一、購買人身保險的注意事項有哪些

第一、量入為出購買保險前，應(yīng)計算清楚現(xiàn)有的收入水平及將來可能的收入能力，以保證在今后的歲月中，有足夠的支付能力，以防投保數(shù)額過大、交費過高而影響家庭正常生活開銷，此時如果退保勢必要造成損失。保費一般是取家庭年儲蓄或結(jié)余的10％─20％較為合適。作為一個理智的消費者，應(yīng)該根據(jù)自身的年齡、職業(yè)、收入等實際情況，力所能及地適當(dāng)購買人身保險，既要使經(jīng)濟能長時期負(fù)擔(dān)，又能得到應(yīng)有的保障。

第二、選擇側(cè)重點投保人不可能投保保險公司開辦的所有險種，只能根據(jù)家庭的經(jīng)濟能力選擇一些險種，這就應(yīng)該有個側(cè)重點，一般來講，在有限的經(jīng)濟能力下，為成人投保比為兒女投保更實際，特別是家庭的“經(jīng)濟支柱”，當(dāng)然在有支付能力的前提下，家中每人各取所需而投保就更完美了。

第三、重視高額損失一般來講，較小的損失可以不必要保險，而嚴(yán)重程度的損失是適合于保險的。人們除了購買保險來對付它，沒有別的更好的辦法。對于高額損失就需要投保高保險金額。高保險金額可以使投保人得到最充分的保障，當(dāng)然，其保險費自然會較高，但可以用提高免賠額的辦法，降低保險費率，從而抵消高保額所高出的保費。在購買保險前，作為投保人應(yīng)該充分考慮所面臨的損失程度有多大，程度越大，就越應(yīng)當(dāng)購買這種保險。

第四、利用免賠額如果有些損失消費者可以承擔(dān)，就不必購買保險，可以通過自留來解決。當(dāng)這個可能的損失是自己所不能承擔(dān)的時候，可以將自己能夠承受的部分以免賠的方式進行自留。免賠要求被保險人在保險人做出賠償之前承擔(dān)部分損失，其目的在于降低保險人的成本，從而使得低保費成為可能。對被保險人來說，由自己來承擔(dān)一些小額的、經(jīng)常性的損失而不購買保險是更經(jīng)濟的，自留能力越強，免賠額就可以越高，因為買保險的主要目的是為了預(yù)防那些重大的、自己無法承受的損失。

第五、險種組合投保人身保險可以在保險項目上搞個組合，如購買一個至二個主險附加意外傷害、重大疾病保險，使人得到全面保障。在全面考慮所有需要投保的項目時，還需要進行綜合安排，應(yīng)避免重復(fù)投保，使用于投保的資金得到最有效的運用。例如您的工作需要經(jīng)常外出旅行，那么就應(yīng)該買一項專門的人身意外保險，而不要每次購買乘客人身意外保險，這樣一來可以節(jié)省保費，二來在任何其他時候和其他情況下所出現(xiàn)的人身意外，也會得到賠償。這就是說，如果您準(zhǔn)備購買多項保險，那么您應(yīng)當(dāng)盡量以綜合的方式投保。因為，它可以避免各個單獨保單之間可能出現(xiàn)的重復(fù)，從而節(jié)省保險費。得到較大的費率優(yōu)惠。

二、保險理賠要注意什么

“五一”悠長假期結(jié)束了，許多利用長假出外旅行的投保人可能都會在節(jié)后遇到保險理賠的問題，那么，在索賠的過程中，如何才能順利地得到您所期望的保險金呢？記者日前就保險理賠的步驟以及索賠過程中應(yīng)該注意的問題采訪了業(yè)內(nèi)專家。

大家購買保險的最終目的，是在事故發(fā)生時，或達到領(lǐng)取保險金的年齡時，能夠得到來自保險公司的賠償或給付。但在理賠中，也有許多投保人因為自身的疏忽，或者是相關(guān)證明不齊，不能達到通過保險防止意外的目的。因此，業(yè)內(nèi)專家提醒廣大投保人，為了維護自己的正當(dāng)利益，投保人一旦發(fā)生意外事故，向保險公司理賠時應(yīng)注意以下三大事項。

據(jù)介紹，一般情況下，保險理賠都需要經(jīng)過報案、確定損失和理賠幾個環(huán)節(jié)。只要您能掌握好以下幾個關(guān)鍵問題，就不會再有“投保容易理賠難”的感嘆了。

