一、如何選擇保險(xiǎn)紅利領(lǐng)取方式

選擇分紅保險(xiǎn)時(shí)，選擇不同的紅利處理方式，保戶所能獲得的利益也會(huì)有所不同。據(jù)了解，目前各家保險(xiǎn)公司推出的分紅保險(xiǎn)的紅利處理方式不外乎四種——現(xiàn)金紅利、累積生息、抵繳保費(fèi)和購買繳清增額保險(xiǎn)。

一般來說，保戶會(huì)比較樂于選擇現(xiàn)金分紅方式，但在絕大多數(shù)情況下，每年的分紅金額并不大，為了獲取較小的金額，而要辦理每張保單的支付、領(lǐng)取手續(xù)，從精力和時(shí)間而言，實(shí)在不劃算。在分期繳費(fèi)的情況下，抵繳保費(fèi)與現(xiàn)金分紅的實(shí)際效果是一樣的，還可以省去支付、領(lǐng)取的手續(xù)。累積生息更可以減少小額的支付、領(lǐng)取手續(xù)。

據(jù)考試大了解，在相同投資收益條件下，現(xiàn)金紅利和購買交清增額保險(xiǎn)所獲得的保額紅利并不相等。比如，一位家長(zhǎng)為自己0歲的女兒購買了30年期的某分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，該保險(xiǎn)產(chǎn)品可采用現(xiàn)金紅利或購買繳清增額保險(xiǎn)的紅利處理方式。假設(shè)現(xiàn)金紅利是100元，購買繳清增額保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換成保額紅利時(shí)則為440元，是現(xiàn)金紅利的4.4倍。但需要注意的是，在產(chǎn)品不同或被保險(xiǎn)人不同的情況下，現(xiàn)金紅利轉(zhuǎn)換成保額紅利時(shí)的額度是不相同的。而且，保額紅利只有在保戶發(fā)生人身風(fēng)險(xiǎn)時(shí)才可以領(lǐng)取，但如果保戶需要資金，還可以以現(xiàn)金形式領(lǐng)取增額繳清保險(xiǎn)的全部或部分現(xiàn)金價(jià)值。繳清增額保險(xiǎn)部分所具有的現(xiàn)金價(jià)值也可以參加紅利的分配。

二、老年人可選哪些保險(xiǎn)

中國已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)，到2050年，中國的老年人口將超過20%?？墒牵夏耆说纳虡I(yè)保險(xiǎn)保障卻并不多。養(yǎng)老險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)以及老年意外傷害保險(xiǎn)等雖然提供一定保障，但保費(fèi)并不低廉，對(duì)經(jīng)濟(jì)條件要求較高。

我國已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)，60歲以上的老年人早已過億，占全國人口10％左右，而且人口老齡化以每年3％的速度在遞增。國家計(jì)生委公布的數(shù)據(jù)顯示，到2050年，中國的老年人口將超過20％，養(yǎng)老問題已成為整個(gè)社會(huì)一大關(guān)注焦點(diǎn)。

在保險(xiǎn)界，老齡化問題受到市場(chǎng)關(guān)注。隨著人們年齡的增大，風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)增加，70周歲以上的老人，是患病或遭受意外概率最大的群體，賠保的風(fēng)險(xiǎn)比年輕人高得多。當(dāng)然，他們同樣是人群中最需要保障的一部人。

可是，多數(shù)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)年齡有較大的要求。國內(nèi)保險(xiǎn)公司一般都把意外傷害保險(xiǎn)投保年齡限制在65周歲以下，重大疾病保險(xiǎn)更將年齡限制在60周歲以下。即使未到投保年齡上限，但只要過了50周歲，保險(xiǎn)公司就會(huì)要求投保人到指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受體檢，有一兩項(xiàng)體檢指標(biāo)不達(dá)標(biāo)，投保要求便有可能遭拒絕。至于養(yǎng)老保險(xiǎn)，雖然保險(xiǎn)公司大多放寬了年齡限制，通常65周歲以下的老年人可以投保，但保險(xiǎn)費(fèi)率非常高。因此，保險(xiǎn)業(yè)有句行話“投保要趁早”，購買人壽保險(xiǎn)，最好能在50周歲前。

