一、重復(fù)投保是什么

重復(fù)投保是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)及以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的行為。舉例來(lái)講，一座廠房?jī)r(jià)值100萬(wàn)元，房主在A保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)金額為60萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)，在B保險(xiǎn)公司又投保了保險(xiǎn)金額為70萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)，則屬于重復(fù)投保。

二、重復(fù)保險(xiǎn)需要返還保費(fèi)嗎

《保險(xiǎn)法(修訂草案)》與現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》相比，除對(duì)重復(fù)投保的定義進(jìn)行了修正，使其更嚴(yán)謹(jǐn)更準(zhǔn)確外，對(duì)此兩類(lèi)情況的后續(xù)處理方式進(jìn)行了規(guī)定。分別是：“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)；重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分，請(qǐng)求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)”。

對(duì)于超額投保，現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)超額部分認(rèn)定無(wú)效，但應(yīng)如何處理則沒(méi)有明確，而修改草案的規(guī)定對(duì)投保人更為有利，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金額的多少直接決定保險(xiǎn)費(fèi)的高低，保險(xiǎn)金額越高，保險(xiǎn)費(fèi)就越多，但超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)金額是無(wú)效的，也就意味著投保人多交的保險(xiǎn)費(fèi)是沒(méi)有意義的。對(duì)于不了解這一點(diǎn)的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，有了這條規(guī)定，如果出現(xiàn)了超額投保，保險(xiǎn)公司必須按照比例返還。

而對(duì)于重復(fù)投保，由于保險(xiǎn)人不是一個(gè)人，用解決“超額投?！钡姆绞斤@然難以解決問(wèn)題，由于重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)方式是按照保險(xiǎn)金額占總額的比例承擔(dān)，所以多余保險(xiǎn)費(fèi)的退還也應(yīng)按各保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額占總額的比例乘以多余的保險(xiǎn)費(fèi)退還。雖然修訂草案中僅規(guī)定按比例退還，沒(méi)有明確按比例的確定方式，但已經(jīng)為投保人維護(hù)自身合法權(quán)益提供了依據(jù)。作為消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，只要記得按照實(shí)際價(jià)值投保，也就不存在這么多的麻煩了。