注意一：投保人應(yīng)第一時間報案

據(jù)記者了解，所有保險產(chǎn)品的索賠都是有一定期限的，因此投保人想要維護自己的權(quán)益，最重要的就是要在第一時間與保險公司及時建立聯(lián)系，并以書面形式通知壽險公司并提出給付保險金申請。

一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，當(dāng)被保險人發(fā)生疾病、傷亡等保險事故時，一定要立即通知壽險公司，否則保戶有可能要承擔(dān)因遲緩?fù)ㄖ率箟垭U公司增加的調(diào)查費用。而被保險人達到領(lǐng)取保險金的年齡時，保戶為了自身利益，當(dāng)然也應(yīng)及時向壽險公司提出給付保險金申請。而意外險的投保人發(fā)生意外傷害或住院后，投保人本人應(yīng)及時撥打保險公司的客戶服務(wù)電話，或者委托相關(guān)人士與保險公司建立聯(lián)系，在3日內(nèi)向保險公司報案。同時，投保人應(yīng)向保險公司了解需要準(zhǔn)備的單證，以便保險公司快速理賠。

根據(jù)保險金種類不同，報案的途徑也不一樣。一般情況下，住院醫(yī)療保險金的申請均需先通過營銷部再傳遞至公司理賠部。而申請除住院醫(yī)療保險金以外的其他各類保險金，可通過辦事處或直接到理賠部報案。

此外，對于機動車的投保人，及時報案則更為重要，一般情況下，投保人需在24小時內(nèi)向保險公司報案，并認(rèn)真填寫《機動車輛保險出險／索賠通知書》并簽章。另外，投保人報案時應(yīng)及時告知保險公司損壞車輛所在地點，以便對車輛查勘定損。

注意二：準(zhǔn)備好必需的申請文件

投保人要想順利獲得保險賠付，一定要在事故發(fā)生后，注意保存好各類證明單據(jù)，并帶上當(dāng)初的投保單等相關(guān)證明，向保險公司提出賠付。據(jù)了解，根據(jù)保險金種類不同，索賠時應(yīng)提供的資料也不一樣，一般要求提供有關(guān)證件的原件。

據(jù)介紹，死亡給付申請一般要求提供給付申請書，被保險人、身故金受益人及申請人身份證，被保險人戶口簿，死亡證明書，法醫(yī)鑒定書或交通意外責(zé)任認(rèn)定書，保險單及最后一期收據(jù)。傷殘給付申請一般要求投保人提供給付申請書，被保險人、傷殘金受益人及申請人身份證，法醫(yī)鑒定書，住院門診病歷或交通意外責(zé)任認(rèn)定書，保險單及最后一期收據(jù)。而醫(yī)療給付申請一般要求提供給付申請書，被保險人、醫(yī)療金受益人及申請人身份證，住院門診病歷及醫(yī)療費收據(jù)，保險單及最后一期收據(jù)。

而為機動車投保車險的投保人在發(fā)生事故之后則應(yīng)該保存好交通隊按《道路交通事故處理辦法》的規(guī)定處理事故時，對財物損失的賠償需取得相應(yīng)的票據(jù)、憑證。此外，投保人向保險公司索賠時還需要準(zhǔn)備好以下證明：機動車輛保險單正本原件、復(fù)印件；機動車輛保險出險、索賠通知書；行駛證及駕駛證復(fù)印件。

注意三：保險理賠有期限

另據(jù)記者了解，我國《保險法》對理賠的時間作出了一定要求。因此，如果保險公司拖延時間并不能按期支付理賠費用，您可以通過法律手段維護自己的權(quán)益。

法規(guī)規(guī)定，壽險公司在收到被保險人或受益人的賠償或給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定，對屬于保險責(zé)任的，在與保戶達成給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行給付義務(wù)。否則，將賠償保戶因此受到的損失。另外，對于給付保險金數(shù)額不能確定的情況，保險公司應(yīng)當(dāng)從收到索賠申請和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付，在最終確定數(shù)額后，再支付相應(yīng)的差額。

但如果壽險合同無效，或有欺詐行為，或發(fā)生的保險事故不屬于保險責(zé)任，壽險公司就會下達拒賠通知書。如果投保人對理賠結(jié)果不服或有異議，可通過協(xié)商、仲裁或訴訟方式解決。

目前，我國《保險法》規(guī)定，人壽保險的索賠時效為5年，人壽保險的被保險人或者受益人對保險人請求給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起5 年內(nèi)不行使而消滅。