一、保險合同解除的法律后果

1、投保人對保險合同依法享有任意解除權(quán)。投保人訂立保險合同的目的在于，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險事故時，保險人依合同約定承擔(dān)保險責(zé)任，賠償投保人的損失或給付保險費(fèi)。如果保險事故發(fā)生后，保險人拒絕理賠，依合同法規(guī)定應(yīng)視為債務(wù)人(保險人)明確表示拒絕履行主要債務(wù)，投保人可以解除合同。就本案講，當(dāng)保險人遲延履行賠償義務(wù)時，投保人享有兩種權(quán)利，一是行使請求權(quán)，訴至法院尋求公力救濟(jì)，要求保險人承擔(dān)賠償責(zé)任和延期賠付的責(zé)任，一是自己行使解除權(quán)，自力救濟(jì)，要求解除合同，退還剩余保費(fèi)。投保人提出保險要求，經(jīng)保險公司同意承保并就合同條款達(dá)成協(xié)議時，保險合同成立。投保人繳納保險費(fèi)后，保險合同生效。保險人應(yīng)當(dāng)依據(jù)合同約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。如果行使了解除權(quán)，投保人可以獲得解除后至合同期間屆滿的保費(fèi)。當(dāng)投保人認(rèn)為保險人不能正確履行保險責(zé)任時，應(yīng)及時通知保險人解除合同，以減少自己的損失。

2、合同解除并不消滅已經(jīng)開始的保險責(zé)任。保險法規(guī)定，投保人提出保險要求，經(jīng)保險公司同意承保并就合同條款達(dá)成協(xié)議時，保險合同成立。投保人繳納保險費(fèi)后，保險合同生效。保險人應(yīng)當(dāng)依據(jù)合同約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。在合同解除前保險責(zé)任依然存在。本案中，投保人繳納保費(fèi)后，保險責(zé)任開始。合同的解除并不消滅已開始的保險責(zé)任，在合同解除前，保險合同繼續(xù)生效，保險責(zé)任依然存在。保險人對解除合同前的保險事故繼續(xù)承擔(dān)保險責(zé)任。本案中保險人對投保人的保險事故，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。其業(yè)務(wù)員挪用保險費(fèi)，應(yīng)屬其內(nèi)部管理不善，不能以此拒不履行合同義務(wù)。故保險人應(yīng)賠付投保人在合同解除前7次保險事故造成的損失，并承擔(dān)延期賠付的責(zé)任。

3、保險合同解除不具有溯及力。要明確保險合同解除是否有溯及力必須明確特別法與一般法的關(guān)系。依民法、合同法理論，合同解除后，尚未履行的，應(yīng)當(dāng)終止履行;已經(jīng)履行的，應(yīng)當(dāng)恢復(fù)原狀。恢復(fù)原狀，就是要恢復(fù)到合同簽訂前的狀況。保險人拒不履行合同義務(wù)，致使投保人不能實現(xiàn)合同目的，該合同應(yīng)予解除。但合同法是處理民商事合同的一般法，保險法則是民商事合同中的特別法。特別法優(yōu)于一般法是基本法律原則。合同解除的效力，在一般情況下有溯及力，既然解除的效力有溯及力，則已經(jīng)發(fā)生的履行應(yīng)當(dāng)恢復(fù)原狀?；謴?fù)原狀是民法的基本做法，但不是惟一做法。應(yīng)當(dāng)分不同情況加以處理。通常繼續(xù)性合同的解除沒有溯及力，如租賃、承攬等合同。這類合同的履行不能返還，無法恢復(fù)原狀。保險合同應(yīng)當(dāng)屬于這類合同。保險法雖然沒有明確規(guī)定合同解除的溯及力，但其規(guī)定保險責(zé)任開始后，投保人要求解除保險合同的，保險人可以收取保險責(zé)任開始后至保險合同解除時的保險費(fèi)。由此可以推定保險合同的解除，不具有溯及力。既然保險合同的解除沒有溯及力，那么解除前的履行依然有效。保險人仍應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任，相對應(yīng)投保人仍應(yīng)支付保險費(fèi)。不能僵硬地認(rèn)為解除合同必定導(dǎo)致返還，而不考慮保險法作為特別法的特殊性。本案投保人不及時行使權(quán)力，依照法律規(guī)定的方式行使解除權(quán)，導(dǎo)致合同效力依然存續(xù)，經(jīng)過訴訟解除了合同，對合同解除前的保險責(zé)任沒有溯及力，保險人應(yīng)對合同解除前的保險事故承擔(dān)賠付責(zé)任，投保人亦承擔(dān)交納合同解除前保費(fèi)的責(zé)任。

二、保險合同解除的效力如何

保險人解除保險合同的法定條件通常為對方當(dāng)事人主觀上有過錯，客觀上實施了損害保險人合法權(quán)益的行為，在這種情形下保險人才有權(quán)行使合同解除權(quán)。對于合同解除前發(fā)生的保險事故，若與投保人(被保險人及受益人)的過錯行為有關(guān)，保險人自然不須承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任。對于保險人已收取的保險費(fèi)應(yīng)否返還給投保人，《保險法》沒有做統(tǒng)一規(guī)定，可視具體情況區(qū)別對待：

（1）保險人不退還保險費(fèi)。如投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)，被保險人或者受益人謊稱發(fā)生保險事故，向保險人騙取保險金;投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故，保險人均有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費(fèi)。但是由于人身保險具有儲蓄性質(zhì)，其投保人若已交足二年以上保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。

（2）保險人退還合同解除之日起至合同期滿的保險費(fèi)。如財產(chǎn)保險的投保人、被保險人違反防災(zāi)防損義務(wù)，被保險人違反危險增加通知義務(wù)等，保險人均有權(quán)解除保險合同，并退還合同解除之日起至合同期滿的保險費(fèi)。