一、重復(fù)保險(xiǎn)有哪些構(gòu)成條件

按照《保險(xiǎn)法》第四十一條第三款規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)又稱之為復(fù)保險(xiǎn)，是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、以同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人分別訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同的行為。反之，則為單保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)在形式上，表現(xiàn)為兩個(gè)以上的保險(xiǎn)合同（與不同的保險(xiǎn)人所簽）；在實(shí)質(zhì)內(nèi)容上，表現(xiàn)為各保險(xiǎn)合同的標(biāo)的、保險(xiǎn)利益以及保險(xiǎn)事故相同。

根據(jù)上述定義，重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成需要同時(shí)滿足下列條件：

（一）、必須是為同一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的上的同一保險(xiǎn)利益。投保人就不同的保險(xiǎn)標(biāo)的與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同的，不構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。而同一保險(xiǎn)標(biāo)的，常具有不同的保險(xiǎn)利益，例如：甲就其所有的房屋所有權(quán)的保險(xiǎn)利益投保，乙又就該房屋抵押權(quán)的保險(xiǎn)利益投保，因保險(xiǎn)利益不同，應(yīng)是各個(gè)單保險(xiǎn)而不是復(fù)保險(xiǎn)。

（二）、必須是對(duì)同一保險(xiǎn)事故提供的保險(xiǎn)，否則，即使投保人就同一標(biāo)的的同一保險(xiǎn)利益向不同的保險(xiǎn)人投保多份保險(xiǎn)，也無(wú)法構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。例如：投保人就一批產(chǎn)品向兩家保險(xiǎn)公司分別投保產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)和產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，就不構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。

（三）、必須是向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立數(shù)份保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。如果投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故向同一保險(xiǎn)人訂立一份或多份保險(xiǎn)合同，皆為單保險(xiǎn)而不構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)；如與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立一個(gè)保險(xiǎn)合同，屬共同保險(xiǎn)，各保險(xiǎn)人聯(lián)合承擔(dān)責(zé)任，也不是重復(fù)保險(xiǎn)。

（四）、必須發(fā)生保險(xiǎn)期間的復(fù)疊性。投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益和同一保險(xiǎn)事故必須在同一時(shí)間內(nèi)向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立數(shù)份保險(xiǎn)合同。這里的同一時(shí)間并不是指構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)的各項(xiàng)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期限必須完全一致，而是指各項(xiàng)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期限必須有重合的部分，包括部分重合與全部重合。例如：某甲購(gòu)買的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是2000年12月31日24時(shí)開始生效、2002年1月1日0時(shí)效力終止。某甲購(gòu)買的另外一份同一內(nèi)容的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)則從2001年12月30日24時(shí)開始生效，兩份保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限在2001年12月31日是重合的，若保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，那么在2001年12月31日這一天，就構(gòu)成了重復(fù)保險(xiǎn)。

（五）、因此，重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成還需要增加的一個(gè)條件是：投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立的數(shù)份保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額的總和大于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。如果保險(xiǎn)金額的總和小于或者等于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值的，應(yīng)為復(fù)合保險(xiǎn)，而不是重復(fù)保險(xiǎn)。如果復(fù)合保險(xiǎn)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，各保險(xiǎn)人不需要分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠款。

二、重復(fù)保險(xiǎn)的責(zé)任怎么分?jǐn)?/strong>

《保險(xiǎn)法》第四十一條第二款規(guī)定：“重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。”

重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)補(bǔ)償原則，被保險(xiǎn)人不能獲得超過(guò)可保價(jià)值的賠款，為了防止被保險(xiǎn)人獲得超額賠款，一般有下列分?jǐn)傄?guī)則：

（一）比例責(zé)任。即將各家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金額相加，計(jì)算出每家保險(xiǎn)公司應(yīng)分?jǐn)偟谋壤?，然后按照比例分?jǐn)倱p失金額。

（二）限額責(zé)任。指假定在沒(méi)有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，各家保險(xiǎn)公司按單獨(dú)應(yīng)負(fù)的最高賠款限額與各家保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)最高賠償限額總和的比例分?jǐn)傌?zé)任。

（三）順序責(zé)任。由先訂立保險(xiǎn)合同的第一保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償，第二保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)超出第一保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額部分，依此類推。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》采用的責(zé)任分?jǐn)偡绞綖樯鲜龅谝环N“比例責(zé)任”分?jǐn)傄?guī)則（當(dāng)事人有特別約定的除外）。