一、保險合同終止的概念

保險合同的終止是指當事人之間由合同所確定的權(quán)利義務(wù)由于法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時而不復(fù)存在。

二、保險合同終止的原因

導(dǎo)致保險合同終止的原因主要包括期限屆滿、合同解除、合同違約失效、合同履行以及保險標的滅失或被保險人死亡，等等。

（一）、合同因期限屆滿而終止

保險合同關(guān)系是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系。任何債權(quán)債務(wù)都是有時間性的。保險合同訂立后，如果合同的有效期已屆滿，即使未發(fā)生保險事故，保險人的保險責(zé)任也自然終止。這是保險合同終止的最普遍和最基本的原因。

（二）、合同因解除而終止

解除是另一種較為常見的保險合同終止的原因。在實踐中，保險合同的解除主要包括法定解除和約定解除兩種。

1、法定解除

法定解除是指法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時，保險合同的當事人一方依法行使解除權(quán)，解除已經(jīng)生效的保險合同關(guān)系。保險人行使法定解除權(quán)的情形包括：

（1）、投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，并足以影響保險人的承保決定；

（1）、被保險人或者受益人謊稱發(fā)生保險事故，并提出賠償或給付保險金請求；

（2）、投保人、被保險人或受益人故意制造保險事故；

（3）、投保人或被保險人未按照約定履行其對保險標的安全應(yīng)盡的責(zé)任；

（4）、被保險人未按照合同約定履行危險增加通知義務(wù)；

（5）、在人身保險中，投保人申報的被保險人年齡不真實且真實年齡不符合合同約定的年齡限制，合同成立未超過兩年；

（6）、在人身保險中，合同效力中止起兩年內(nèi)雙方未達成協(xié)議，等等。

2、約定解除

約定解除又稱協(xié)議解除，是指雙方當事人可以約定解除合同的條件，一旦出現(xiàn)了所約定的條件時，一方或雙方即有權(quán)利解除保險合同。

（三）、合同因違約失效而終止

因被保險人的某些違約行為，保險人有權(quán)使合同無效。例如，如果投保人不能如期（包括寬限期在內(nèi)）繳納保費，則保險人可以使正在生效的壽險合同中途失效。當然，在一定條件下，中途失效的壽險合同經(jīng)被保險人履約并為保險人所接受，還可以恢復(fù)效力。但是，財產(chǎn)保險合同因不能如期繳納保費而被終止合同的，則不能恢復(fù)合同效力。

（四）、合同因履行而終止

保險事故發(fā)生后，保險人完成全部保險金額的賠償或給付義務(wù)之后，保險責(zé)任即告終止。例如，終身保險中的被保險人死亡，保險人給付受益人死亡保險金后，合同終止;或者在財產(chǎn)保險中，被保險財產(chǎn)被火災(zāi)焚毀，被保險人獲得全部保險賠償后，合同即告終止。

（五）、合同因保險標的滅失或被保險人死亡而終止

在財產(chǎn)保險中，保險標的由于承保風(fēng)險以外的原因而全部滅失，投保人喪失了保險利益，保險合同自行終止;在人身保險中，如果被保險人不是由于保險人責(zé)任范圍內(nèi)的原因而死亡，保險合同也自行終止。

三、保險合同終止的法律后果

保險合同終止后，由合同所確定的權(quán)利義務(wù)將不復(fù)存在，雙方都不必繼續(xù)履約。