一般情況下，合同的成立與合同的生效是同時(shí)的，即如果合同的形式和內(nèi)容不違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定，當(dāng)事人雙方?jīng)]有相反的約定，則隨著合同的成立就產(chǎn)生了相應(yīng)的履行效力。

但特殊情況下，由于合同的內(nèi)容違反了法律的強(qiáng)制性規(guī)定，損害了社會(huì)公共利益，擾亂了社會(huì)公共秩序，則已成立的合同將因此而無效。當(dāng)事人雙方有特殊約定時(shí)，已成立的合同也可能并不立即生效，而于合同約定的生效時(shí)間屆至或合同約定的生效條件成就時(shí)生效。人身保險(xiǎn)合同的成立與生效也是如此。但人身保險(xiǎn)合同作為射幸合同的一種，其生效時(shí)間更具有特殊性，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)上更易引起糾紛。因此，有必要對其作些深入的探討。

我國《保險(xiǎn)法》第14條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！币虼?，保險(xiǎn)合同的生效主要涉及投保人履行交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)和保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期間問題。在人身保險(xiǎn)合同理論和實(shí)務(wù)上，常常引起爭議的是保險(xiǎn)人應(yīng)何時(shí)開始承擔(dān)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任，而非投保人應(yīng)于何時(shí)交納首期保險(xiǎn)費(fèi)。因此，我們這里僅探討人身保險(xiǎn)合同生效中保險(xiǎn)人應(yīng)于何時(shí)開始承擔(dān)其保險(xiǎn)責(zé)任的問題。

在人身保險(xiǎn)合同實(shí)務(wù)上，保險(xiǎn)公司的有關(guān)保險(xiǎn)條款對保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間雖無統(tǒng)一的規(guī)定，但基本上可以分為以下四種情形。

第一種是自保險(xiǎn)人承保后責(zé)任開始，其要件是保險(xiǎn)人收取首期保險(xiǎn)費(fèi)并同意承保。

第二種是自保險(xiǎn)單簽發(fā)后責(zé)任開始，其要件是保險(xiǎn)人同意承保、收取首期保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單。

第三種是自收取首期保險(xiǎn)費(fèi)后責(zé)任開始，其要件是保險(xiǎn)人同意承保并收取首期保險(xiǎn)費(fèi)。

第四種是保單明確規(guī)定了保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期間為自某年某月某日0時(shí)起至某年某月某日24時(shí)止。這種情形較少發(fā)生糾紛，但前三種情形則較易引發(fā)糾紛。就前三種情形而言，保險(xiǎn)期間實(shí)際上分別自保險(xiǎn)人同意承保、交付保險(xiǎn)單、收取首期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)開始。具體而言，保險(xiǎn)人分別自上述日期的24時(shí)或次日的0時(shí)起開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。第一種情形保險(xiǎn)合同的成立和生效是同時(shí)的；第二種情形保險(xiǎn)合同成立在先，生效在后；第三種情形表面上看是保險(xiǎn)合同成立在后，生效在先，但實(shí)際上是保險(xiǎn)合同的效力自合同成立時(shí)開始，并回溯到保險(xiǎn)人收取首期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)。保險(xiǎn)責(zé)任追溯至合同成立前的情形，在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的初期就已出現(xiàn)。

二、保險(xiǎn)合同生效條件

1、締約人在訂立合同時(shí)應(yīng)有相應(yīng)的締約能力

2、當(dāng)事人意思表示真實(shí)

3、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不違反法律和社會(huì)公共利益

（1）、投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，這是保險(xiǎn)合同重要生效要件之一。為防止道德危險(xiǎn)及賭博行為的發(fā)生，各國的保險(xiǎn)立法均規(guī)定投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無效。

（2）、保險(xiǎn)標(biāo)的本身必須合法。即投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的權(quán)利或利益是合法的。

（3）、保險(xiǎn)合同條款不得違反法律的強(qiáng)制性規(guī)范。保險(xiǎn)法的強(qiáng)制性是保險(xiǎn)法的一大特色，對于保險(xiǎn)法中的有關(guān)強(qiáng)制規(guī)定，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人不得以協(xié)議變更，否則保險(xiǎn)合同無效，也有些保險(xiǎn)立法同時(shí)以但書規(guī)定，以利于被保險(xiǎn)利益的除外。

（4）、保險(xiǎn)的目的在于分散危險(xiǎn)，消化損失，以穩(wěn)定社會(huì)的經(jīng)濟(jì)生活，如果保險(xiǎn)當(dāng)事人為非法目的而訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)合同當(dāng)然無效，而且該當(dāng)事人還應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。