一、如何合理選購(gòu)重大疾病險(xiǎn)

1、買重疾險(xiǎn)還是有必要

“我有醫(yī)保了，還有必要買重大疾病險(xiǎn)嗎？”有不少人也許會(huì)有這樣的疑問(wèn)。打個(gè)比方：每一輛車都配備了剎車，當(dāng)駕駛員看到前面可能存在的危險(xiǎn)時(shí)或許可以用剎車來(lái)規(guī)避，但并不能因此排除所有的風(fēng)險(xiǎn)。為什么所有的小車都配置了保險(xiǎn)帶甚至氣囊？就因?yàn)檫@些裝備是補(bǔ)充的保障措施，能夠最大程度地保障車上人員的安全。社會(huì)醫(yī)保就好像剎車，商業(yè)健康類保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)帶，是對(duì)醫(yī)保體系的有利補(bǔ)充。沒(méi)有人會(huì)因?yàn)橛袆x車就不要保險(xiǎn)帶，更不會(huì)有人有了保險(xiǎn)帶就不用剎車，越來(lái)越多的人會(huì)想要配置氣囊。

事實(shí)上，社會(huì)醫(yī)療統(tǒng)籌基金對(duì)醫(yī)保人員的保障是“保而不包”的，住院費(fèi)用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對(duì)比較高。一個(gè)在職職工如果購(gòu)買過(guò)重疾險(xiǎn)，只要他確診的疾病是符合保險(xiǎn)條款中的保障對(duì)象，那么就可以一次性獲得保險(xiǎn)公司的給付。一方面不需要自己在病后墊付醫(yī)療費(fèi)用，更重要的是減輕了個(gè)人的醫(yī)療支出負(fù)擔(dān)。而且，醫(yī)保的藥品是按甲、乙兩類分別對(duì)待的，藥品的實(shí)際個(gè)人分擔(dān)額較大，有些病人因經(jīng)濟(jì)困難就少用乙類藥，若能獲得保險(xiǎn)賠付，則在治病用藥方面也會(huì)有更大的自由度，提高醫(yī)療質(zhì)量。所以，對(duì)醫(yī)保覆蓋對(duì)象來(lái)說(shuō)，重大疾病險(xiǎn)可作為一種補(bǔ)充手段，而對(duì)沒(méi)有納入醫(yī)保范圍的人來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)尤其重要。

2、保障范圍并非越廣越好

很多人都會(huì)想，既然是預(yù)防以后得大病時(shí)經(jīng)濟(jì)上有所保障，那當(dāng)然購(gòu)買保障范圍多的品種比較好。實(shí)則不然。目前市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)保障疾病種類從7種到40種不等，但對(duì)個(gè)人而言，并非保險(xiǎn)責(zé)任的范圍越廣越好。因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)精算師按照該險(xiǎn)所含各種疾病的發(fā)病比率等各種指標(biāo)綜合得出的，保障的病種越多，保費(fèi)自然越高。對(duì)于具體的投保人來(lái)說(shuō)，有些疾病的發(fā)生率幾乎為零，或者他們?cè)荣?gòu)買的意外險(xiǎn)中已經(jīng)能夠保障到的某些創(chuàng)傷類疾病，那么再去購(gòu)買有交叉保障項(xiàng)目的重疾險(xiǎn)，等于是浪費(fèi)金錢，增加自己的負(fù)擔(dān)。一般而言，選擇重疾險(xiǎn)時(shí)最重要的是考察條款中是否包含了常見(jiàn)的心血管、器官性和老年性疾病，有了這三大類，基本上就滿足了一般投保人的保障需求?！?/p>

