一、選擇投資型保險(xiǎn)應(yīng)注意什么

在股市持續(xù)震蕩的背景下，投資型保險(xiǎn)因具有較強(qiáng)的投資功能而受到投資者青睞。省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)專家指出，分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)都是投資型保險(xiǎn)，但投資型保險(xiǎn)不同于銀行存款或者基金，投資者應(yīng)注意以下幾個(gè)問題。

首先，回報(bào)不確定。投保人繳納的保費(fèi)并非全部進(jìn)入投資賬戶用于投資，而是要扣除初始費(fèi)用或在進(jìn)入投資賬戶時(shí)收取買入賣出差價(jià)，進(jìn)入投資賬戶后也可能發(fā)生一定的費(fèi)用；且保險(xiǎn)公司在提供服務(wù)時(shí)也可能收取一定的手續(xù)費(fèi)或退保費(fèi)用。

其次，儲(chǔ)蓄存款是根據(jù)現(xiàn)行利率獲得利息收入，而分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品雖具有確定的利益保證和獲取紅利的機(jī)會(huì)，但分紅水平取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果，可分配的紅利不確定。

第三，對(duì)于萬能險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司每月公布的結(jié)算利率是年化收益率，只能代表當(dāng)月投資情況，不能理解為對(duì)全年的預(yù)期。專家表示，萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率設(shè)有保證利率，但超過保證利率的部分是不確定的。

最后，投連險(xiǎn)適合長線投資。投連險(xiǎn)的保費(fèi)按照保險(xiǎn)合同分為兩個(gè)部分：一部分進(jìn)入保險(xiǎn)賬戶，給予投資者壽險(xiǎn)保障；另一部分進(jìn)入投資賬戶，即按照約定的管理費(fèi)委托給保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資運(yùn)作，投資者通過投資賬戶凈值增長實(shí)現(xiàn)收益。

保險(xiǎn)專家指出，為了規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，投資者可以結(jié)合市場環(huán)境，將資金在投連險(xiǎn)的保險(xiǎn)賬戶和投資賬戶之間進(jìn)行轉(zhuǎn)移。

二、中老年人如何選保險(xiǎn)

年過半百的中老年人，發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出和意外事故的風(fēng)險(xiǎn)，普遍比年輕人大得多。隨著這一群體對(duì)保險(xiǎn)需求的擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司也開始涉足這一領(lǐng)域。

目前，中老年人選保險(xiǎn)，可選兩類專項(xiàng)保險(xiǎn)。一是老年意外險(xiǎn)。老年人群遭受意外傷害的概率要高于其他成年人群體，尤其交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等對(duì)老年人的傷害更嚴(yán)重。比如，老年人較易患骨質(zhì)疏松，萬一摔倒可能花費(fèi)不少醫(yī)療費(fèi)用。目前，市場上有幾款專為老人設(shè)計(jì)的老年意外傷害保險(xiǎn)，都內(nèi)含老人骨折的賠償或津貼。如光大永明的“永寧康順綜合個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)———老年計(jì)劃”，一年花費(fèi)500元，可讓老人獲得10—30萬元的意外身故保障，同時(shí)有最高1.6萬元骨折保險(xiǎn)津貼。泰康人壽的“康壽?！崩夏暌馔獗Ｕ嫌?jì)劃，50—70周歲老人都可投保，且最高續(xù)保年齡可達(dá)75周歲，保險(xiǎn)金最高可達(dá)7—12萬元，其中意外護(hù)理保險(xiǎn)金最高給付額達(dá)8000元。全年所需保費(fèi)不過300—700元。

二是綜合醫(yī)療險(xiǎn)。比如人保健康保險(xiǎn)公司的“醫(yī)診無憂”社保補(bǔ)充個(gè)人醫(yī)療保障計(jì)劃，18—60周歲都可投保。投保人一次性繳費(fèi)后，可享受五年期的綜合醫(yī)療保障，包括高額的社保補(bǔ)充保險(xiǎn)金和重疾自費(fèi)項(xiàng)目保險(xiǎn)金；五年滿期后，不論是否曾發(fā)生過醫(yī)療費(fèi)用的賠付，都可領(lǐng)回原來繳納的保費(fèi)；如果在五年內(nèi)發(fā)生身故或喪失日常生活能力，則賠償相應(yīng)的身故或護(hù)理保險(xiǎn)金。此外，民生人壽的“康泰一生重大疾病保險(xiǎn)”和中德安聯(lián)的“安康連年終身健康保險(xiǎn)計(jì)劃”，都對(duì)投保年齡放寬到65周歲，也是針對(duì)中老年人推出的健康醫(yī)療計(jì)劃。