐，謀取不正當(dāng)利益。通知的對象是參加重復(fù)保險(xiǎn)的各個(gè)保險(xiǎn)人，通知的內(nèi)容為訂立重復(fù)保險(xiǎn)合同的有關(guān)情況。 投保人進(jìn)行重復(fù)保險(xiǎn)后，雖然每一個(gè)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)金額不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，但由于各個(gè)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的都相同，各個(gè)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額累計(jì)起來，其總和就會超過保險(xiǎn)價(jià)值，形成超額保險(xiǎn)。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以賠償金額不超過實(shí)際損失為原則，因此，保險(xiǎn)法明確規(guī)定了一項(xiàng)基本原則，即：重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，這是重復(fù)保險(xiǎn)賠償?shù)幕驹瓌t。規(guī)定這項(xiàng)原則，可以防止被保險(xiǎn)人利用重復(fù)保險(xiǎn)獲取超過保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失的賠償金。