一、近因原則是什么

近因原則就是指要求承擔侵權責任的行為必須是造成侵權后果的最接近的原因，中間不應有其他原因的介入。該原則要求保險人承保危險的發(fā)生與保險標的損害之間必須具有符合一般意義上的因果關系，是在保險事故發(fā)生后，造成被保險人人身損失時，為了分清與事故有關的責任，明確事故發(fā)生的因果關系而專門設立的一種原則。

按照這一原則，只要造成被保險人人身傷害的近因屬于保險責任范圍之內(nèi)，保險公司就應當向被保險人或者受益人履行賠付保險金的責任。但是，如果近因屬于除外風險或者不在保險合 同約定的范圍之內(nèi)的，保險公司不履行給付保險金的義務。

從理論上講，近因原則比較簡單，但在實踐中，要從眾多復雜的原因中判定出某一事故的近因并不是一件容易的事情。我國立法上沒有近因原則的表述，對保險理賠工作造成了許多不便之處，這不能不說是一大缺憾。

二、對近因原則的應用

1、造成保險標的損害的原因只有一個，那么這種原因就是近因。

2、多種原因同時發(fā)生造成損害，同時發(fā)生的多種原因都是近因，而且保險人只負責 賠償保險事故所造成的損失，對非保險事故所造成的損失不賠。如損失無法分別估算， 則應按照公平原則分攤。

3、多種原因連續(xù)發(fā)生造成的損害，一般以最近的、有效原因（后因）為近因。但是，當后因是前因直接的、必然的結果或者是前因的合理的連續(xù)及屬于前因自然延長的結果 時，則前因為近因。譬如，“判例法”較為典型的英國也是經(jīng)過長期的審判實踐，英國 法官才總結出了用以詮釋近因原則的“鏈條原理”。該原理認為，從事故的發(fā)生到結果 ，其中的各個原因如同一節(jié)節(jié)的鏈環(huán)，如果這些鏈環(huán)環(huán)環(huán)相扣、聯(lián)系緊密的話，則該鏈 條的頂環(huán)(非尾環(huán))即是導致保險事故發(fā)生的近因。

4、多種原因間斷發(fā)生造成的損失。如果新的獨立原因(近因)為保險危險，即使發(fā)生 在不保危險(前因)之后，保險危險所造成的損失仍須由保險人賠償。如果新的獨立原因（近因）為不保危險，即使發(fā)生在保險危險（前因）之后，由不保危險造成的損失，保險人不負賠償責任；但對以前保險危險造成的損失，保險人仍應賠償?？傊?，關鍵在于分析 何者為“近因”，如果該近因屬于保險責任范圍內(nèi)，保險人就應當承擔保險責任。