一、家庭財產(chǎn)保險的種類

目前我國家庭財產(chǎn)保險的種類主要有普通家庭財產(chǎn)保險，家庭財產(chǎn)兩全保險和長效還本保險。

1、普通家庭財產(chǎn)保險

普通家庭財產(chǎn)保險是采取交納保險費的方式，保險期限為一年，從保險人簽發(fā)保單零時起，到保險期滿24小時止。沒有特殊原因，中途不得退保。保險期滿后，所交納的保險費不退還，繼續(xù)保險需要重新辦理保險手續(xù)。

2、家庭財產(chǎn)兩全保險

它的承保范圍和保險責(zé)任與普通家財險相同。家庭財產(chǎn)兩全保險具有災(zāi)害補償和儲蓄的雙重性質(zhì)。投保時，投保人交納固定的保險儲金，儲金的利息轉(zhuǎn)作保費，保險期滿時，無論在保險期內(nèi)是否發(fā)生賠付，保險儲金均返還投保人，這樣家庭財產(chǎn)和保險儲金即獲得兩全。

家庭財產(chǎn)兩全保險的賠付情況與普通家庭財產(chǎn)保險不同。第一，在一個年度內(nèi)賠款數(shù)額沒有達到保險金額，本年度保險公司仍然承擔(dān)余下保額的保險責(zé)任。第二，在同一保險年度內(nèi)，不論一次或多次出險，只要保險公司累計賠付達到保險金額，該保險年度的保險責(zé)任即告終止。

3、長效還本家庭財產(chǎn)保險

長效還本家庭財產(chǎn)保險是普遍家庭財產(chǎn)保險和家庭財產(chǎn)兩全保險相結(jié)合的產(chǎn)物。投保詞類保險時，保戶交給保險公司的保費作為“儲蓄金”，當(dāng)保險期滿時，只要不申請退保，上一期的“儲金”可以作為下一期的“儲金”，保險責(zé)任繼續(xù)有效，如此一直延續(xù)下去，直到發(fā)生保險事故或者保戶要求退保為止。由于這種保險的實際有效期較長，不可預(yù)測的經(jīng)營風(fēng)險較大，所以保險公司往往在保險合同中保留保險公司終止合同的權(quán)利。

二、家庭財產(chǎn)保險的理賠方式

我國保險公司對于家庭財產(chǎn)保險采取第一危險賠償方式。所謂第一危險責(zé)任賠償方式，即把保險財產(chǎn)分成兩部分，相當(dāng)于保險金額的部分稱之為第一危險責(zé)任；超過保險金額的部分，稱之為第二危險責(zé)任。保險人只對第一危險責(zé)任部分承擔(dān)賠償責(zé)任，損失多少，賠償多少。但要按分項投保、分項賠償?shù)脑瓌t，超過保險金額部分不能承擔(dān)賠償責(zé)任，由被保險人自行負責(zé)。應(yīng)該說，這種賠償方式對被保險人較為有利。當(dāng)保險金額高于實際損失時，按實際損失賠償；當(dāng)保險金額低于實際損失時，按保險金額賠償?？傊蔷偷筒痪透?。

第一危險賠償方式實際業(yè)務(wù)的處理過程是：首先保險人確定保險財產(chǎn)的損失是否屬于保險責(zé)任范圍，然后保險人按照保險財產(chǎn)的重置價值和年折舊率計算賠償（如房屋年折舊率為2％，其他財產(chǎn)為5％），以保險金額為最高限；或按照實際損失和損失當(dāng)天的實際價值（即當(dāng)天該地市場國家規(guī)定的商品牌價）計算賠償，以保險金額為最高限。保險財產(chǎn)遭受損失后的殘余部分，可以作價折舊給被保險人，并在賠款中扣除。

由于確定保險金額的方式不同，家庭財產(chǎn)保險的賠償方式也不同。

（1）單一總保險金額制的賠款計算主要是使實際賠款控制在保險金額限度內(nèi)。例如：某人投保家庭財產(chǎn)的保險金額為20000元，發(fā)生保險責(zé)任范圍的保險事故后，經(jīng)剔除折舊因素并扣減殘值，保險財產(chǎn)的實際損失為26000元；由于保險金額為20000元，保險人支付20000元賠款后結(jié)案。

（2）分項總保險金額制方式下的賠款計算應(yīng)該使實際賠款控制在分項保險金額和總保險金額限度內(nèi)。例如某家庭財產(chǎn)保險單列明的總保險金額為20000元，其中家具保險金額10000元，家用電器保險金額7000元，衣物保險金額3000元；發(fā)生保險責(zé)任范圍的保險事故后，經(jīng)剔除折舊因素并扣減殘值，保險財產(chǎn)的實際損失為：家具13000元、家用電器9000元、衣物2000元，總損失為24000元。由于保險金額為20000元，保險人實際賠款19000元（10000＋7000＋2000）。