無(wú)效保險(xiǎn)合同是相對(duì)于有效保險(xiǎn)合同而言，凡不符合法律規(guī)定的要件的保險(xiǎn)合同，不能產(chǎn)生法律效力，都屬于無(wú)效合同。保險(xiǎn)合同一經(jīng)被確認(rèn)無(wú)效后，當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系即告消滅。

二、保險(xiǎn)合同無(wú)效怎么辦，如何處理？

保險(xiǎn)合同無(wú)效的處理方式有：

1、退還保險(xiǎn)費(fèi)乃至保險(xiǎn)金

保險(xiǎn)合同一經(jīng)被確認(rèn)無(wú)效后，當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系即告消滅，尚未履行的不再履行，已經(jīng)履行的應(yīng)恢復(fù)原狀。在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人依據(jù)合同所取的財(cái)產(chǎn)，一方面是保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同向投保人收取的保險(xiǎn)費(fèi)；而另一方面則是保險(xiǎn)合同約定的災(zāi)害事故發(fā)生后保險(xiǎn)人賠付給被保險(xiǎn)人或受益人的保險(xiǎn)金。因此，保險(xiǎn)合同被確認(rèn)無(wú)效后，如果投保人未向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)，就不再需要交納；如果投保人已向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人就應(yīng)該將收取的保險(xiǎn)費(fèi)如數(shù)退還給投保人。

同時(shí)，保險(xiǎn)合同被確認(rèn)無(wú)效后，保險(xiǎn)人應(yīng)不再承擔(dān)合同約定的因?yàn)?zāi)害事故引起的損害賠付責(zé)任；如果被保險(xiǎn)人或受益人已憑該自始無(wú)效的保險(xiǎn)合同獲得賠付，被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)將所獲保險(xiǎn)金如數(shù)退還給保險(xiǎn)人。

2、保險(xiǎn)雙方按過(guò)錯(cuò)原則承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任

與自始無(wú)效的保險(xiǎn)合同有直接的因果關(guān)系的損失，在保險(xiǎn)雙方有不同的體現(xiàn)：投保人向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)的利息損失；保險(xiǎn)人的公本費(fèi)支出、員工工資、管理費(fèi)用、賠款利息等。

在確定了保險(xiǎn)合同自始無(wú)效所造成的損失是什么的前提下，才可能確定按過(guò)錯(cuò)原則承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。即若是投保人的過(guò)錯(cuò)，投保人應(yīng)賠償保險(xiǎn)人損失，管理費(fèi)等支出；若是保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償投保人的保險(xiǎn)費(fèi)利息損失；若保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人都有過(guò)錯(cuò)，就應(yīng)該各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，保險(xiǎn)人承擔(dān)一定的保險(xiǎn)費(fèi)利息損失，而投保人承擔(dān)一定的管理費(fèi)等支出。

3、非法所得，收歸國(guó)庫(kù)所有

根據(jù)我國(guó)《民法通則》和《經(jīng)濟(jì)合同法》的規(guī)定，任何民事行為、任何經(jīng)濟(jì)合同的簽訂都不能違反國(guó)家利益或社會(huì)公共利益。保險(xiǎn)行為、保險(xiǎn)合同的簽訂也不例外，必須以維護(hù)國(guó)家和社會(huì)公共利益為前提。否則，保險(xiǎn)合同既法定無(wú)效，其非法所得也必須收歸國(guó)庫(kù)所有。

綜上所述，保險(xiǎn)合同自始無(wú)效的處理方式應(yīng)是：保險(xiǎn)人退還投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)，不再承擔(dān)保險(xiǎn)合同約定的可能發(fā)生的因?yàn)?zāi)害、事故引起的保險(xiǎn)責(zé)任；被保險(xiǎn)人已獲得保險(xiǎn)金的，應(yīng)如數(shù)退還給保險(xiǎn)人，對(duì)保險(xiǎn)合同無(wú)效所造成的損失——保險(xiǎn)費(fèi)利息、保險(xiǎn)人管理費(fèi)等支出乃至賠付保險(xiǎn)金的利息，保險(xiǎn)雙方應(yīng)根據(jù)過(guò)錯(cuò)原則各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任；對(duì)違背國(guó)家及社會(huì)公共利益簽訂的保險(xiǎn)合同，其非法所得收繳國(guó)庫(kù)。