一、車險投保時應(yīng)注意什么

1、關(guān)于“絕對免賠”。有車主表示，保險公司規(guī)定500元以下免賠，那么駕駛員難免會產(chǎn)生“干脆再撞狠一點”的心態(tài)。對于這種心態(tài)、行為業(yè)內(nèi)人士認為這是十分不理智的。即使再撞之后賠償額超過了500元，比如說達到了800元，但由于絕對免賠制度，你能得到了不過是800-500=300元，這就叫絕對免賠，防范的就是這種道德風(fēng)險，所以這300元夠不夠修車消費者要掂量掂量。

2、玻璃險取消贈送。人保的業(yè)務(wù)員告訴記者，在家庭自用汽車損失保險條款中，主要增加了兩項：一項即不計免賠特約條款，另一條便是玻璃單獨破碎險條款。這次的變化還在于將玻璃險單獨提出來作為一個險種進行出售。此前的玻璃險都是在車損險中贈送的。玻璃險條款中規(guī)定：在保險責(zé)任上，保險車輛擋風(fēng)玻璃或車窗玻璃的單獨破碎，保險公司負責(zé)賠償。投保方式方面，投保人與保險人可協(xié)商選擇按進口或國產(chǎn)玻璃投保。據(jù)介紹，國產(chǎn)玻璃的保費相對少一些，計算公式為玻璃險=全險金額×（千分之一點四五）。

二、車險保費是怎樣計算的

以太平洋保險公司的車險為例，影響保費浮動的大致有“從售”、“從人”、“從車”、“從用”、“從區(qū)域”這五方面的因素。

從售

車險的銷售渠道，可分為營銷、專業(yè)代理、兼業(yè)代理、直銷、電話銷售和網(wǎng)上銷售。由于保險公司在這些銷售方式上所投入的成本高低不同，所以投保人通過不同渠道購買車險時，所獲得的優(yōu)惠也不同。通過電話、網(wǎng)上投保，獲得的優(yōu)惠最高，大約在20％；直銷次之，為10％；其余方式則無優(yōu)惠。

從人

駕車人的年齡、駕齡和性別也是決定保費的因素。一般而言，年齡小的駕駛者年輕氣盛，喜開快車，容易發(fā)生交通事故，而年長者，車速一般較慢，發(fā)生事故的概率較低。同樣，駕齡長者駕車相對安全。同時，由于男女性格和生理條件的不同，年齡分段后，同一年齡層中的男女性別不同，還會存在一定差異。所以太平洋保險公司針對駕車人的狀況定出的“年齡—駕齡—性別”三維系數(shù)比年齡、駕齡、性別單獨使用更為合理。在所有情況中年齡在25—60歲之間，駕齡超過10年的女性可獲得最高的保費優(yōu)惠，為5％。同樣處于這個年齡段、駕齡超過10年的男性可享受4％的折扣。而25歲以下且駕齡不超過3年的男性則不能享受優(yōu)惠。

從車

在投保車險中的一些附加險種時，汽車本身的使用情況及其安全裝置和停放場所等也是影響附加險保費的因素。如全車盜搶險中，汽車的防盜裝置和固定停放場所不同，所需要繳納的保費也相應(yīng)不同。無防盜裝置的就不能享受折扣，而有g(shù)ps裝置的可享受全車盜搶險高達40％的優(yōu)惠，gms的為20％，電子防盜裝置為10％，機械的為5％。從停放場所來看，固定車庫的全車盜搶險折扣為15％，自用車位的是10％，露天社會停車場為5％。

從用

用車經(jīng)歷是指所投保的車輛在以往是否有過發(fā)生賠款的情況。以往用車記錄越好，在保費上自然可享受越多的優(yōu)惠。這一點類似于銀行對客戶建立的信用記錄，信用度高者享受貸款等方面的優(yōu)惠，而上了黑名單的人要想再從銀行獲得貸款就很難了。對于以往投保無賠款的獎勵以年限來分，連續(xù)3年以上無賠款的保費可下浮20％，連續(xù)2年的下浮15％，上年無賠款的為10％，上年有過賠款則不能享受優(yōu)惠。

從區(qū)域

行駛區(qū)域分為省內(nèi)、境內(nèi)和出入境三種，投保的車輛在省內(nèi)行駛，保費可有5％的優(yōu)惠，境內(nèi)則沒有，出入境的不但沒有折扣享受，保費還要上調(diào)20％。

投保舉例r>省儉型駕車人：季先生，25歲，實習(xí)駕照

投保車輛：私車，10萬元購置的富康；無電子防盜系統(tǒng)，無固定車庫

行駛區(qū)域：上海市

投保方式：電話首次投保

險種清單：

車輛損失險：1230元（保額10萬元）＝（100000×費率1.2％＋100000×費率0.2％＋基本保費240）×0.75的折扣

第三者責(zé)任險：750元（保額5萬元）＝1000保費×0.75

玻璃單獨破碎險：112元＝100000保額×0.15％費率×0.75基本險：不計免賠

特約險：396元＝（車損險1230＋第三者責(zé)任險750）×0.2費率

車上人員責(zé)任險（5人）：101元（保額5萬元）＝5×10000每人×0.27％費率×0.75

合計保費：2589元（優(yōu)惠比例約為25％＝電話投保20％＋上海行駛5％）

實用型駕車人：周女士，33歲，3年駕齡

投保車輛：1998年16萬元購置的桑塔納2000型，電子防盜系統(tǒng)，有固定車庫；上年無事故

行駛區(qū)域：上海市

投保方式：電話續(xù)保

險種清單：

車輛損失險：1632元（保額16萬元）＝（160000×1.2％費率＋106667車輛折舊后價值×0.2％費率＋500基本保費）×0.62的折扣

第三者責(zé)任險：868元（保額10萬元）＝1400保費×0.62

全車盜搶險：496元（車輛折舊價值為106667元）＝106667×1％費率×0.62折扣×0.75（單獨針對該附加險的折扣）

玻璃單獨破碎險：148元＝160000×0.15％費率×0.62基本險不計免賠

特約險：500元＝（車損險1632＋第三者責(zé)任險868）×0.2費率

合計保費：3645元（優(yōu)惠比例約為38％＝電話投保20％＋上年無事故10％＋上海行駛5％＋女性3％）