現(xiàn)在許多保險(xiǎn)公司經(jīng)常會(huì)在宣傳時(shí)強(qiáng)調(diào)保障疾病的種類，保險(xiǎn)代理人也常常會(huì)比較各家產(chǎn)品所保障重大疾病的數(shù)量。但是投保人不能忽略的一點(diǎn)是，重大疾病保險(xiǎn)重要的不僅是表面上的數(shù)量，還有它確實(shí)能夠提供保障的疾病種類。有些疾病雖然列入了保障范圍之內(nèi)，但條款對(duì)疾病的發(fā)生程度限制相當(dāng)嚴(yán)格，到了條文中規(guī)定程度的患者一般已是重癥中的重癥，即便得到保險(xiǎn)金也幾乎沒(méi)有機(jī)會(huì)生還，這類保障其實(shí)沒(méi)有實(shí)際的意義，可以考慮不買。所以，在購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)，一定要對(duì)條款多加研讀，要特別注意哪些疾病是可以賠償?shù)?，哪些是不能賠償?shù)?，最好?qǐng)專業(yè)醫(yī)生多做做參謀。當(dāng)然，如果你經(jīng)濟(jì)上寬?；蛘呱韮r(jià)很高，自然可以選擇保障范圍最廣的，沒(méi)有人會(huì)阻止你為保險(xiǎn)公司員工們的獎(jiǎng)金做一點(diǎn)小小的“貢獻(xiàn)”。來(lái)源于考試大

3、保障額度有講究

除了要和自己的經(jīng)濟(jì)承受能力相適應(yīng)以外，購(gòu)買重大病險(xiǎn)的竅門還在于了解目前患重疾之后所需花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用。根據(jù)最近的統(tǒng)計(jì)，重大疾病的治療費(fèi)用少則7、8萬(wàn)元，多則10幾萬(wàn)元甚至更高，因此購(gòu)買10萬(wàn)元到20萬(wàn)元的保額比較合適，低于10萬(wàn)的保障功能太弱，而超過(guò)30萬(wàn)元對(duì)普通大眾來(lái)說(shuō)也沒(méi)有必要。當(dāng)然，每隔三五年，投保者還可以打開(kāi)自家的保單檢查一下，看看是否有必要追加保額，根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟(jì)狀況的變化做一些適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

4、作為主險(xiǎn)或附加險(xiǎn)買區(qū)別不大

目前市面上的重疾險(xiǎn)的購(gòu)買方式有兩種：作為主險(xiǎn)單買或者作為附加險(xiǎn)與其他主險(xiǎn)一同購(gòu)買。其實(shí)這兩種模式的投入費(fèi)用和意義差別都不大，幾乎沒(méi)有什么區(qū)別。

5、買長(zhǎng)期險(xiǎn)比買單年險(xiǎn)好

作為主險(xiǎn)買或者附件險(xiǎn)買區(qū)別不大，真正的區(qū)別是購(gòu)買長(zhǎng)期險(xiǎn)還是購(gòu)買一年期的險(xiǎn)?！彪m然一年期看似保費(fèi)低廉，但沒(méi)有太多實(shí)質(zhì)的保障意義，因?yàn)橐话悴粫?huì)說(shuō)你投保第一年就得大病。而如果你選擇每年續(xù)保，由于重疾險(xiǎn)的費(fèi)率是隨年齡增大而增加的，顯然投保人的投入更多了。而長(zhǎng)期的重疾險(xiǎn)一般是按照你開(kāi)始投保那年對(duì)應(yīng)的費(fèi)率，每年均衡繳納。年紀(jì)越輕，保險(xiǎn)公司從你口袋里收走的錢就越少。而且投保以后不用再體檢。待到你年老之后，一旦得大病，就可以依靠自己年輕時(shí)候積累的這筆本金來(lái)支付醫(yī)療費(fèi)用；如果你身體很健康，你也不必?fù)?dān)心自己年輕時(shí)的錢白白“為他人做了嫁衣裳”，因?yàn)橛行┕镜拈L(zhǎng)期型重疾險(xiǎn)是還本型的?？荚嚧筇峁?/p>

