一、保險合同的當(dāng)事人包括哪些

保險合同的當(dāng)事人就是在保險合同中享有權(quán)利承擔(dān)義務(wù)的人，包括保險人和投保人。

1、保險人

保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。

商業(yè)保險人具有以下特點(diǎn)：(1)保險人是依法成立并有經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可的法人，保險公司不僅成立合法，而且已申請保險業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證;(2)保險人是保險基金的組織、管理、使用人。保險人通過收取保險費(fèi)建立保險基金，經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，保險的分配、使用、投資必須依法進(jìn)行;(3)保險人承擔(dān)在發(fā)生保險事故時給付保險金的義務(wù)。

2、投保人

投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人。投保人應(yīng)具有以下條件：(1)具有相應(yīng)的權(quán)利能力和行為能力。根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，18周歲以上的成年人及16周歲，但以自己的勞動收入為主要生活來源的人，是完全民事行為能力人，可以成為保險合同的投保人，16周歲以上不滿18周歲的未成年人及不能辨認(rèn)自己行為和不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人是限制民事行為能力或無民事行為能力的人，不能成為投保人。(2)投保人對保險標(biāo)的具有保險利益。(3)投保人履行交付保險費(fèi)的義務(wù)。

保險合同的關(guān)系人為被保險人和受益人。

二、如何成功避開保險糾紛

在人們的傳統(tǒng)觀念里，買保險最重要的就是要精挑細(xì)選出一個適合自己又比較經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的產(chǎn)品。

但這只是購買環(huán)節(jié)的第一步，買保險的目的歸根到底是自己在出險或退休時能夠領(lǐng)到相應(yīng)的保險金，因此如何正確理解保險，把可能導(dǎo)致拒賠的因素扼殺在搖籃里至關(guān)重要。

保險聚焦五招助你避開保險糾紛

第一招：獨(dú)立挑選保險產(chǎn)品

決定買保險之前，先要問清楚自己為什么要買這份保險。很多市民在挑選保險產(chǎn)品時過多地依賴代理人推薦，其實(shí)買保險與買其它商品一樣，都要根據(jù)自己的需求來，代理人的意見、方案只能起到推薦作用，客戶應(yīng)該把選擇權(quán)握在自己手中。

同時，不要盲目跟風(fēng)買保險。每個家庭對保險的需求都不一樣，有的希望增加人身保障，有的則是為了轉(zhuǎn)嫁財(cái)務(wù)風(fēng)險，也有想通過保險做理財(cái)投資的……不同需求搭配不同保險。親朋好友的保險可以起參考作用，但在實(shí)際購買時要切實(shí)考慮自己家庭的經(jīng)濟(jì)情況、年齡結(jié)構(gòu)、風(fēng)險偏好等因素。

第二招：了解保險的基本功能

時下保險理財(cái)盛行，很多人產(chǎn)生了“買保險就是為了多賺錢”的想法。為了迎合市民的這一心理，保險代理人上門兜售保險時著重宣傳的是分紅功能;銀行柜面上代銷的保險打出的廣告是“回報(bào)能有多高”;在保險公司主推的產(chǎn)品中，幾乎都帶有分紅性質(zhì);網(wǎng)上熱門貼是“幫你算算保險合不合算”，還有專門比較不同保險公司產(chǎn)品的帖子，試圖比出一個最便宜的……諸如此類誤導(dǎo)了不少市民，讓大家覺得買保險就是為了多賺錢。

其實(shí)保險最基本的功能是保障，投資理財(cái)只是保險的附加功能。對于保險最樸素的解釋是：人人為我，我為人人。即人人拿出一小部分財(cái)富匯集成大經(jīng)費(fèi)，一旦個別社會成員發(fā)生意外就可以動用這筆愛心基金。市民買保險其實(shí)是用少量的錢轉(zhuǎn)嫁自己和家庭的風(fēng)險，不要因?yàn)槔U了保險費(fèi)沒有得到經(jīng)濟(jì)回報(bào)就認(rèn)為很吃虧。

第三招：防止“如實(shí)告知”殺手

據(jù)粗略統(tǒng)計(jì)，目前80%以上的保險拒賠案是由于客戶在投保時沒有“如實(shí)告知”引起的。保險合同有個重要原則，就是“如實(shí)告知”義務(wù)，市民投保時一個小小的“隱瞞”，就會失去日后索賠的權(quán)利。

特別需要提醒的是，很多保戶認(rèn)為自己口頭告知過就可以了，業(yè)務(wù)員說在保單上可不填就不填，結(jié)果理賠時被指控“隱瞞”病情，保戶覺得冤枉卻無據(jù)反駁，最后只好被拒賠。要知道“如實(shí)告知”義務(wù)已經(jīng)以法律形式被固定下來，任何人都不能豁免投保人不履行該義務(wù)。所以投保人一定要在合同上填明自己的身體狀況，否則保險公司可以以“隱瞞”病情為由拒賠。

第四招：理解保險條款的立法本意

現(xiàn)實(shí)生活中有人對保險條款并未完全理解，就希望能夠找出漏洞來達(dá)成自己的目的。比如代簽名問題。保險不能代簽名已經(jīng)說過多次了，很多市民也都知道了這一點(diǎn)，紛紛為自己保單進(jìn)行了補(bǔ)簽名。但是，理賠糾紛中又有新的問題產(chǎn)生。

有些市民購買的投連險、分紅險業(yè)績不佳，想要全額退保。便以自己的保單是代簽名為由認(rèn)為保險合同不成立，要求撤銷所購買的保險產(chǎn)品。這種想法是錯誤的，也不會被保險公司接受。

保單不能代簽名最主要是針對以死亡為保險責(zé)任的人壽保險。這項(xiàng)規(guī)定的立法本意是為了防止投保人為經(jīng)濟(jì)利益惡意傷害被保險人，因而一定要被保險人的親筆簽名。而投連險、風(fēng)紅險不存在此類道德風(fēng)險，保戶以此為由要求退保是沒道理的。

第五招：弄清保險條款的專用術(shù)語

由于市民的保險專業(yè)知識還比較匱乏，對保險條款中的某些專用術(shù)語往往會“想當(dāng)然”地去理解，導(dǎo)致理賠或退保時所獲保險金與心理預(yù)期大相徑庭。

我們以保戶繳費(fèi)滿兩年退保時保險公司應(yīng)給付現(xiàn)金價值為例。很多人從字面上理解以為現(xiàn)金價值就是自己所繳的保費(fèi)。但事實(shí)上，客戶退保時的現(xiàn)金價值是所繳保費(fèi)扣除風(fēng)險保費(fèi)、儲蓄金保費(fèi)后的剩余部分。一般第三年退保的客戶大約只能領(lǐng)到所繳保費(fèi)的二分之一左右，但這一點(diǎn)讓不明就里的老百姓倍感“上當(dāng)”，導(dǎo)致很多糾紛。