一、旅行社責(zé)任險與旅游意外險有何不同

第一、“責(zé)任險”與“旅意險”的最大區(qū)別在于把投保人、被保險人和受益人統(tǒng)一為旅行社，理順了保險各方的法律關(guān)系，有效保障了游客和旅行社的合法權(quán)益。“旅意險”是旅行社為游客投保，一方面，旅行社交了保費，只是代游客辦理投保手續(xù)，充當(dāng)代理人的角色，真正的投保人仍為游客；另一方面，旅行社雖然出了保費，但被保險人、受益人均為游客，一旦出險，游客的權(quán)益受到保障，但保險公司的賠償并不能代替存在過失的旅行社的賠償責(zé)任，旅行社的責(zé)任風(fēng)險不能轉(zhuǎn)嫁，造成旅行社的權(quán)利義務(wù)不對等。

“責(zé)任險”是旅行社為自己投保，投保人、被保險人、受益人均為旅行社，一旦因旅行社責(zé)任造成游客遭受人身和財產(chǎn)損失，保險公司代表旅行社承擔(dān)賠償責(zé)任，起到了既能對游客的人身傷害和財產(chǎn)損失進(jìn)行賠償，保障游客權(quán)益，而又使旅行社的責(zé)任風(fēng)險得以轉(zhuǎn)嫁的雙重作用。

第二、保險的標(biāo)的和承保的公司不同?！奥靡怆U”按《保險法》應(yīng)屬于人身保險，由人壽保險公司承保，對財產(chǎn)責(zé)任是不承保的。但“責(zé)任險”規(guī)定既包括人身賠償，又包括對行李物品的損失和第三者的責(zé)任等財產(chǎn)的賠償。

第三、投保的強制性不同?！奥靡怆U”是人身保險，應(yīng)是自愿的，投保與否以及投保多少，應(yīng)由游客自定。舊規(guī)定強制投?！奥靡怆U”，一方面違反保險慣例，另一方面也容易產(chǎn)生誤解：旅行社誤以為自己的責(zé)任風(fēng)險已獲得轉(zhuǎn)嫁，保險公司的賠償替代了自己的責(zé)任賠償；游客也誤以為旅游期間發(fā)生的意外事故都是旅行社的責(zé)任，從而無限擴大了旅行社的責(zé)任風(fēng)險，使旅行社陷于不利的局面。

第四、保險的責(zé)任范圍不同?！柏?zé)任險”的保險責(zé)任范圍比“旅意險”擴大了很多，不僅包括旅行社責(zé)任引起的游客人身傷亡、財產(chǎn)遭受的損失及由此發(fā)生的相關(guān)費用的賠償，同時也包括保險事故發(fā)生導(dǎo)致的訴訟費用和必要的施救費用等。但并不等于旅行社可以免除所有責(zé)任，在實際發(fā)生意外時，如果法院或仲裁機構(gòu)認(rèn)定旅行社的責(zé)任賠償超過它的投保范圍和投保金額時，旅行社要補足賠償金額或自行承擔(dān)賠償責(zé)任。另外，新規(guī)定要求組團社和地接社均須投保，也擴大了保險對象的覆蓋面，切實保障了各類旅行社的利益。

同時，“責(zé)任險”規(guī)定了幾種旅行社不承擔(dān)責(zé)任的情形，旅行社在組團和接待團隊過程中，更應(yīng)注意對游客給予充分的提醒和勸告，才能部分或全部免除旅行社的責(zé)任。

第五、投保方式、投保金額不同?！柏?zé)任險”按年投保，一次性投保，保險期限一年?！柏?zé)任險”保險金額是“三個限額”的最低投保額度，即每人責(zé)任賠償限額(國內(nèi)游8萬元，入境出境游16萬元)、每次事故責(zé)任賠償限額(國內(nèi)社200萬元、國際社400萬元)和每年累計責(zé)任賠償限額(國內(nèi)社200萬元、國際社400萬元)，三者必須同時滿足。旅行社可根據(jù)以往經(jīng)驗、各自的組團接待量、管理水平、抗風(fēng)險能力等選擇合適的投保額度。這意味著投保額度將成為一種強有力的市場競爭手段：投保額度相同，組團接待量越多的旅行社越能體現(xiàn)出規(guī)模優(yōu)勢從而降低單位成本；投保額度不同，有實力的旅行社可利用提高投保額度贏取客源，擴大市場份額。

二、保險如何分類

根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，我們可以將保險分為若干類型。保險的分類標(biāo)準(zhǔn)很多、不同的學(xué)者、不同的教科書有不同的分法。這里主要使用以下五個標(biāo)準(zhǔn)：保險標(biāo)的；被保險人；實施的形式；業(yè)務(wù)承保方式；盈利與否。

第一、財產(chǎn)保險、人身保險與責(zé)任保險

根據(jù)保險標(biāo)的的不同，保險可分為財產(chǎn)保險、人身保險和責(zé)任保險。

在每一個大類下，又可以細(xì)分為若干小類。例如，在財產(chǎn)保險中，有海上保險、火險、運輸險、工程險等等；在人身保險中，有人壽險、健康險、意外傷害險等；在責(zé)任保險中，有雇主責(zé)任險、職業(yè)責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險等。

1 ．財產(chǎn)保險是以物或其他財產(chǎn)利益為標(biāo)的的保險。廣義的財產(chǎn)險包括有形財產(chǎn)險和無形財產(chǎn)險。

2 ．人身保險是以人的生命、身體或幢康作為保險標(biāo)的的保險。

3 ．責(zé)任保險是以被保險人的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。

第二、個人保險與商務(wù)保險

根據(jù)被保險人的不同，保險可分為個人保險和商務(wù)保險。

1 ．個人保險是以個人或家庭作為被保險人的保險。

2 ．商務(wù)保險是以工廠、商店等經(jīng)營單位作為被保險人的保險。

第三、強制保險與目回保險

根據(jù)實施形式的不同，保險可分為強制保險和自愿保險。

1 ．強制保險又稱法定保險，它是由國家頒布法令強制被保險人參加的保險。

2 ．自愿保險是在自愿協(xié)商的基礎(chǔ)上，由當(dāng)事人訂立保險合向而實現(xiàn)的保險。

第四、原保險與再保險

根據(jù)業(yè)務(wù)承保方式的不同，保險可分為原保險和再保險。

1 、原保險是指保險人對被保險人因保險事故所致的損失承擔(dān)直接的、原始的賠償責(zé)任的保險。

2 、再保險是原保險人以其所承保的風(fēng)險，再向其他保險人進(jìn)行投保，與之共擔(dān)風(fēng)險的保險。

第五、商業(yè)保險與社會保險

根據(jù)是否盈利的標(biāo)準(zhǔn)，保險可分為商業(yè)保險和社會保險。

1 ．商業(yè)保險是以盈利為目的的保險。

2 ．社會保險是不以盈利為目的的保險。