但并不是說老年人就無法利用保險(xiǎn)公司現(xiàn)有險(xiǎn)種獲得保障，目前已經(jīng)有保險(xiǎn)公司推出針對(duì)老年人這一特殊群體設(shè)計(jì)的產(chǎn)品。老年人意外傷害保險(xiǎn)就是其中之一。

老年意外傷害保險(xiǎn)

意外險(xiǎn)的投保門檻相對(duì)較低，許多保險(xiǎn)公司已經(jīng)推出了專門針對(duì)老年人的意外傷害保險(xiǎn)。

這類產(chǎn)品的投保年齡一般可以達(dá)到75周歲到80周歲，保障期限大多為1年期，針對(duì)老年人因意外傷害而引起的高殘、符合賠付條件程度的骨折、關(guān)節(jié)脫位、燒傷、重大手術(shù)等，提供較高的保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)公司支付的保險(xiǎn)金最高可達(dá)7萬～12萬元。但老年險(xiǎn)一般只保障老年人的意外傷害，并不保障正常情況下的醫(yī)療費(fèi)用，老年人常見的骨折等非殘疾性意外傷害，常常不在保障之列。如果老年人需要醫(yī)療費(fèi)用方面的保障，只能在意外傷害保險(xiǎn)上附加醫(yī)療、住院保險(xiǎn)。此時(shí)，保費(fèi)也會(huì)相應(yīng)增加不少。

老年人的其他可保險(xiǎn)種

除了為老年人特別設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品外，老年人還可以選擇一些保障期限較長(zhǎng)、涵蓋老年時(shí)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

例如，一些儲(chǔ)蓄類型的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，在年老時(shí)可以有養(yǎng)老金的返還，對(duì)基本的老年退休金作一定補(bǔ)充，有助于提高老年人的生活品質(zhì)。這些產(chǎn)品中，有些設(shè)置了最終領(lǐng)取年齡，如88歲、100歲，也有一些是終身產(chǎn)品，到被保險(xiǎn)人去世為止。

當(dāng)然，投保養(yǎng)老險(xiǎn)等產(chǎn)品對(duì)投保人的經(jīng)濟(jì)要求較高，保費(fèi)的多少關(guān)系到年老時(shí)可以領(lǐng)取多少養(yǎng)老金。有些養(yǎng)老產(chǎn)品需要投保人年繳保費(fèi)上萬元，并堅(jiān)持10～20年。所以，對(duì)那些經(jīng)濟(jì)條件并不富裕的家庭可能不適用。來源于考試大

另外，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)也是老年人保障的一類。據(jù)保險(xiǎn)公司有關(guān)人士介紹，在被保險(xiǎn)人因疾病、意外或年老而帶來的身體機(jī)能衰竭等，需接受長(zhǎng)期護(hù)理時(shí)，保險(xiǎn)公司為其發(fā)生的護(hù)理費(fèi)用提供保障。通常，保障是終身的。

不過，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)同樣保費(fèi)高昂。某保險(xiǎn)產(chǎn)品為：30歲男性投保10萬元的保額，分5年繳費(fèi)，每年的保費(fèi)支出需要51700元。如果投保時(shí)年齡更大，保額定得更高，那么保費(fèi)自然也就更高了。顯然，這類產(chǎn)品也只適用于收入豐厚的家庭。

從以上的保障不難看出，能夠真正滿足老年人生活和健康保障的產(chǎn)品并不多，即使有較有針對(duì)性的產(chǎn)品，保費(fèi)也不便宜。在中國老齡化趨勢(shì)的影響下，這類人群如何才能得到更好的保障是保險(xiǎn)公司所不能忽視的。