一、保險人能解除合同嗎？

實踐中，保險人解除保險合同的方式有兩種：約定解除與法定解除。也就是說，保險人可在保險合同中與對方當事人約定保險合同解除的條件，當約定的條件具備時，保險人即享有約定解除權(quán)，或者根據(jù)法律的明確規(guī)定解除保險合同。

二、保險人的約定解除權(quán)

關于保險人的約定解除權(quán)，目前實踐中存在的問題主要有三個：一是某些保險條款約定的解除條件過于寬泛，對于投保人或被保險人來講有顯失公平之嫌；第二是某些保險條款對保險合同解除是否具有溯及力未作約定，導致當事人對解除的后果，如保險人對解除前發(fā)生的保險事故是否承擔保險責任，是否退還保險費等問題認識不清；第三是某些保險條款片面追求所謂當事人“權(quán)利義務對等”，約定保險人也可以隨時解除合同，使保險合同的效力處于不確定狀態(tài)。以下分別舉例說明。

《財產(chǎn)保險基本險條款》第25條規(guī)定：“被保險人如果不履行第20條至第24條約定的各項義務，保險人有權(quán)拒絕賠償，或從解約通知書送達15日后終止保險合同?！倍?0條至第24條規(guī)定的義務非常寬泛，主要包括：交費、如實告知、維護標的安全、有關事項（包括被保險人名稱變更、保險標的占用性質(zhì)改變、保險標的地址變動、保險標的危險程度增加、保險標的的權(quán)利轉(zhuǎn)讓等）變更事先通知并申請批改、事故發(fā)生后積極施救等。因此，投保人或被保險人未履行上述義務，保險人均可享有合同解除權(quán)。上述條件，部分屬于法定解除條件，如投保人違反告知義務，但根據(jù)上述規(guī)定，違反告知義務所導致的后果卻與保險法的規(guī)定有很大的差異。我國《保險法》第16條規(guī)定，投保人只有在故意不履行如實告知義務、或過失未履行告知義務足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同，而按上述約定，投保人違反告知義務，不論故意還是過失，也不論對保險事故的發(fā)生是否有嚴重影響，保險人均有權(quán)解除合同。從理論上講，這種約定應屬無效。因為，一般來說，除非有利于被保險人，保險合同不得變更《保險法》的強制性規(guī)定。如我國臺灣地區(qū)保險法第54條就明確規(guī)定：“本法之強制規(guī)定，不得以契約變更之；但有利于被保險人者，不在此限。”另外，上述某些規(guī)定對投保人或被保險人也不公平，因為有些情形，如被保險人在名稱變更或保險標的地址變動時未事先通知保險人辦理批改，并不必然導致危險程度的增加，因此而賦予保險人合同解除權(quán)，明顯損害投保人或被保險人的利益。

三、保險人解除保險合同的后果

對于保險合同解除的后果，上述《財產(chǎn)保險基本險條款》第25條未作約定?！稒C動車輛保險條款》第30條則規(guī)定：“被保險人不履行本條款第24條至第29條規(guī)定的義務，保險人有權(quán)拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險合同；已賠償?shù)?，保險人有權(quán)追回已付保險賠款。”該條款較之前條款有所進步，增加了“已賠償?shù)?，保險人有權(quán)追回已付保險賠款”內(nèi)容，似乎表明合同解除后，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故可以不予賠償，但是仍未明確說明解除是否具有溯及力。其它如《產(chǎn)品責任保險條款》、《船舶保險條款》、《貨物運輸保險條款》等均未就合同解除問題作出約定。事實上，按照我國保險法的規(guī)定，投保人解除合同是無溯及力的，而保險人解除合同，則因不同的情形具有不同的效力。