6、保費(fèi)年繳比較好

盡管一次交足會(huì)有一些價(jià)格上的優(yōu)惠，但重疾險(xiǎn)的保費(fèi)還是年交比較好。一是因?yàn)榻毁M(fèi)期長(zhǎng)，雖然所付總額可能略多些，但每次交費(fèi)較少，不會(huì)給家庭帶來(lái)太大的負(fù)擔(dān)。加之利息等因素，實(shí)際成本不一定高于一次繳清的付費(fèi)方式。 年繳還有利于估量家庭每年的支出狀況，便于家庭理財(cái)規(guī)劃。二是因?yàn)椴簧俦ｋU(xiǎn)公司規(guī)定，若重大疾病保險(xiǎn)金的給付發(fā)生在交費(fèi)期內(nèi)，從給付之日起，免交以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。這就是說(shuō)，如果被保險(xiǎn)人交費(fèi)第二年身染重疾，若本應(yīng)是10年分繳的，實(shí)際只付了五分之一保費(fèi)；若是20年繳的，就只支付了十分之一的保費(fèi)。

7、注意投保年齡限制

重疾險(xiǎn)的保障期限也是不盡相同的。有終身保障的，也有保到一定年齡即終止的，比如到100歲或者85歲或者更年輕，目前市場(chǎng)上比較多的是后者。購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)時(shí)一定要考慮保障的年齡限制。

保險(xiǎn)公司往往還會(huì)根據(jù)保障額和年齡狀況等要求被保險(xiǎn)人體檢并規(guī)定不同的觀察期，有180天的，也有90天的，就是說(shuō)被保險(xiǎn)人若在合同生效之日起180天（或90天）之內(nèi)患重大疾病，保險(xiǎn)公司就不會(huì)承擔(dān)賠付責(zé)任。

投保年齡方面，很多險(xiǎn)種對(duì)于投保人的年齡有明確的規(guī)定。由于老年人的發(fā)病幾率比較高，保險(xiǎn)公司一般不接受60歲以上的投保人，所以重疾險(xiǎn)的購(gòu)買不宜等到50歲以后再買，那樣保費(fèi)總支出會(huì)和保障總額相當(dāng)，是很不劃算的。

8、 度身定做是原則

與其他險(xiǎn)種的選購(gòu)一樣，購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)最重要的還是為自己“度身定做”，根據(jù)自己的年齡、性別、經(jīng)濟(jì)狀況的特點(diǎn)選擇最合適自己的保障額、保障范圍、繳費(fèi)期限和付費(fèi)方式。比如兒童購(gòu)買重疾險(xiǎn)一定要其中保有白血?。粏紊砬嗄耆丝梢钥紤]重點(diǎn)購(gòu)買重疾險(xiǎn)；新婚的夫妻經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較多不一定要再選購(gòu)重疾險(xiǎn)；女性可考慮購(gòu)買涵蓋了乳房癌等女性多發(fā)病種的重疾險(xiǎn)。取己所需，不增加自己和家人的額外負(fù)擔(dān)，才能更好地保障未來(lái)。

二、交通事故騙保的手段有哪些

一是故意碰瓷，用已投保的破舊車輛，在三環(huán)、四環(huán)沿線尋找外地車輛制造碰撞事故，利用外地司機(jī)急于辦事又人生地不熟的特點(diǎn)，詐騙賠償金，隨后再找保險(xiǎn)公司索賠；

二是非法汽車修理廠故意擴(kuò)大事故車故障，騙取維修費(fèi)，相當(dāng)于間接騙取了保險(xiǎn)金；

三是重復(fù)索賠，不法分子在城區(qū)投保，在郊區(qū)出險(xiǎn)，在出險(xiǎn)地得到理賠后，又去其他城區(qū)再報(bào)一回險(xiǎn)，騙取多份賠償；

四是秘密預(yù)謀、聯(lián)合騙保，騙保人與汽車修理廠共同預(yù)謀，故意制造車輛事故。此類案件在海淀區(qū)、朝陽(yáng)區(qū)、通州區(qū)均有發(fā)現(xiàn)，而且呈多發(fā)態(tài)勢(shì)。