一、投保人和被保險(xiǎn)人有哪些義務(wù)

在不同的保險(xiǎn)合同中，投保人及被保險(xiǎn)人承擔(dān)的具體義務(wù)有所不同，但無(wú)論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或者人身保險(xiǎn)，均應(yīng)承擔(dān)以下基本義務(wù)：

（一）按合同規(guī)定繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)

保險(xiǎn)合同是有償合同，繳納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人轉(zhuǎn)嫁危險(xiǎn)，獲得保險(xiǎn)保障應(yīng)付出的代價(jià)。這是投保人最基本、最主要的義務(wù)。投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)按照保險(xiǎn)合同約定的數(shù)額、期限及方式等條件繳納，如一次性的繳納或分期分批繳納、保險(xiǎn)合同成立時(shí)繳納或成立后繳納等。當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人時(shí)，如果投保人未履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)人可以要求被保險(xiǎn)人繳納， 如果被保險(xiǎn)人拒絕繳納， 保險(xiǎn)合同即行終止。但是，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的第三人，并不直接承擔(dān)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同中，投保人履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)的方式及其不履行的后果有所不同。

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

依照一般原則，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的投保人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同規(guī)定的期限內(nèi)，一次付清保險(xiǎn)費(fèi)。如果法律有特別規(guī)定或者當(dāng)事人在合同中有特殊約定，則投保人也可以分期繳納。

對(duì)于投保人不履行交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的法律后果，我國(guó)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》第12條規(guī)定：“投保方應(yīng)當(dāng)按照約定的期限交付保險(xiǎn)費(fèi)，如不按期交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)方可以分別情況要求其交付或者終止保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)方如果終止合同，對(duì)終止合同前投保方欠交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，仍有權(quán)要求投保方如數(shù)交足。”

2、人身保險(xiǎn)合同

在人身保險(xiǎn)合同中，依據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第五十七條、第五十八條的規(guī)定：“如果合同約定分期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，則投保人在保險(xiǎn)合同成立時(shí)應(yīng)繳納首期保險(xiǎn)費(fèi)，并應(yīng)當(dāng)按期繳納其余各期的保險(xiǎn)費(fèi)；如果投保人超過(guò)規(guī)定的期限60日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，則保險(xiǎn)合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額?！?/p>

但第五十九條規(guī)定，依前條人身保險(xiǎn)合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起2年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得采用訴訟方式要求投保人支付。

（二）“危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù)

危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)，是指投保人或被保險(xiǎn)人在出現(xiàn)訂立保險(xiǎn)合同時(shí)雙方所未曾估計(jì)到的危險(xiǎn)時(shí)通知保險(xiǎn)人的行為?！拔ｋU(xiǎn)增加”系指訂立保險(xiǎn)合同時(shí)雙方當(dāng)事人未曾估計(jì)到的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)因素及危險(xiǎn)程度的增加。在這里，當(dāng)事人雙方對(duì)危險(xiǎn)增加的“無(wú)法預(yù)見(jiàn)”，是確定是否存在“危險(xiǎn)增加”這一事實(shí)的關(guān)鍵。對(duì)于在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)雙方當(dāng)事人已經(jīng)估計(jì)到的危險(xiǎn)出現(xiàn)了“險(xiǎn)情”，如地震預(yù)兆的出現(xiàn)，連日的暴雨可能發(fā)生洪水，被保險(xiǎn)人患病且病情日益加重等，都不屬于危險(xiǎn)增加的范圍。

實(shí)踐中，“危險(xiǎn)增加”的原因可能有兩種：一是因投保人或者被保險(xiǎn)人實(shí)施的行為所引起。如人身保險(xiǎn)合同訂立后被保險(xiǎn)人從事高度危險(xiǎn)的行業(yè)而增多可能受傷的機(jī)會(huì)；二是因投保人或者被保險(xiǎn)人的行為之外的某種客觀情況所引起。 如保險(xiǎn)標(biāo)的因物理、 化學(xué)原因發(fā)生以外變化等。

具體地說(shuō)，如果“危險(xiǎn)增加”系由投保人或者被保險(xiǎn)人實(shí)施的行為所引起， 投保人或者被保險(xiǎn)人在實(shí)施該行為之前， 即應(yīng)將之通知保險(xiǎn)人；如果“危險(xiǎn)增加”系由客觀情況所引起，投保人應(yīng)當(dāng)在知道“危險(xiǎn)增加”后的法定期限內(nèi)通知保險(xiǎn)人。

“危險(xiǎn)增加”所引起的后果，依照我國(guó)《保險(xiǎn)法》第三十七條的規(guī)定，保險(xiǎn)人有權(quán)要求提高保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同；如果投保人或被保險(xiǎn)人等未履行“危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù)，且因增加的危險(xiǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故或致?lián)p失的擴(kuò)大部分，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

（三）保險(xiǎn)事故發(fā)生后的通知義務(wù)

