一、保險(xiǎn)合同的特征

1、保險(xiǎn)合同是保障性合同

保險(xiǎn)合同的保障性主要表現(xiàn)在保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人一經(jīng)達(dá)成保險(xiǎn)協(xié)議，保險(xiǎn)合同從約定生效時(shí)起到終止時(shí)的整個(gè)期間，保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)都受到保險(xiǎn)人的保障。就個(gè)別的保險(xiǎn)合同而言，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生災(zāi)害是偶然的，該保險(xiǎn)合同的保障性是相對的，但就全部保險(xiǎn)合同所保障的全部保險(xiǎn)標(biāo)的而言，其遭受保險(xiǎn)事故的損失又是必然的，從這一意義上來講，保險(xiǎn)合同的保障性又是絕對的。

2、保險(xiǎn)合同是有償合同

根據(jù)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利的轉(zhuǎn)移是否有代價(jià)，可分為有償合同和無償合同。無償合同，是指其中一方只享有合同權(quán)利而不付任何代價(jià)。保險(xiǎn)合同是有償合同，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人權(quán)利的轉(zhuǎn)移是有代價(jià)的。被保險(xiǎn)人要取得保險(xiǎn)人對其標(biāo)的給予保障的轉(zhuǎn)移，必須向保險(xiǎn)人支付一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi);保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)，是以對保險(xiǎn)標(biāo)的給予保險(xiǎn)保障為條件的。保險(xiǎn)合同的有償性與其他經(jīng)濟(jì)合同的有償性有所不同。保險(xiǎn)合同的有償性只要求合同雙方的權(quán)利與義務(wù)之間存在著對應(yīng)的關(guān)系，并不強(qiáng)求雙方所承擔(dān)的給付義務(wù)平衡一致。

3、保險(xiǎn)合同是最大誠信合同

經(jīng)濟(jì)合同都必須遵循“重合同，守信用”的原則。保險(xiǎn)合同對誠信要求更高，要求是最大誠信。如果被保險(xiǎn)人不主動(dòng)提供保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)情況，或提供了不實(shí)資料，或者用欺詐手段誘簽合同等，都會(huì)使保險(xiǎn)人受損。如果保險(xiǎn)人作言過其實(shí)的宣傳或借故推卸應(yīng)負(fù)的保險(xiǎn)責(zé)任，被保險(xiǎn)人也會(huì)受到損失。

4、保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同

即雙方當(dāng)事人均須承諾有對價(jià)關(guān)系的債務(wù)合同，但保險(xiǎn)公司這種雙務(wù)性質(zhì)與一般買賣合同的雙務(wù)性質(zhì)不同。在買賣合同中，雙方的義務(wù)都是確定的，一方交錢，一方交貨，但在保險(xiǎn)合同中投保人的債務(wù)是確定的，保險(xiǎn)費(fèi)一定要支付，而保險(xiǎn)人承擔(dān)的債務(wù)（指保險(xiǎn)金的賠償或給付）是不確定的，取決于偶然事件的發(fā)生與否。實(shí)際上保險(xiǎn)人的義務(wù)應(yīng)該說是對投保人提供經(jīng)濟(jì)上的保障，這種經(jīng)濟(jì)上的保障，對投保人來說是一種期待的利益，投保人保險(xiǎn)費(fèi)的支付正是取得這種期待利益的對價(jià)。所以，保險(xiǎn)合同也是一種保障性合同。

5、保險(xiǎn)合同是附合合同

它與一般經(jīng)過雙方當(dāng)事人協(xié)商， 在意愿一致的基礎(chǔ)上訂立的協(xié)商性的經(jīng)濟(jì)合同不同，是由保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容，投保人只能在此基礎(chǔ)上作出投?；虿煌侗５臎Q定。附合合同也叫格式合同或標(biāo)準(zhǔn)合同，保險(xiǎn)合同的格式化、標(biāo)準(zhǔn)化，主要是為了適應(yīng)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展需要。

6、保險(xiǎn)合同是射幸合同

“射幸”即碰運(yùn)氣的意思，一般的經(jīng)濟(jì)合同，多是等價(jià)交換的合同。而保險(xiǎn)合同則是射幸性的。在合同有效期內(nèi)，若發(fā)生保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人處得到遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其支付保險(xiǎn)費(fèi)價(jià)值的賠償金額;反之，若無損失發(fā)生，由被保險(xiǎn)人只付出保費(fèi)而無任何收入。保險(xiǎn)人的情況則與此相反。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，它所賠付的金額可能大于它所收繳的保費(fèi)，而如果保險(xiǎn)事故沒有發(fā)生，則它只有收取保費(fèi)的權(quán)利，而無賠付的責(zé)任。決定保險(xiǎn)合同射幸性質(zhì)的是事故發(fā)生的偶然性。當(dāng)然，從所有保險(xiǎn)合同的總體來看，保險(xiǎn)總額應(yīng)與所負(fù)賠償債務(wù)相等，原則上收入與支出保持平衡，這不存在偶然性、射幸性。

二、保險(xiǎn)合同生效的要件

《中華人民共和國民法通則》第55條規(guī)定：“民事法律行為應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（一）行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；（二）意思表示真實(shí)；（三）不違反法律或者社會(huì)公共利益?！薄吨腥A人民共和國合同法》第九條規(guī)定，“當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力”。因而，保險(xiǎn)合同若要有效訂立，當(dāng)事人必須具備相應(yīng)的締約能力，并在保險(xiǎn)合同內(nèi)容不違背法律和社會(huì)公共利益的基礎(chǔ)上意思表示真實(shí)。