案情介紹：意外身亡保險金如何處理

對于51歲的劉女士來說，今年1月的一場大火幾乎毀掉了她的全部生活。不僅所有家產(chǎn)全部燒光，丈夫也在大火中喪生，只留下了兩份保險單。然而，這兩份原本可以作為劉女士未來生活保障的保險單卻引發(fā)了家庭糾紛，丈夫前妻的孩子認(rèn)為，保單應(yīng)該作為父親留下的遺產(chǎn)，他也有繼承權(quán)，并不能由劉女士獨自獲得。

據(jù)了解，劉女士在兩年前再婚組成了新的家庭，此前，劉女士膝下并無兒女，丈夫則有一個25歲的兒子?！八氯f一走在前面，我沒有依靠，所以買了兩份保險。” 劉女士記得，當(dāng)時丈夫購買了一份價值10萬元的家財保險和一份15萬元的人身保險，其中人身保險的受益人是劉女士的名字?；馂?zāi)以后，保險公司按照合同規(guī)定，賠償了10萬元的家庭財產(chǎn)保險金和15萬元意外身亡保險金。辦完理賠手續(xù)以后，丈夫的兒子就找上門來，要求將保險金平分?！八f保險金是遺產(chǎn)，他有應(yīng)得的權(quán)力?！辈粌H如此，劉女士在丈夫去世后得知，他生前曾經(jīng)向好友借過10萬元給孩子買房結(jié)婚，朋友聽說劉女士獲得了保險金以后，也找上門，要求她用保險金償還債務(wù)。

突如其來的兩方討賬讓劉女士迷惑不解，明明是丈夫給自己留的錢，怎么一下子多出這么多人要分錢?！氨ｋU金是不是遺產(chǎn)，真的需要分割嗎?”劉女士說，錢一部分分給孩子，一部分用來還賬后就所剩不多，下崗在家的她未來生活就沒了依靠。

專家分析：有受益人的保險金不是遺產(chǎn)

對于劉女士的疑問，記者走訪了幾家大型的財險和壽險公司，保險專家們給出了一致的答復(fù)。劉女士丈夫購買的兩份保險中，10萬元的家財險是沒有受益人名字的，相當(dāng)于是對家庭財產(chǎn)的一種保障，可以視為家財，因此可以當(dāng)做財產(chǎn)分割。劉女士和丈夫的孩子可以各得5萬元，同時，按照遺產(chǎn)法規(guī)定，遺產(chǎn)應(yīng)用作償還生前債務(wù)，因此這10萬元應(yīng)該償還給買房的欠款。

而劉女士丈夫購買的第二份人身險情況就完全不同了，人身意外險的保險合同中已經(jīng)明確指定了受益人，因此，被保人身亡以后，保險公司按照合同要求將錢支付給受益人，這是一種合同行為，不是遺產(chǎn)，不能分割也無需償還任何債務(wù)，因此，劉女士可以獨自獲得15萬元。

結(jié)論：保險金不同于遺產(chǎn)，只有受益人空缺才可視為遺產(chǎn)

記者在走訪保險公司后，將保險專家們說到的關(guān)于保險與遺產(chǎn)的區(qū)別總結(jié)起來，說到底，保險金只有在受益人空缺的時候才能當(dāng)做遺產(chǎn)，一旦有受益人，就是合同行為。因為按照《保險法》的有關(guān)規(guī)定，只有在被保險人死亡屬于保險人保險責(zé)任范圍內(nèi)時，死亡保險金才能支付給被保險人指定的受益人，也就是說保險金的支付是有條件的。這就是與遺產(chǎn)的最大區(qū)別。保險專家解釋，并不是被保人的任何死亡都能得到保險金，必須與保險合同的條件相符才行，但遺產(chǎn)就不同了，只要有人死亡，他的合法財產(chǎn)就是遺產(chǎn)，無需任何條件。