一．商業(yè)醫(yī)療保險的種類

普通醫(yī)療保險 該險種是醫(yī)療保險中保險責任最廣泛的一種，負責被保險人因疾病和意外傷害支出的門診醫(yī)療費和住院醫(yī)療費。普通醫(yī)療保險一般采用團體方式承保，或者作為個人長期壽險的附加責任承保，一般采用補償方式給付醫(yī)療保險金?，并規(guī)定每次最高限額。

意外傷害醫(yī)療保險

該險種負責被保險人因遭受意外傷害支出的醫(yī)療費，作為意外傷害保險的附加責任。保險金額可以與基本險相同，也可以另外約定。一般采用補償方式給付醫(yī)療保險金?，不但要規(guī)定保險金額即給付限額，還要規(guī)定治療期限。

住院醫(yī)療保險

該險種負責被保險人因疾病或意外傷害需要住院治療時支出的醫(yī)療費，不負責被保險人的門診醫(yī)療費，既可以采用補償給付方式，也可以采用定額給付方式。

手術醫(yī)療保險

該險種屬于單項醫(yī)療保險，只負責被保險人因施行手術而支出的醫(yī)療費，不論是門診手術治療還是住院手術治療。手術醫(yī)療保險可以單獨承保，也可以作為意外保險或人壽保險的附加險承保。采用補償方式給付的手術醫(yī)療保險，只規(guī)定作為累計最高給付限額的保險金額，定額給付的手術醫(yī)療保險，保險公司只按被保險人施行手術的種類定額給付醫(yī)療保險費[3]。

二．商業(yè)醫(yī)療保險如何投保

網(wǎng)上投保

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，國內出現(xiàn)一批在線投保比價平臺例如開心保網(wǎng)、泰康人壽?等。消費者只要樂意，就可以在網(wǎng)上查到險種的基本內容，例如承保范圍、保障金額、保費、時效等等。輕松填寫一些基本資料，選擇想要投保的險種就可以完成投保。

代理人服務

雖然越來越多的投保渠道紛紛登場，可比較傳統(tǒng)的代理人制度依然有它的優(yōu)勢。代理人對自家保險公司的產(chǎn)品非常了解，而且也有不少保險公司積極對自己的代理人進行財務規(guī)劃等培訓?，使得代理人能夠針對客戶不同的職業(yè)、年齡、家庭結構等因素，設計比較完善的保障方案。同時，選擇通過代理人購買的另一大好處是可以得到續(xù)期、理賠等售后服務，形成長久的合作關系。

保險代理公司

如果說，由于保險代理人只能推銷自己公司的產(chǎn)品，其中不免存在言過其實、不夠客觀的方面，那么保險代理公司則可以推薦不同公司的險種，讓消費者有個比較，也能比較客觀地分析險種，更好地滿足投保人需要。這種產(chǎn)品間橫向比較使投保人選擇的范圍更加廣泛。這也是保險代理公司的最大優(yōu)勢。

保險經(jīng)紀公司

代理人是保險公司的代理人，代表保險公司的利益;而經(jīng)紀人則是投保人的經(jīng)紀人，考慮的是投保人的利益。從這一點上不難看出，保險經(jīng)紀公司比代理人或是保險代理公司來得更加客觀些。這樣，更有利于投保人找到合適的保險組合，不受代理人或者代理公司偏好的誤導。