一、保險(xiǎn)合同是指什么

保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，收取保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)人的基本權(quán)利，賠償或給付保險(xiǎn)金是保險(xiǎn)人的基本義務(wù)；于此相對(duì)應(yīng)的，交付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的基本義務(wù)，請(qǐng)求賠償或給付保險(xiǎn)金是被保險(xiǎn)人的基本權(quán)利。

二、投保人違約會(huì)有怎么的法律后果

違約責(zé)任形式，即“當(dāng)事人一方不履行合同或履行合同義務(wù)不符合約定的應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或賠償損失等違約責(zé)任”。相應(yīng)地，《保險(xiǎn)法》和保險(xiǎn)條款中也對(duì)違約責(zé)任形式作出了如下規(guī)定。

1、保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任

在保險(xiǎn)合同中，由于投保人違約，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任是一種通常的違約責(zé)任形式，比較常見(jiàn)的有投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；被保險(xiǎn)人未履行保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者賠償請(qǐng)求權(quán)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。

2、增加或補(bǔ)繳保險(xiǎn)費(fèi)

投保人、被保險(xiǎn)人負(fù)有維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù)。投保人、被保險(xiǎn)人未履行該項(xiàng)義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除保險(xiǎn)合同。投保人應(yīng)當(dāng)真實(shí)申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡，未真實(shí)申報(bào)導(dǎo)致少繳保費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求投保人補(bǔ)繳保費(fèi)。

3、相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金

由于被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)只是保險(xiǎn)人不能形式代位請(qǐng)求賠償權(quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。

4、解除保險(xiǎn)合同

解除保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)違約中，保險(xiǎn)人使用的最為頻繁的手段，能夠較好地維護(hù)保險(xiǎn)人的利益?！侗ｋU(xiǎn)法》對(duì)能夠解除保險(xiǎn)合同的情形作出了規(guī)定，因投保人未履行如實(shí)義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；第28條規(guī)定被保險(xiǎn)人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊報(bào)事故、故意制造事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；投保人被保險(xiǎn)人未履行維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同等等。在此之前，有關(guān)保險(xiǎn)合同的解除還是應(yīng)當(dāng)使用《合同法》有關(guān)合同解除的規(guī)定。

5、賠償損失

《保險(xiǎn)法》第24條規(guī)定保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)理賠、核定損失并履行賠償或給付保險(xiǎn)金，如果未及時(shí)履行前述義務(wù)，保險(xiǎn)人除給付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或受益人因此收到的損失。這一規(guī)定應(yīng)當(dāng)說(shuō)是對(duì)保險(xiǎn)公司的約束條款，但司法實(shí)踐中都沒(méi)有做到。

首先是理賠時(shí)間上法律使用的是“及時(shí)”之一概念，什么是“及時(shí)”啊，無(wú)法界定；

其次，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，首先要達(dá)成協(xié)議，然后才在10天之內(nèi)或約定期間內(nèi)賠付，而保險(xiǎn)公司往往利用了這一點(diǎn)，長(zhǎng)期達(dá)不成協(xié)議。因此，在將來(lái)的保險(xiǎn)立法中可以借鑒其他立法經(jīng)驗(yàn)對(duì)保險(xiǎn)公司作出更多的約束，有效維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益?！侗ｋU(xiǎn)法》第28條第4款的內(nèi)容是，投保人、被保險(xiǎn)人后受益人謊報(bào)保險(xiǎn)事故、故意制造保險(xiǎn)事故、編造虛假事故原因或夸大損失程度，致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退還或賠償。該條規(guī)定對(duì)打擊騙保行為具有一定的作用，保險(xiǎn)人往往也充分予以利用。