一、保險(xiǎn)違約中的同時(shí)履行抗辯權(quán)
《合同法》第66條規(guī)定”當(dāng)事人互負(fù)債務(wù)，沒(méi)有先后履行順序的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)履行。一方在對(duì)方履行之前有權(quán)拒絕其履行要求。一方在對(duì)方履行債權(quán)不符合約定時(shí)，有權(quán)拒絕其相應(yīng)的履行要求?！?/p>
二、保險(xiǎn)合同同時(shí)抗辯權(quán)的構(gòu)成要件
根據(jù)上述規(guī)定，同時(shí)履行抗辯權(quán)的構(gòu)成要件有四：
一是須由同一合同互負(fù)債務(wù)；
二是須雙方當(dāng)事人沒(méi)有先后履行順序；
三是須對(duì)待給付已屆期且他方當(dāng)事人未為履行；
四是對(duì)方的對(duì)待履行是可能履行的。
三、保險(xiǎn)合同違約同時(shí)抗辯權(quán)的規(guī)定
關(guān)于保險(xiǎn)合同中是否適用同時(shí)履行抗辯問(wèn)題，主要集中在繳納保費(fèi)與承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的關(guān)系上。
《保險(xiǎn)法》第14條規(guī)定“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定繳納保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！?/p>
可見(jiàn)《保險(xiǎn)法》并沒(méi)有規(guī)定繳納保險(xiǎn)費(fèi)與承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任間的關(guān)系，至于是投保人先繳保費(fèi)保險(xiǎn)人后承擔(dān)責(zé)任，還是二者同時(shí)履行，或者是二者互不約束，完全在于保險(xiǎn)合同的約定。因此，理論界爭(zhēng)論的所謂肯定說(shuō)、否定說(shuō)和中性說(shuō)都有賴(lài)于保險(xiǎn)合同的約定，沒(méi)有一個(gè)既定的能或不能的適用標(biāo)準(zhǔn)。下面我們分析幾個(gè)保險(xiǎn)公司相應(yīng)條款的規(guī)定。
條款一：“除另有約定外，投保人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同成立時(shí)一次交付保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)交付前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任?！痹摋l款明確規(guī)定投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間是保險(xiǎn)合同成立時(shí)、保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間。
《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定，投保人提出投保要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人同意承保的形式通常表現(xiàn)為出具保單。因此，結(jié)合條款與法律的規(guī)定，投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間至遲在保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單時(shí)?！氨ｋU(xiǎn)費(fèi)交付前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任”明確表明保投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)在先，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任義務(wù)在后?？梢?jiàn)，公司的保險(xiǎn)條款中繳納保費(fèi)與承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之間存在先后順序，如果因此發(fā)生爭(zhēng)議，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)行使的是先履行義務(wù)抗辯權(quán)，而不是同時(shí)履行抗辯權(quán)。
條款二：“被保險(xiǎn)人對(duì)投保車(chē)輛的情況應(yīng)當(dāng)如實(shí)申報(bào)，并在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)一次交清保險(xiǎn)費(fèi)?！痹摋l款規(guī)定可投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間為“簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)”，但沒(méi)有按規(guī)定繳納保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)的保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)問(wèn)題。如果在按照這種條款訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人以投保人未繳納保險(xiǎn)費(fèi)為由主張不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)當(dāng)?shù)貌坏街С?。此時(shí)僅構(gòu)成投保人的違約，保險(xiǎn)人仍應(yīng)當(dāng)按照保單履行賠償責(zé)人，保險(xiǎn)人可以通過(guò)相關(guān)途徑追討保費(fèi)。
條款三：在條款中未對(duì)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間和承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間進(jìn)行規(guī)定。此時(shí)，如果投保人沒(méi)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人可以根據(jù)《合同法》第66條行使同時(shí)履行抗辯權(quán)。
