一、財產(chǎn)保險合同的特征

（一）財產(chǎn)保險合同的保險人是特定的根據(jù)機構(gòu)改革的需要，中國人民保險公司已分成若干家專業(yè)保險公司，比如中保財產(chǎn)保險有限責任公司、中保人壽保險有限責任公司、中國太平洋保險公司等。因此，在財產(chǎn)保險合同關(guān)系中，有權(quán)作為保險人而開展各種保險業(yè)務(wù)的，只能是中保財產(chǎn)保險有限責任公司及其在全國各地的分支機構(gòu)。除此以外的其他任何單位和個人均無權(quán)以任何方式開展財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，除非有國家有關(guān)主管機關(guān)的特別批準。財產(chǎn)保險合同中的投保人則是不確定的，根據(jù)保險法規(guī)定，投保人可以是企業(yè)法人、事業(yè)單位、社會團體，也可以是合伙組織、農(nóng)村承包經(jīng)營戶、私營業(yè)主和一般公民個人。

（二）財產(chǎn)保險合同是諾成合同我國財產(chǎn)保險合同不以投保方支付保險費為合同的成立要件，雙方當事人只要就合同主要條款達成協(xié)議，合同即生效。投保人應(yīng)按雙方約定，及時繳納保險費。保險人應(yīng)對合同生效后的保險合同標的負責，包括投保人支付保險費之前的那一段時間。

（三）財產(chǎn)保險合同是附條件的合同財產(chǎn)保險合同生效后，只有在發(fā)生自然災(zāi)害或意外事故，并導(dǎo)致財產(chǎn)損失時，保險人才負賠償責任。換句話說，財產(chǎn)保險公司是以將來事故的發(fā)生為補償條件的，所發(fā)生的事故必須是財產(chǎn)保險合同中約定事故范圍以內(nèi)的事故，而且必須造成保險財產(chǎn)損失，否則，保險人不承擔責任。保險人給付保險金的責任，以保險合同約定的保險金額、保險責任限額為限，被保險人發(fā)生的超出保險金額或者保險責任限額的損失，保險人不負給付保險金的責任。根據(jù)保險法第三十九條第二款規(guī)定，保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過部分無效。

（四）財產(chǎn)保險合同是要求高度誠信的合同所謂誠信，就是指雙方當事人應(yīng)當遵守誠實信用的原則。財產(chǎn)保險合同的特殊性要求雙方當事人嚴格遵守誠信原則，堅決反對弄虛作假以騙取保險金的行為。投保人申請保險賠償，必須如實說明保險事故的發(fā)生情況，以及財產(chǎn)損失的范圍。保險事故發(fā)生后，投保人應(yīng)即時通知保險人，以便保險人盡快了解情況，介入保險事故處理，確定合理的賠償范圍和最終賠償金額。

二、保險合同的構(gòu)成要素有哪些

保險合同的要素由保險合同的主體、客體和內(nèi)容三方面構(gòu)成。

（一）、保險合同的主體：

1、保險合同的當事人： 保險人亦稱承保人，保險人是與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。 投保人亦稱要保人，是與保險人訂立保險合同并按照保險合同有支付保險費義務(wù)的人。投保人必須具有一定的條件，投保人必須具有相應(yīng)的權(quán)利能力和行為能力；投保人必須對保險標的具有保險利益。（投保人或被保險人對保險標的無保險利益的，保險合同無效。）

2、保險合同的關(guān)系人： 被保險人是其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。 受益人是由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。

3、保險合同的輔助人： 保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取保險代理手續(xù)費，在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位和個人。我國《保險法》規(guī)定，經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)的保險代理人，不得同時接受兩家或兩家以上人壽保險公司的委托，從而形成了專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人。

保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為被保險人和保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，交依法收取傭金的單位。 保險經(jīng)紀人與保險代理人區(qū)別：法律地位不同；行業(yè)務(wù)活動的名義有別；在授權(quán)范圍內(nèi)所完成的行為之效力對象不同；行為后果承擔者不同。 保險公證人是站在第三者的立場依法為保險合同當事人辦理保險標的的查勘、鑒定、估損及理賠款項清算業(yè)務(wù)，并給予證明的人。保險公證人由具備專業(yè)知識和技術(shù)的專家擔當，且保持公平獨立的立場執(zhí)行職務(wù)。

（二）、保險合同的客體：是保險合同的保險利益，即投保人對所保險保標的所具有的保險利益。

（三）、保險合同的內(nèi)容： 保險條包括基本條款、附加條款、法定條款、保證條款、協(xié)會條款。 基本條款的內(nèi)容包括當事人和關(guān)系人的名稱和住所；保險標的；保險金額；保險費及其支付方式；保險價值；保險責任和責任免除；保險期間和保險責任開始的時間；保險金賠償或者給付方法；違約責任和爭議處理；訂立合同的年月日。

保險金額：簡稱保額，是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。 保險價值是投保人與保險人相互約定并記載于保險合同中的保險標的價值。保險法規(guī)定保險金額超過保險價值時，超過部分無效。人身無法用金錢進行計算，人身保險合同中不存在保險價值問題。 責任免除又稱除外責任，是保險人不承擔賠償或給付保險金責任的風險項目。