一、什么是保險(xiǎn)近因原則

近因原則是指發(fā)生保險(xiǎn)事故的原因必須是造成保險(xiǎn)事故結(jié)果的直接、有效的法律原因。我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》中沒有明確規(guī)定近因原則，但是，保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，不僅保險(xiǎn)人每每援引近因原則拒賠，而且被保險(xiǎn)人常常以近因?yàn)橛梢蟊ｋU(xiǎn)人賠付。筆者認(rèn)為，我國《保險(xiǎn)法》修改應(yīng)明確規(guī)定近因原則。

從功能的角度來看，近因原則旨在確立一種公平合理的保險(xiǎn)人歸責(zé)機(jī)制。保險(xiǎn)合同是一種射幸合同，當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)取決于不確定事件的發(fā)生與否。一旦在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人將得到遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保險(xiǎn)費(fèi)用的保險(xiǎn)賠償金。由于保險(xiǎn)合同的對價(jià)懸殊，當(dāng)事人之間的利益平衡就變得至關(guān)重要。近因原則是確定保險(xiǎn)中損失原因與損失結(jié)果之間關(guān)系的原則，它對于保險(xiǎn)合同雙方均有利益，既可以防止保險(xiǎn)人不當(dāng)拒賠，逃避合同義務(wù)；又可以阻止被保險(xiǎn)人不合理的賠償請求，濫用合同權(quán)利。

從法律的角度來看，缺少了近因原則，《保險(xiǎn)法》的功能即不健全?！侗ｋU(xiǎn)法》具有很強(qiáng)的技術(shù)性和國際性，在英國近因原則的采用已達(dá)數(shù)個(gè)世紀(jì)之久，美國《加州保險(xiǎn)法》對近因原則也有明確的規(guī)定，關(guān)于近因英、美國家已經(jīng)形成了一套相對成熟和完備的理論體系和運(yùn)用規(guī)則。我國《保險(xiǎn)法》立法在借鑒英美國家立法的基礎(chǔ)上，沒有理由舍棄近因原則，這在法律體系上是不完備的，會造成《保險(xiǎn)法》功能的缺失。

從現(xiàn)實(shí)角度來看，國內(nèi)保險(xiǎn)學(xué)者基本都將近因視為保險(xiǎn)合同法的基本原則，雖然表述可能不同。司法實(shí)踐中有的法院也采用了近因的解釋方法。

因此《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定近因原則，將是對國內(nèi)外保險(xiǎn)理論和實(shí)踐的一種經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，并進(jìn)一步完備《保險(xiǎn)法》的體系和功能；并可以理清因果關(guān)系標(biāo)準(zhǔn)的混亂狀態(tài)，為人們提供一個(gè)清晰的因果關(guān)系判斷模式和理念；此外，對于統(tǒng)一司法判例也大有裨益。

二、近因原則應(yīng)當(dāng)如何規(guī)定

由于因果關(guān)系的判斷與法律政策有時(shí)會摻雜不清，且因果關(guān)系理論從來也不可能歸到單一的公式之下，故立法者對如何規(guī)定近因頗感棘手。事實(shí)上，對于因果關(guān)系的判斷，我們可以區(qū)分為兩步：首先以事實(shí)性因果聯(lián)系為前提，然后再通過具體的價(jià)值判斷來軟化因果關(guān)系的事實(shí)性，適度限制行為人的責(zé)任。因此，《保險(xiǎn)法》中可以明確規(guī)定近因原則為因果關(guān)系判斷可采用的規(guī)則，而具體的判斷任務(wù)則交給法官來完成，由法官來實(shí)現(xiàn)法律政策的價(jià)值判斷。當(dāng)然，這對法官的素質(zhì)和相當(dāng)?shù)闹R量提出了挑戰(zhàn)。

關(guān)于近因原則在《保險(xiǎn)法》中的位置，應(yīng)當(dāng)設(shè)在《保險(xiǎn)合同法》總則部分最為妥當(dāng)。近因原則是確定保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間利益關(guān)系的原則，它判斷的是保險(xiǎn)單下承保損失與承保風(fēng)險(xiǎn)之間的因果關(guān)系，是法官審理保險(xiǎn)合同糾紛案件過程中自始至終必須考慮的原則，其統(tǒng)領(lǐng)整個(gè)《保險(xiǎn)合同法》的立法和適用，因此近因原則應(yīng)是《保險(xiǎn)合同法》的基本原則。理論中關(guān)于近因原則的表述，有的將其作為我國《保險(xiǎn)法》的基本原則，這其實(shí)是一種錯(cuò)誤認(rèn)識，近因原則只是《保險(xiǎn)合同法》的進(jìn)本原則，不是保險(xiǎn)業(yè)法和保險(xiǎn)監(jiān)管法的基本原則，因此，近因原則規(guī)定在《保險(xiǎn)合同法》總則中較為妥當(dāng)。