保險(xiǎn)事故發(fā)生后的通知義務(wù)，簡(jiǎn)稱“出險(xiǎn)通知”。是指投保人或被保險(xiǎn)人及時(shí)通知保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)事件的行為。法律規(guī)定投保人應(yīng)履行及時(shí)通知出險(xiǎn)的義務(wù)是為了使保險(xiǎn)人在危險(xiǎn)事故發(fā)生以后及時(shí)采取施救措施，以避免事故造成損失的擴(kuò)大，同時(shí)也是為了使保險(xiǎn)人在危險(xiǎn)事故發(fā)生以后能及時(shí)收集證據(jù)，核實(shí)損失，以確定責(zé)任及責(zé)任范圍。

投保人履行通知出險(xiǎn)義務(wù)必須“及時(shí)”，即在保險(xiǎn)合同約定的時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)人。如果投保人等不盡通知出險(xiǎn)義務(wù)，或者沒(méi)有在合同約定的期限內(nèi)通知保險(xiǎn)人，則保險(xiǎn)人對(duì)因未盡通知或延遲通知而造成損失的擴(kuò)大部分，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。有的保險(xiǎn)合同還約定投保人等未盡通知或延期通知的，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)任何保險(xiǎn)責(zé)任，如我國(guó)《家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)條款》規(guī)定，“被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受責(zé)任范圍內(nèi)的盜竊損失后，應(yīng)保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)，并在24小時(shí)以內(nèi)通知公安部門和保險(xiǎn)人，否則保險(xiǎn)人有權(quán)不予賠償?！?/p>

（四）減災(zāi)防損的義務(wù)

依據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十六條的規(guī)定， 投保人、 被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。

（五）施救義務(wù)

在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人等應(yīng)當(dāng)采取積極的措施，阻止危險(xiǎn)事故的繼續(xù)發(fā)生或蔓延，或者積極搶救正處于危險(xiǎn)之中的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)， 以避免財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失， 或者盡可能地減少財(cái)產(chǎn)的損失。這就是《保險(xiǎn)法》第四十二條規(guī)定的投保人的施救義務(wù)。該義務(wù)也是對(duì)社會(huì)應(yīng)盡的職責(zé)。如果在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，投保人等不積極施救而致?lián)p失的擴(kuò)大，則保險(xiǎn)人依保險(xiǎn)合同的約定，可以對(duì)擴(kuò)大部分的損失拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。

二、保險(xiǎn)人有哪些義務(wù)

保險(xiǎn)人的義務(wù)主要有下列兩項(xiàng)：

（一）給付保險(xiǎn)賠償金或保險(xiǎn)金

保險(xiǎn)賠償金是針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言的。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一種“損失保險(xiǎn)”，或稱“賠償保險(xiǎn)”。當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因保險(xiǎn)事故發(fā)生損失時(shí)，保險(xiǎn)人依保險(xiǎn)合同約定，按保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失給予賠償，損失多少賠多少，并以不超過(guò)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失為限。而保險(xiǎn)金一般是針對(duì)人身保險(xiǎn)而言的。人的壽命和身體是無(wú)法用價(jià)值來(lái)衡量的，人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)金額的確定不以實(shí)際的經(jīng)濟(jì)損失為依據(jù)。所以人身保險(xiǎn)也叫“給付保險(xiǎn)”。

給付保險(xiǎn)賠償金，這是保險(xiǎn)人的最基本的義務(wù)，也是保險(xiǎn)的歸宿。保險(xiǎn)人在發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故或者在約定的人身事件到來(lái)時(shí)，應(yīng)按合同約定的條件給付保險(xiǎn)賠償金或者保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)賠償金或保險(xiǎn)金必須及時(shí)、迅速，不得無(wú)故拖延。否則因此而造成投保人、被保險(xiǎn)人或受益人損失的，保險(xiǎn)人負(fù)有賠償責(zé)任，并應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。當(dāng)然，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)賠償金或保險(xiǎn)金以不超過(guò)約定的保險(xiǎn)價(jià)值或保險(xiǎn)金額為限。

（二）支付其他合理、必要的費(fèi)用

其他合理、必要的費(fèi)用系指投保人或被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，或者在保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，為了保險(xiǎn)人的利益而支付的費(fèi)用。它包括：

1、為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的損失所支付的合理、必要費(fèi)用。如施救費(fèi)用、整理費(fèi)用等。

2、為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的合理、必要的費(fèi)用。如為確定事故性質(zhì)進(jìn)行勘查、鑒定等所支出的費(fèi)用等。

3、訴訟費(fèi)或者仲裁費(fèi)以及其他必要、合理的費(fèi)用。如責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起訴訟或仲裁所支出的訴訟費(fèi)或仲裁費(fèi)以及代理費(fèi)等；因向負(fù)有賠償責(zé)任的第三者進(jìn)行追索而支出的訴訟或仲裁費(fèi)、代理費(fèi)等。

前述這些必要、合理的費(fèi)用，或是為了減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，或是為了確定責(zé)任原因，或是為向他人追索等等，都是為了保險(xiǎn)人的利益而支出的。由保險(xiǎn)人來(lái)支付或補(bǔ)償這些費(fèi)用支出，是理所當(dāng)然的，合情合理。保險(xiǎn)人承擔(dān)的這些費(fèi)用在保險(xiǎn)賠償金以外計(jì)算，即不包括在保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)賠償金以內(nèi)，以不超過(guò)保險(xiǎn)合同中規(guī)定的保險(xiǎn)金額為限。