一、怎樣購買分紅險

分紅險以其收益受股票市場影響較小、本金相對較安全的“穩(wěn)健保本”優(yōu)勢，一直以來都是保險市場關(guān)注的熱點之一。近年來分紅險產(chǎn)品不斷發(fā)展，推陳出新，保障的功能和范圍都有了很大的提高。面對越來越豐富的選擇，怎樣的產(chǎn)品才是自己需要的？

產(chǎn)品分為三大類

目前，各壽險公司的該類產(chǎn)品基本都覆蓋了養(yǎng)老、子女教育和保障等方面。根據(jù)產(chǎn)品本身特點的不同，大致劃分為三大基本類：即終身型分紅險、兩全型分紅險和年金型分紅險。

但隨著產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，這樣的劃分界限也已經(jīng)變得模糊，不少產(chǎn)品已經(jīng)同時涵蓋了兩種以上產(chǎn)品的特點。

分紅險的主要投資渠道為國債、存款、基金和大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，也正由此而與投連險等投資型保險產(chǎn)品有很大的不同。

如何選擇分紅險

保險專家建議，在購買分紅型保險產(chǎn)品時，不能單純地以分紅返現(xiàn)等投資目的作為衡量產(chǎn)品優(yōu)劣的唯一標(biāo)準(zhǔn)，也不該將分紅險產(chǎn)品與股票、基金或者短期銀行理財產(chǎn)品的收益率相提并論來評判是否值得購買，只有中長期持有才能發(fā)揮一份分紅險保單“聚沙成塔”的累積效應(yīng)?？梢詤⒖家韵滤悸穪磉M行選擇：

選擇險種：分紅險涵蓋的范圍較廣，主要有養(yǎng)老、教育、身故保障等，投保人須根據(jù)自身需求來選擇相應(yīng)的產(chǎn)品。分紅險產(chǎn)品可以再附加各種健康險、意外險或者定期壽險等產(chǎn)品的搭配，能很好地滿足醫(yī)療和保障需求?？荚嚧缶庉嬚?/p>

選擇產(chǎn)品：由于分紅險的收益率并不能提前固定和量化，產(chǎn)品的演示利率僅僅是作為參考，因此投保人需對有意向的保險公司多作了解，包括該公司的運營情況、行業(yè)評價、以往分紅水平、投資經(jīng)營風(fēng)格、代理人的專業(yè)程度、公司服務(wù)水平等。

選擇方式：投保人要根據(jù)現(xiàn)在以及將來現(xiàn)金流需求，選擇適合的繳費方式和將來紅利領(lǐng)取方式。目前主要有兩種分紅方式，一種是現(xiàn)金分紅，一種是保額分紅。如果不急于將紅利取出，可選擇保額分紅產(chǎn)品，增加保險金額；如對現(xiàn)金有需求，則可選擇現(xiàn)金分紅產(chǎn)品，靈活性更高。

二、商業(yè)三者險與交強險有什么區(qū)別

盡管保險種類是一樣的，但商業(yè)三者險與交強險在賠償原則、賠償范圍等方面存在著本質(zhì)的區(qū)別。

1、賠償原則不同

商業(yè)三者險采取的是過錯責(zé)任原則，即保險公司根據(jù)被保險人在交通事故中所承擔(dān)的事故責(zé)任來確定其賠償責(zé)任。而交強險實行的是“無過錯責(zé)任”原則，即無論被保險人是否在交通事故中負有責(zé)任，保險公司均將在12.2萬元責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。

出于有效控制風(fēng)險的考慮，商業(yè)三者險規(guī)定了較多的責(zé)任免除事項和免賠率(額)。而交強險的保險責(zé)任幾乎涵蓋了所有道路交通風(fēng)險，且不設(shè)免賠率和免賠額，其保障范圍遠遠大于商業(yè)三者險。

2、賠償范圍不同

目前各保險公司商業(yè)三者險的條款費率相互存在差異，并設(shè)有5萬元、10萬元、15萬元、20萬元、30萬元、50萬元乃至100萬元以上等不同檔次的責(zé)任限額。而交強險的責(zé)任限額全國統(tǒng)一定為12.2萬元。

3、是否具有強制性

商業(yè)三者險的投保不具有強制性，車主可自主選擇是否投保以及保險責(zé)任限額。而交強險具有強制性，根據(jù)《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》規(guī)定，機動車的所有人或管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強險，同時，保險公司不能拒絕承保、不得拖延承保和不得隨意解除合同。