保險(xiǎn)合同的生效是指合同符合生效要件而發(fā)生受法律強(qiáng)制力保障的拘束力。具體表現(xiàn)為合同一旦生效，即為法律所確認(rèn)，當(dāng)事人約定的權(quán)利與義務(wù)具有法律上權(quán)利義務(wù)的基本特征，當(dāng)事人不得隨意變更和解除合同。合同的效力一般僅及于當(dāng)事人之間，但在一些場(chǎng)合，第三人亦受合同拘束，保險(xiǎn)合同中投保人為他人利益或以他人財(cái)產(chǎn)或人身為保險(xiǎn)標(biāo)的而訂立的保險(xiǎn)合同即屬這種情況。根據(jù)"債權(quán)不可侵性"理論，任何第三人都負(fù)有不侵害合同權(quán)利的義務(wù)，否則應(yīng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。同時(shí)，合同的成立與生效又是相互聯(lián)系的，成立是生效的前提和基礎(chǔ)，沒(méi)有成立的合同無(wú)所謂生效;生效則是成立的結(jié)果，合同生效是完成合同成立的目的。

保險(xiǎn)合同的生效適用所有合同生效要件的共同規(guī)定，但同時(shí)又具有自身的特殊性。

二、保險(xiǎn)合同滿足什么情況生效？

1、締約人在訂立合同時(shí)應(yīng)有相應(yīng)的締約能力

對(duì)于保險(xiǎn)人而言，其締約能力表現(xiàn)為是否具有法律所賦予的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資格。目前，除少數(shù)國(guó)家允許個(gè)人經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，絕大多數(shù)國(guó)家的保險(xiǎn)人為法人。各國(guó)法律一般規(guī)定，保險(xiǎn)人須具備法律規(guī)定的各項(xiàng)條件，依法定程序取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資格，而且對(duì)其經(jīng)營(yíng)的范圍亦有嚴(yán)格的規(guī)定。此外，還對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)具備的條件及經(jīng)營(yíng)范圍作出了具體規(guī)定。由于保險(xiǎn)人不具有法定資格或超出其經(jīng)營(yíng)范圍，則訂立的保險(xiǎn)合同無(wú)效。

對(duì)于投保人而言，自然人和法人均可與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同。自然人的締約能力以其民事行為能力為基礎(chǔ)，無(wú)行為能力或限制行為能力之人，無(wú)保險(xiǎn)合同的締約能力，而應(yīng)由其法定代理人為其訂立保險(xiǎn)合同。

此外，由保險(xiǎn)代理人所簽訂的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)代理人必須具有代理權(quán)，否則亦會(huì)使合同生效受到影響。但法律為保險(xiǎn)善意投保人的利益，一般對(duì)保險(xiǎn)代理人所為行為的效果有特殊規(guī)定。

2、當(dāng)事人意思表示真實(shí)

意思表示真實(shí)是指意思表示的行為人的表示行為與內(nèi)心的效果意思相一致，民法理論稱之為"意思表示無(wú)瑕疵"。與其他合同一樣，當(dāng)事人意思表示真實(shí)是保險(xiǎn)合同的另一個(gè)生效要件，意思表示真實(shí)與意思表示一致不同，后者是合同的成立要件，即合同當(dāng)事人就合同的主要內(nèi)容達(dá)成合意。

造成意思表示不真實(shí)的原因有兩種，一是基于表意人的原因，如真意保留、通謀、偽裝錯(cuò)誤、誤解等;二是基于表意人以外的因素的影響，如欺詐、脅迫、乘人之危等。意思表示不真實(shí)可導(dǎo)致合同無(wú)效或可撤銷的后果。

3、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不違反法律和社會(huì)公共利益

我們所說(shuō)的保險(xiǎn)合同不違反法律和社會(huì)公共利益，是針對(duì)訂立保險(xiǎn)合同的目的及保險(xiǎn)合同的內(nèi)容而言。不具備此項(xiàng)要件，則合同當(dāng)然無(wú)效。

（1）、投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，這是保險(xiǎn)合同重要生效要件之一。為防止道德危險(xiǎn)及賭博行為的發(fā)生，各國(guó)的保險(xiǎn)立法均規(guī)定投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。

（1）、保險(xiǎn)標(biāo)的本身必須合法。即投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的權(quán)利或利益是合法的。

（2）、保險(xiǎn)合同條款不得違反法律的強(qiáng)制性規(guī)范。保險(xiǎn)法的強(qiáng)制性是保險(xiǎn)法的一大特色，對(duì)于保險(xiǎn)法中的有關(guān)強(qiáng)制規(guī)定，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人不得以協(xié)議變更，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效，也有些保險(xiǎn)立法同時(shí)以但書(shū)規(guī)定，以利于被保險(xiǎn)利益的除外。

（3）、保險(xiǎn)的目的在于分散危險(xiǎn)，消化損失，以穩(wěn)定社會(huì)的經(jīng)濟(jì)生活，如果保險(xiǎn)當(dāng)事人為非法目的而訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)合同當(dāng)然無(wú)效，而且該當(dāng)事人還應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

此外，保險(xiǎn)合同為要式合同，以保險(xiǎn)單、暫保單、保險(xiǎn)憑證等為其法定形式。但如欠缺這種形式要求，并非導(dǎo)致保險(xiǎn)合同絕對(duì)無(wú)效，而是影響證據(jù)法上的效力，導(dǎo)制合同不可強(qiáng)制執(zhí)行。