一．什么是超額保險(xiǎn)

超額保險(xiǎn)是指投保時(shí)確定保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值。一是出于投保人的善意或惡意，造成保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值;二是保險(xiǎn)合同訂立后，由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的市價(jià)下跌，以致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值。一般來講，如果是投保人出于惡意，企圖為獲得不正當(dāng)利益而造成的超額保險(xiǎn)，則合同無效;如果是善意的，僅超額部分無效，如果發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)人不賠償超額部分，也不退還多收的保費(fèi)。保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)市價(jià)下跌導(dǎo)致的超額保險(xiǎn)，賠償額同樣要按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算，超過部分的保額無效，保費(fèi)不退還。

二．什么是重復(fù)保險(xiǎn)

重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人將家庭財(cái)產(chǎn)向多家保險(xiǎn)公司投保。按照誠信原則，投保人應(yīng)將所有保險(xiǎn)人的姓名和保險(xiǎn)金額通知各保險(xiǎn)人，使其相互了解。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人獲得的總的賠款不得超過財(cái)產(chǎn)損失的總價(jià)值。為防止被保險(xiǎn)人因損失賠償而額外獲利，一般各保險(xiǎn)人采用分?jǐn)偟霓k法，分別承擔(dān)一部分賠償額。出于惡意的、知情不告的。保險(xiǎn)總金額大于財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的重復(fù)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同無效。可見，重復(fù)保險(xiǎn)也不可取，但一種情況例外，那就是：當(dāng)單位將團(tuán)體家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)福利給職工的時(shí)候，由于團(tuán)體保險(xiǎn)總歸無法與單個(gè)家庭的具體需求恰好吻合，所以為安全起見，職工也有必要在購買一份與團(tuán)體保險(xiǎn)責(zé)任互補(bǔ)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，兩者互為補(bǔ)充，保額加起來不超過實(shí)際財(cái)產(chǎn)，這樣的重復(fù)保險(xiǎn)是有益的。樣的重復(fù)保險(xiǎn)是有益的。