一、保險(xiǎn)合同怎樣才成立

《合同法》將合同的成立過程分為兩個(gè)階段：要約和承諾。所謂要約是指要約人向受要約人發(fā)出的締結(jié)合同的意思表示；承諾是指受要約人對(duì)要約人作出的對(duì)要約完全同意的意思表示。有效的承諾作出后，合同宣告成立，即承諾的作出是合同成立的標(biāo)志；而在法律上，一個(gè)承諾必須具備下列條件才能發(fā)生法律效力：

1、承諾必須由受要約人向要約人作出；

2、承諾的內(nèi)容與要約的內(nèi)容一致；

3、承諾必須在要約的有效期內(nèi)達(dá)到要約人；

4、承諾須表明受要約人決定與要約人訂立合同；

5、承諾的方式必須符合要約的要求。

同時(shí)，《合同法》規(guī)定承諾原則上應(yīng)采用通知的方式，但根據(jù)交易習(xí)慣或要約表明可以通過行為作出承諾的除外。

這也就是說，承諾的作出應(yīng)當(dāng)是以明示的方式而不得以默示方式，而且這種意思表示須到達(dá)要約人才生效。另外，法律還規(guī)定承諾人對(duì)其尚未生效的承諾享有撤銷權(quán)。在保險(xiǎn)合同的訂立過程中，投保人向保險(xiǎn)人填寫投保單，并支付保險(xiǎn)費(fèi)的行為其實(shí)質(zhì)就是要約；此時(shí)合同尚未成立，當(dāng)然也未生效。

接下來，保險(xiǎn)人開始審查投保人的要約，如果符合保險(xiǎn)合同訂立的條件則簽發(fā)保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)合同成立；如果不符合投保條件，則退還保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同不成立。在本案中，保險(xiǎn)人在收到投保人的要約后，雖安排被保險(xiǎn)人體檢，但尚未作出任何關(guān)于其是否承保的意思表示，因此應(yīng)當(dāng)認(rèn)為其尚在審查要約，尚未作出承諾。如果說推定此時(shí)合同成立，則不但是對(duì)承諾不得以默示方式作出規(guī)定的違反，而且也同時(shí)是對(duì)保險(xiǎn)人承諾撤銷權(quán)的公然剝奪。

二、保險(xiǎn)合同的生效從什么時(shí)候開始

保險(xiǎn)合同的成立時(shí)間應(yīng)為保險(xiǎn)人向投保人發(fā)出承保通知并到達(dá)投保人或投保人收到保險(xiǎn)單之時(shí)；其生效時(shí)間則應(yīng)是保險(xiǎn)合同所載明的生效時(shí)間。合同的成立時(shí)間與合同的生效時(shí)間的不一致只不過是一種特殊的行業(yè)慣例而已，這也正是當(dāng)事人意思自治原則的體現(xiàn)。

《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容?！保侗ｋU(xiǎn)法》第十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！?/p>