一、近因原則是什么

近因原則就是指要求承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任的行為必須是造成侵權(quán)后果的最接近的原因，中間不應(yīng)有其他原因的介入。該原則要求保險人承保危險的發(fā)生與保險標(biāo)的損害之間必須具有符合一般意義上的因果關(guān)系，是在保險事故發(fā)生后，造成被保險人人身損失時，為了分清與事故有關(guān)的責(zé)任，明確事故發(fā)生的因果關(guān)系而專門設(shè)立的一種原則。

按照這一原則，只要造成被保險人人身傷害的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍之內(nèi)，保險公司就應(yīng)當(dāng)向被保險人或者受益人履行賠付保險金的責(zé)任。但是，如果近因?qū)儆诔怙L(fēng)險或者不在保險合 同約定的范圍之內(nèi)的，保險公司不履行給付保險金的義務(wù)。

從理論上講，近因原則比較簡單，但在實(shí)踐中，要從眾多復(fù)雜的原因中判定出某一事故的近因并不是一件容易的事情。我國立法上沒有近因原則的表述，對保險理賠工作造成了許多不便之處，這不能不說是一大缺憾。

二、對近因原則的應(yīng)用

1、造成保險標(biāo)的損害的原因只有一個，那么這種原因就是近因。

2、多種原因同時發(fā)生造成損害，同時發(fā)生的多種原因都是近因，而且保險人只負(fù)責(zé) 賠償保險事故所造成的損失，對非保險事故所造成的損失不賠。如損失無法分別估算， 則應(yīng)按照公平原則分?jǐn)偂?/p>

3、多種原因連續(xù)發(fā)生造成的損害，一般以最近的、有效原因（后因）為近因。但是，當(dāng)后因是前因直接的、必然的結(jié)果或者是前因的合理的連續(xù)及屬于前因自然延長的結(jié)果 時，則前因?yàn)榻?。譬如，“判例法”較為典型的英國也是經(jīng)過長期的審判實(shí)踐，英國 法官才總結(jié)出了用以詮釋近因原則的“鏈條原理”。該原理認(rèn)為，從事故的發(fā)生到結(jié)果 ，其中的各個原因如同一節(jié)節(jié)的鏈環(huán)，如果這些鏈環(huán)環(huán)環(huán)相扣、聯(lián)系緊密的話，則該鏈 條的頂環(huán)(非尾環(huán))即是導(dǎo)致保險事故發(fā)生的近因。

4、多種原因間斷發(fā)生造成的損失。如果新的獨(dú)立原因(近因)為保險危險，即使發(fā)生 在不保危險(前因)之后，保險危險所造成的損失仍須由保險人賠償。如果新的獨(dú)立原因（近因）為不保危險，即使發(fā)生在保險危險（前因）之后，由不保危險造成的損失，保險人不負(fù)賠償責(zé)任；但對以前保險危險造成的損失，保險人仍應(yīng)賠償。總之，關(guān)鍵在于分析 何者為“近因”，如果該近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍內(nèi)，保險人就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任。