一．保險(xiǎn)合同的有效期間

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定，"投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。如果當(dāng)事人對(duì)合同生效沒有特別約定，合同自成立時(shí)生效。但是，如果當(dāng)事人對(duì)合同生效約定了附屬條款，則保險(xiǎn)合同從符合附屬條款約定的生效情形時(shí)開始生效。按照保險(xiǎn)公司慣例，通常在合同條款中約定保險(xiǎn)合同自保險(xiǎn)公司同意承保、收取保費(fèi)并簽發(fā)保單的次日零時(shí)開始生效。

保險(xiǎn)合同自生效到終止的期間為保險(xiǎn)期間，即保險(xiǎn)合同的有效期間。保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間是保險(xiǎn)公司開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間，從保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任開始到終止的期間為保險(xiǎn)責(zé)任期間，在此期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，反之，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間才是被保險(xiǎn)人真正享受保險(xiǎn)合同保障的時(shí)間。

二．保險(xiǎn)合同生效與責(zé)任開始的時(shí)間

在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，如果沒有特別約定，保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間與保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間是一致的，但二者在以下情況是不一致的。

第一、追溯保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)責(zé)任期間追溯到保險(xiǎn)期間開始前的某一個(gè)時(shí)點(diǎn)，也就是保險(xiǎn)公司對(duì)于合同成立前所發(fā)生的保險(xiǎn)事故也要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，此種情形多適用于海上保險(xiǎn)合同。

第二、觀察期間的規(guī)定，一般是合同生效若干日后，保險(xiǎn)公司才開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。即保險(xiǎn)責(zé)任的開始時(shí)間在保險(xiǎn)合同生效之后，此種情形多適用于健康保險(xiǎn)合同。如住院醫(yī)療、住院安心、重大疾病等條款。