一、學(xué)生意外傷害保險注意事項

第一，學(xué)生的意外傷害保險屬于人身保險的范疇。保險可分為財產(chǎn)保險和人身保險。

保險法第九十二條第二款規(guī)定“人身保險業(yè)務(wù)，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務(wù)”。人身保險，是指以人的生命或身體為保險標(biāo)的，當(dāng)被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或生存至保險期滿時，由保險人給付保險金的保險。財產(chǎn)保險，是指以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的，當(dāng)被保險人的財產(chǎn)及其有關(guān)利益因發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故而遭受經(jīng)濟(jì)損失時由保險人給予補償?shù)谋ｋU。意外傷害醫(yī)療保險，是指當(dāng)被保險人由于遭受意外傷害需要治療時，保險人給予醫(yī)療保險金的保險。所以學(xué)生的意外傷害保險屬于人身保險。

第二，學(xué)生的意外傷害保險不適用損失補償原則。

“損失補償原則”是適用于財產(chǎn)保險的一項重要原則，即當(dāng)保險事故發(fā)生并使被保險人遭受損失時，保險人必須在其承擔(dān)的保險金給付義務(wù)范圍內(nèi)履行合同義務(wù)，對被保險人所遭受的實際損失進(jìn)行填補；保險人履行給付義務(wù)旨在彌補被保險人因承保危險發(fā)生所失去的利益，被保險人不能因保險給付義務(wù)的履行而獲得額外利益。保險法第四十條限制了財產(chǎn)保險的重復(fù)投保，保險法第四十條規(guī)定“保險標(biāo)的的保險價值，可以由投保人和保險人約定并在合同中載明，也可以按照保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值確定。保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效?！?/p>

第四十一條規(guī)定“重復(fù)保險的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人。重復(fù)保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。”第六十八條規(guī)定“ 人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償”。明確限制了保險人行使代位追償權(quán)，被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三人請求賠償。而且，保險法對人身保險并無重復(fù)投保的限制。因此，“損失補償原則”不適用于人身保險。

第三，保險人不能以第三人已經(jīng)向被保險人、受益人賠償為由拒絕賠償。

前已述及，保險法對于人身保險并不限制重復(fù)投保，也不適用“損失補償原則”。作為人身保險中的一種，意外傷害醫(yī)療保險的被保險人或受益人依保險合同取得賠償是一種合同法律關(guān)系，也是約定之債。意外傷害醫(yī)療保險的被保險人因侵害人的過錯獲取賠償是一種侵權(quán)法律關(guān)系，是法定之債。根據(jù)債的相對性原理，法定之債和約定之債之間、數(shù)個約定之債之間均是不同的法律關(guān)系。同時，保險合同是一種最大的誠信合同，保險人還是格式合同的提供方。

第十八條規(guī)定“保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力” ?，F(xiàn)在很多學(xué)生家庭購買了保險同時在學(xué)習(xí)也購買了意外傷害保險，只要約定的保險范圍內(nèi)的事故發(fā)生，而且保險合同中又沒有特別的約定，保險人就應(yīng)該賠付。

第四，保險人不應(yīng)以醫(yī)療費票據(jù)復(fù)印件為由拒絕理賠。

現(xiàn)在當(dāng)保險范圍內(nèi)的保險事故發(fā)生后，被保險人或受益人在一家保險公司獲得賠償后，而另一家保險公司以要求被保險人或受益人提供原始的醫(yī)療票據(jù)為由而拒絕理賠的現(xiàn)象時有發(fā)生。這種做法是錯誤的，也不利于保險業(yè)的發(fā)展。

根據(jù)保險法第二十三條規(guī)定“保險事故發(fā)生后，依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險人提供其所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料”。

因此，在處理人身保險理賠事宜時，只要被保險人或受益人提供的有關(guān)證明和資料能夠確認(rèn)保險事故及相關(guān)費用已經(jīng)發(fā)生，保險人就應(yīng)該按照保險合同履行給付保險金的義務(wù)，而不應(yīng)以被保險人是否出具相關(guān)的原件為必備條件。對于保險責(zé)任范圍內(nèi)的索賠，保險人只有在相關(guān)法律和保險合同有明確規(guī)定的情況下，才能予以拒賠。保險合同中有保險人免責(zé)條款的，在訂立保險合同時，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明；未說明的，該條款不產(chǎn)生效力，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定理賠。

二、出險后應(yīng)準(zhǔn)備哪些證據(jù)

當(dāng)保險事故發(fā)生后，被保險人應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)備的證據(jù)有：

1、保險合同或保險收費單，用以證明被保險人與保險人之間存在保險法律關(guān)系。

2、被保險人或受益人合法身份的證據(jù)材料，身份證，戶口簿。

3、保險事故責(zé)任認(rèn)定書。例如，因交通事故受到的傷害，被保險人應(yīng)該提供由交通管理部門關(guān)于交通事故的責(zé)任認(rèn)定書及損害賠償調(diào)解書，用以證明交通事故的發(fā)生并受傷。

4、被保險人因傷害的住院治療的病歷及醫(yī)療費收據(jù)，用以證明經(jīng)濟(jì)損失的發(fā)生。

5、 學(xué)生在兩家及其以上保險投保的，要提供保險合同、保險條款、及醫(yī)療保險給付分割單和批單，用以證明另一家保險公司對被保險人的賠付。

6、是按照保險法第22條規(guī)定，及時通知保險人發(fā)生保險事故的義務(wù)，何謂“及時”則依慣例，其證據(jù)效果須保險人無異議方能獲得有效理賠。

7、是按照保險法第23條規(guī)定，投保人、被保險人或受益人向保險人提供其所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)證明和資料，如人壽險中的死亡證明、喪葬費，健康險中的住院費、誤工費、醫(yī)藥費、傷殘證明。

8、是對保險人提出異議的有些情況，投保人、被保險人和受益人可向保險人補充提供相應(yīng)的證據(jù)，如當(dāng)受益人依據(jù)健康保險合同索賠時，保險人認(rèn)為其已超過二年的索賠時效（按照保險法第27條），或當(dāng)受益人向法院提起民事訴訟時，法院認(rèn)為其已超過法定的訴訟時效，這時受益人應(yīng)盡可能地向保險人或人民法院提供其索賠和起訴未超過法定時效的相應(yīng)證據(jù)。

9、是其他證據(jù)。