一、保險合同中投保人有哪些義務(wù)

保險合同雙方當(dāng)事人都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，而且一方的權(quán)利就是他方的義務(wù)。保險合同的履行就是保險合同雙方當(dāng)事人依有效成立的保險合同，遵守最大誠信原則，正確行使權(quán)利和全面履行義務(wù)，以實現(xiàn)保險合同目的的行為過程。而保險法的作用正在于，以法的強制力保障合同當(dāng)事人正確履行合同。

在不同種類的保險合同中，投保人應(yīng)承擔(dān)義務(wù)有所不同，但一般都包括以下幾項：

第一、給付保險費

給付保險費是投保人的主要義務(wù)。如前所述，保險合同是雙務(wù)有償合同，保險費是投保人轉(zhuǎn)移危險，由保險人承擔(dān)保險責(zé)任的代價，法律不允許存在無給付保險費義務(wù)的保險合同。

根據(jù)保險通例，保險費的給付可以由投保人為之，也可以由有利害關(guān)系的第三人為之，無利害關(guān)系的第三人也可以代投保人給付保險費，但他們并不因此而享有保險合同上的利益，保險人也不能在其給付第一次保險費后，請求其繼續(xù)給付，而只能向投保人請求。保險費的給付，根據(jù)當(dāng)事人的約定，可分為一次給付和分期給付兩種形式。關(guān)于給付保險費與合同效力的關(guān)系，得依當(dāng)事人的約定。一般財產(chǎn)保險合同采用一次給付的形式，根據(jù)合同規(guī)定，保險合同可以從投保人履行保險費給付義務(wù)后生效，也可以在給付保險費之前就生效。在人身保險合同中，通常采用分期給付保險費的形式，而且各國一般規(guī)定，在投保人給付第一期保險費后，保險合同方能生效。保險費以現(xiàn)金給付為原則，但經(jīng)保險人同意，也可以票據(jù)或其他形式為之。

投保人如果未依約定履行給付保險費的義務(wù)，則產(chǎn)生下列法律后果：①在約定保險費給付為保險合同生效要件的場合，則保險合同不生效。②在財產(chǎn)保險合同中，保險人可以請求投保人給付保險費及遲延利息，也可以終止保險合同。③在人身保險合同中，如為分期給付，各國一般規(guī)定，在合同有效期間，如果投保人未按約定期限繳付保險費，保險人應(yīng)進行催告，投保人應(yīng)在一定期限內(nèi)給付保險費，否則保險合同自動停止。

第二、通知義務(wù)

通知義務(wù)是投保人根據(jù)合同規(guī)定而承擔(dān)的義務(wù)。通知義務(wù)主要有兩種，一是"危險增加"的通知義務(wù);二是危險事故發(fā)生的通知義務(wù)。

（一）"危險增加"的通知義務(wù)。所謂"危險增加"，是指訂立保險合同時，當(dāng)事人雙方未曾估計到的危險可能性的增加。應(yīng)當(dāng)強調(diào)的是，在保險合同中，"危險增加"是有特定含義的，必須是在訂立保險合同時當(dāng)事人未估計到的危險性的增加，如果當(dāng)事人在訂約時已經(jīng)估計到，例如，在人身保險合同中被保險人因病死亡是已估計到的危險，至于在合同訂立后被保險人患病，并且病情越來越重，這并不"危險增加"，只是危險事故的開端。

"危險增加"的原因有兩種，一是由投保人或被保人行為所致，于此情形，投保人應(yīng)事先通知保險人或被保險人以外的原因所致，投保人應(yīng)在知道"危險增加"后的法定期限內(nèi)通知保險人。保險人在接到通知后，可采取兩種辦法，一是增加保險費，二是解除保險合同。在增加保險費的場合，如果投保人不同意，則保險合同自動終止。在保險人接到"危險增加"的通知或雖未接到通知但已經(jīng)知道的，應(yīng)在一定期限內(nèi)作出增加保險費或解除合同的表示，如果不作任何表示，則視為默認，其后不得再主張增加保險費或解除保險合同。

