一、什么是責(zé)任保險合同

責(zé)任保險合同是指以被保險人依法對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險合同，所以又稱為第三者責(zé)任保險合同。

《保險法》第五十條第一款同時規(guī)定：保險人對責(zé)任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依據(jù)法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。那么，關(guān)于第三者是否有權(quán)直接依據(jù)責(zé)任保險合同向保險人求償保險金，投保人與保險人、被保險人在保險事故發(fā)生后可否協(xié)議變更（降低）責(zé)任保險的保險金額度，保險人是否負(fù)有向第三者直接賠付保險金的義務(wù)等問題，在實踐中觀點不一，操作各異，實有探析之必要。

二、責(zé)任保險合同的法律性質(zhì)

我國《保險法》將保險合同分為財產(chǎn)保險合同和人身保險合同兩類，并將責(zé)任保險作為財產(chǎn)保險合同的一個種類在財產(chǎn)保險合同一節(jié)作出了規(guī)定。由于在責(zé)任保險合同中，第三者因保險事故而遭受的損害既有可能是財產(chǎn)上的又有可能是人身上的或者兼具財產(chǎn)和人身損害內(nèi)容，就有觀點認(rèn)為不能簡單地把責(zé)任保險定位為財產(chǎn)或者人身保險合同，應(yīng)當(dāng)把責(zé)任保險作為單獨的險種或者以第三者的損害結(jié)果作為定性依據(jù)。

首先，責(zé)任保險標(biāo)的是被保險人對第三者依法應(yīng)付的賠償責(zé)任，指責(zé)任保險合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)共同指向的對象，是基于合同當(dāng)事人約定產(chǎn)生的對賠償責(zé)任的賠償責(zé)任，沒有該約定，就不會產(chǎn)生該標(biāo)的；而因第三者的損害后果所產(chǎn)生的法律責(zé)任則是由于被保險人的行為造成的，對于損害后果不能也不允許當(dāng)事人約定發(fā)生，對損害后果的賠償責(zé)任是基于法律規(guī)定產(chǎn)生的，二者的產(chǎn)生根據(jù)不同。

其次，責(zé)任保險標(biāo)的是基于責(zé)任保險合同當(dāng)事人的約定產(chǎn)生的，因而只能存在于合同法律關(guān)系當(dāng)中，沒有無約定的責(zé)任保險標(biāo)的；而對第三者的損害后果之法律責(zé)任在現(xiàn)實中多以被保險人的行為產(chǎn)生，由此產(chǎn)生的法律責(zé)任多存在于侵權(quán)法律關(guān)系當(dāng)中，二者存在于不同的法律關(guān)系之中。

第三，因責(zé)任保險合同產(chǎn)生的法律責(zé)任僅能以賠償方式承擔(dān)，也即保險人僅可以經(jīng)濟利益來履行義務(wù);而因第三者遭受損害所產(chǎn)生的法律責(zé)任除了可以經(jīng)濟賠償?shù)姆绞絹肀Ｕ舷鄬Ψ降臋?quán)益外，致害人還有可能承擔(dān)停止侵害、排除妨礙、賠禮道歉等民事責(zé)任，或者還要承擔(dān)治安處罰等行政法上的責(zé)任甚至是刑事責(zé)任，二者承擔(dān)責(zé)任的方式也不相同。

第四，責(zé)任保險合同的法律責(zé)任要嚴(yán)格遵循合同內(nèi)容產(chǎn)生并受合同條款羈束，無論被保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)多少賠償責(zé)任，保險人只能按照合同的約定來承擔(dān)合同責(zé)任；而第三者遭受損失的法律責(zé)任只能依據(jù)法律規(guī)定來確定，無論被保險人有無履行能力，該法律責(zé)任也會在法律框架內(nèi)得到確認(rèn)。

綜上，責(zé)任保險合同從產(chǎn)生的根據(jù)、法律關(guān)系的內(nèi)容、承擔(dān)責(zé)任的方式以及責(zé)任的范圍諸層面來講，都是以財產(chǎn)賠償為內(nèi)容的，因而其只能是財產(chǎn)保險合同，雖然合同的責(zé)任以第三者遭受損害為產(chǎn)生條件，卻不以第三者的損害后果為賠償內(nèi)容。