一、人身保險(xiǎn)合同無(wú)效的情形

人身保險(xiǎn)合同無(wú)效的后果是保險(xiǎn)費(fèi)的返還或折價(jià)補(bǔ)償，具體按照合同雙方各自是否具有過(guò)錯(cuò)及過(guò)錯(cuò)的多少來(lái)定。實(shí)踐中，有些投保人往往以此為由要求保險(xiǎn)公司向其返還保險(xiǎn)費(fèi)。這種情況下，就必須首先準(zhǔn)確了解什么樣的人身保險(xiǎn)合同無(wú)效。

根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法以及合同法的有關(guān)規(guī)定，只有以下幾種情形的人身保險(xiǎn)合同無(wú)效：

1、投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的；

2、以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的；

3、一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同， 損害國(guó)家利益的；

4、惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益的；

5、以合法形式掩蓋非法目的的；

6、損害社會(huì)公共利益的。

但是，有些人卻認(rèn)為除上述六種情形外，當(dāng)保險(xiǎn)公司或其代理人在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況或者欺騙投保人這兩種情形出現(xiàn)時(shí)，人身保險(xiǎn)合同也屬無(wú)效。這是沒(méi)有法律根據(jù)的觀點(diǎn)，當(dāng)然也不能得到法律的保護(hù)。

二、人身保險(xiǎn)合同受益人的變更

人身保險(xiǎn)合同具有長(zhǎng)期性的特征，指定的受益人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系、被保險(xiǎn)人的主觀愿望都有可能發(fā)生變更。因而賦予被保險(xiǎn)人指定受益人權(quán)利的同時(shí)，賦予其變更受益人的權(quán)利才可能真正體現(xiàn)被保險(xiǎn)人的意愿。根據(jù)前文對(duì)受益人所作的分類(lèi)，受益人的變更是以保單保留了變更受益人的權(quán)利為前提的，但保單來(lái)保留變更受益權(quán)利是否也可以對(duì)受益人做出變更呢？

從原則上講，既然保單中未保留變更受益人的權(quán)利，所指定的受益人是不可以變更的，因?yàn)榇藭r(shí)該受益人對(duì)保險(xiǎn)金的權(quán)利已經(jīng)成為既得權(quán)。⑥被保險(xiǎn)人已無(wú)權(quán)再對(duì)該權(quán)利進(jìn)行處分了。但有以下兩種例外的情況：

1、受益人同意變更。既然對(duì)保單保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)是受益人的權(quán)利，他就可以任意處分，包括同意變更受益人。此時(shí)被保險(xiǎn)人的變更行為可以分解為幾個(gè)過(guò)程。首先指定受益人后將受益權(quán)委托給被保險(xiǎn)人處分，然后才是被保險(xiǎn)人的變更行為。

2、法定事由變更。雖然保單中未保留變更受益人的權(quán)利，但如果出現(xiàn)法律規(guī)定的事由，也可以變更受益人。最為典型的例子就是被保險(xiǎn)人和受益人離婚，婚姻關(guān)系消滅后，指定原受益人賴(lài)以存在基礎(chǔ)就消失了，此時(shí)應(yīng)當(dāng)允許變更受益人。