投保人履行"危險增加"的通知義務(wù)，對保險人正確估計危險具有重要意義，因此，各國保險立法均對此加以明確規(guī)定。

（二）危險事故發(fā)生的通知義務(wù)。保險合同訂立后，如果所投保的危險事故發(fā)生，應(yīng)由投保人，被保險人或受益人及時通知保險人。危險事故發(fā)生的及時通知，對保險人承擔(dān)保險責(zé)任至關(guān)重要。危險事故發(fā)生意味著保險人承擔(dān)保險責(zé)任的條件已成就，保險人及時得知此情況，一方面，可以采取適當(dāng)?shù)拇胧?，防止損失的擴大;另一方面，可以迅速查明事實，確定損失，明確責(zé)任，不致因調(diào)查的拖延而喪失證據(jù)。

關(guān)于通知的期限，各國法律規(guī)定有所不同，有的規(guī)定為知道危險事故發(fā)生的5日之內(nèi)，有的為10日或兩周之內(nèi)。我國《財產(chǎn)保險合同暫行條例》規(guī)定"將事故發(fā)生的情況及時通知保險方"《海商法》規(guī)定保險事故發(fā)生后，"被保險人應(yīng)當(dāng)立即通知保險人"這里，我國的保險立法僅規(guī)定"及時通知"和"立即通知"，并無具體時間的限制。

對于違反危險事故發(fā)生通知義務(wù)的后果，國際上通常有兩種作法。一是保險人可請求賠償因此而受到的損失，但不能解答保險合同;二是保險人免除保險合同上的責(zé)任。目前，我國的保險立法尚無這方面的規(guī)定，但在有些保險條款中有具體規(guī)定。

第三、避免損失擴大的義務(wù)

避免損失擴大為投保人或被保險人的主要義務(wù)之一。我國《財產(chǎn)保險合同暫行條例》第15條規(guī)定："在保險事故發(fā)生后，投保方有責(zé)任采取一切必要措施，避免擴大損失，……。如果投保方?jīng)]有采取措施，保險方對此而遭受擴大的損失，有權(quán)拒絕賠償。"故在保險事故發(fā)生后，投保人不僅應(yīng)及時通知保險人，還應(yīng)采取積極措施，以減少物質(zhì)損失。投保人因此而支出的費用，保險人負賠償責(zé)任。

此外，我國《財產(chǎn)保險合同暫行條例》還規(guī)定："投保方應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)部門制訂的有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作和勞動保護等有關(guān)規(guī)定，維護勞動者和保險財產(chǎn)的安全。保險方可以對被保險財產(chǎn)的安全情況進行檢查，如發(fā)現(xiàn)不安全因素，應(yīng)及時向投保方提出消除不安全因素的合理建議，投保方應(yīng)及時采取措施消除。否則，由此引起保險事故造成的損失，由投保方自己負責(zé)，保險方不負賠償責(zé)任。"可見，在我國，防災(zāi)防損亦是投保人或被保險人的重要義務(wù)之一。它將保險與加強安全、防災(zāi)防損結(jié)合起來，是社會主義國家保險制度的重要標志之一。這項義務(wù)對投保人來說是一項更高的要求，即要求投保人不能以為參加保險就可高枕無憂，而應(yīng)該象未投保一樣維護保險標的安全，防止那些本來可以避免的損失。

二、保險合同變更的依據(jù)是什么

我國《保險法》第20條規(guī)定：“在保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合同的有關(guān)內(nèi)容。變更保險合同的，應(yīng)當(dāng)由保險人在原保險單或其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由被保險人和保險人訂立變更的書面協(xié)議?！?/p>

保險合同的無效原因主要包括：締約主體資格不合格、當(dāng)事人意思表示真實性有瑕疵、客體不合法、內(nèi)容不合法、形式不合法等。

保險合同的無效有兩種情形：一是全部無效;二是部分無效。

保險合同的解除分為法定解除和意定解除兩種形式。