一、如何認(rèn)定投保人違反告知義務(wù)

根據(jù)《保險法》第16條第2款的規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行告知義務(wù)的，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同?！蓖侗Ｈ诉`反告知義務(wù)的構(gòu)成要件，有客觀要件和主觀要件。其客觀要件，即告知義務(wù)人不告知有關(guān)重要事項或有關(guān)事項做不實(shí)說明。其主觀要件，指義務(wù)人的告知或不實(shí)的告知是否為故意或過失所致。

我國《保險法》第16條規(guī)定：“投保人故意隱匿事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否隨意承保或者提高保險費(fèi)度的，保險人有權(quán)解除保險合同；投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任，并不退還保險費(fèi)?！笨梢?，我國《保險法》對于告知義務(wù)的違反，根據(jù)義務(wù)人的主觀心理狀態(tài)和違反告知義務(wù)造成的實(shí)際后果或者說違反義務(wù)的程度不同而作了不同的處理。該條對告知義務(wù)的規(guī)定區(qū)分為下列情形：

（一）投保人故意隱瞞事實(shí)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同。

（二）投保人故意不履行告知義務(wù)的，即故意作不實(shí)告知的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。

（三）投保人因過失遺漏和過失作不實(shí)告知，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同。

（四）投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，包括遺漏與不實(shí)告知，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險事故解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費(fèi)。

二、投保人違反告知義務(wù)的后果

對于投保人隱瞞或遺漏，或者過失為錯誤說明，不足以影響保險人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU費(fèi)率，而且不影響保險事故的發(fā)生即投保人無過失的情形，對于保險合同的效力不發(fā)生影響。那么，在這種情況下，當(dāng)事人一方能否以重大誤解為由主張變更或撤銷合同，或以未達(dá)成合意為由而主張合同不成立呢？例如，在投保人無過錯的情況下，對保險標(biāo)的有關(guān)重大事項未于告知或作了錯誤告知，導(dǎo)致保險人作出與告知事實(shí)真相情況下可能作出的不同的保險決定，保險合同是否有效成立？除以保險利益原則來判斷合同是否有效外，不得引入重大誤解或錯誤為由來主張保險合同不成立或撤銷，否則將違背保險提供保障的基本精神。

保險人行使解除權(quán)的除斥期間，就是法律對保險人行事解除權(quán)所作的明確的時間限制。我國保險法規(guī)定了2年的除斥期間，其適用范圍非常有限，只使用于人身保險合同訂立過程中，投保人申報的被保險人的年齡不實(shí)，且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的情況。至于其他情況以及財產(chǎn)保險合同的除斥期間均未規(guī)定。除斥期間的規(guī)定，既可以避免保險合同因保險人解除權(quán)的存在而處于不穩(wěn)定的狀態(tài)，也可以避免保險人投機(jī)，如果對保險人行使解除權(quán)沒有任何限制，那么，保險人就可以選擇在對自己有利時解除合同。